401（k）贷款的极高风险 -
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如果有人告诉你401（k）贷款是一种廉价的借贷方式，他们既正确又非常非常错误。
401（k）贷款利率很低。但是，许多美国人报答他们的方式都是灾难。
如果你停止你的401（k）捐款来偿还贷款，如果你已经30多岁了，今天借入10,000美元可能会花费你190,000美元，或者每月1000美元的未来退休收入损失。如果你的年龄在20多岁，那么损失可能会翻倍至380,000美元，或者退休后每月减少2,000美元。
这是假设你偿还贷款。如果你辞职或失去工作，很可能你不会，引发税收和罚款以及未来退休收入的损失。
许多借款人都喜欢他们“自己还钱”的想法，因为他们支付的利息是他们的401（k）而不是贷方。 401（k）贷款的利率通常是最优惠利率，目前为4.75％，或优惠利率加一个百分点。但这种回报可能低于如果投资仍然可以获得的收益，并且由于复利，这种差异在过去几年中被放大了。
风险1：停止捐款
如果您在还款期间没有减少401（k）的捐款，您可以将损失降至最低。让我们说25岁的Ashley和Jessica以5.75％的利率拿出五年期10,000美元的贷款。在贷款之前，两者都贡献了他们60,000美元工资的6％，并获得了50％的雇主匹配。
除了贷款支付外，阿什利每个月还继续捐助300美元;杰西卡停止了她的捐款，并在偿还贷款后恢复了这些捐款。根据富达投资（Fidelity Investments）的数据，大约15％的借款人在购买401（k）贷款后停止储蓄。
40年后：
- 根据国家政策分析中心401（k）贷款成本计算器，假设平均年回报率为7％，阿什利的窝蛋比没有贷款的情况下要小约5,700美元。如果她以5％的回报率购买30年固定年金，那么她的退休月收入将减少约31美元。
- 如果她购买类似的年金，杰西卡的退休金比没有借款少381,572美元，或者每个月退休收入减少2,048美元。
在现实生活中，损害可能介于这两个极端之间。
根据人力资源顾问Aon Hewitt的一项研究，大多数借款人在偿还贷款的同时继续提供贷款，但往往利率较低。贷款人的平均贡献率为6.2％，而没有贷款的人的平均贡献率为8.1％。
此外，401（k）借款人往往年龄较大。根据国家经济研究局的一项研究，贷款活动在40多岁的借款人中达到顶峰。退休前20年暂停或减少供款的费用约为40年后削减时的四分之一。
风险2：离开你的工作
无论年龄大小，借款人都容易违约。国家经济研究局的另一项研究发现，86％的离职人员并未在通常需要避免违约的60至90天内偿还余额。然后贷款提前退出，税收和罚款通常相当于贷款余额的25％或更多。
更大的成本是未来的税收递延收益损失。假设7％的年度回报，每1000美元的退出意味着40年后减少16,000美元。
那是巨额的通行费。在从401（k）借款之前，请考虑：
您是否使用这笔贷款超出您的能力？如果这不是你的第一笔贷款，如果你正在整合信用卡债务，或者如果你买的是你买不起的东西，答案可能是“是”。在创建退休问题之前修复支出问题。
你有避免违约的计划吗？理想情况下，如果您离开工作岗位，您可以使用储蓄或房屋净值等资源快速偿还贷款。如果您有这样的资源，下一个问题是：为什么不使用这些资源呢？
你能继续退休吗？如果您在偿还贷款时削减开支，请准备好在偿还贷款后加大您的供款。一个好的经验法则是将贷款还款金额添加到您在贷款之前缴纳的金额，并继续贡献那么多，直到您退休。
鲁莽的401（k）贷款可能会成为您借入的最昂贵的钱。
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Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。
本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。
