保险索赔流程如何变化

想象一下它是1999年，你已经在你的车里追尾了。有可能，你没有手机，所以你或其他司机可能要找一个付费电话报警。之后，您将需要调整人员来评估您的损失，提交您的保险索赔并等待支票邮寄。技术已经改善了保险索赔流程。大多数主要保险公司现在都有在线索赔表，如果您的索赔获得批准，您可以将金额直接存入您的银行账户。

新技术 - 包括视频会议和远程信息处理，它们是记录速度和其他信息的汽车上的“黑匣子” - 有可能使索赔过程更加顺畅，特别是在发生争议时。不幸的是，他们也有隐私问题。那么，公司和客户如何才能最好地利用新技术 - 以及如何避免陷阱呢？

哪些技术可以改变声明？

互联网确实使索赔过程更快捷，更方便，但在涉及索赔纠纷时，移动技术可能是真正的游戏改变者。用于视频会议的手机摄像头和应用程序的兴起，如Skype，可以让代理商和调整员立即访问事故现场和天气损坏。

伊利诺伊州Centralia的JDC保险集团的所有者兼代理人Jason Cass指出，“你可以越快到达现场，你可以收集的信息越多。证据很重要。“

远程信息处理设备目前由一些保险公司推广。像Progressive和Allstate这样的大型保险公司使用它们来收集有关客户驾驶行为的数据 - 包括速度，制动习惯，行驶距离和GPS数据 - 并提供折扣，如果用户证明风险低于平均水平。当然，这些数据在发生崩溃时也很有价值。

根据康涅狄格大学法学院保险法律中心执行主任彼得·科亨伯格的说法，“如果你能确定一个司机的确切速度和转弯，这可能比防滑标记更准确，当然还有目击者。”

数据如何使公司和消费者受益？

移动技术允许更快地收集和传输信息 - 对于等待索赔检查的消费者来说是一个福音。

“这是关于效率和简单性的，”卡斯说。 “我们这一代人要求这样做。”

此外，在现场记录细节的能力大大降低了在现场和事后的欺诈可能性。这对公司有明显的好处。如果调节器无法在几天内查看损坏情况，则驾驶员可能会受到额外伤害并试图将其覆盖。

但是，正如Cass指出的那样，它也有利于客户：“有很多次你会听到你的客户回电并说另一个人改变了他们的故事，即使他们站在那里。借助移动技术，您可以记录正在发生的事情，因此不会发生这类事情。“

Cass还指出，视频会议等技术会带来一些在线索赔流程缺乏的“个人接触”。

“视频会议可以帮助您查看您在电子邮件中遗漏的信息，例如表达和语气，”他说。 “这只是一项小技术，但它肯定会改善这种情况。”

虽然移动技术可以更快地完成索赔 - 在任何人都可以改变他们的故事之前 – 远程信息处理设备可帮助保险公司在做出索赔决策时从更完整的事实中汲取经验。

Kochenburger说：“GPS数据可以让保险公司更准确地了解实际发生的情况，并可以帮助确定故障。这可能会让他们更难与他们的结论争论。“

同样，它可能成为司机与驾驶员纠纷的决定性投票。

即使在事故情况之外，Kochenburger也建议远程信息处理设备可以帮助司机做出更好的决策：“司机可以收集他们以前可能从未知道的驾驶习惯的信息。假设您乘坐A路线，您的保险公司认为C路线稍微安全一些。它可以防止事故发生。“

他补充道，“对整个社会而言，你所掌握的关于一个有后果的事件的准确信息就越准确。”

索赔数据增加的缺点是什么？

当然，技术可以收集的关于驾驶习惯的信息越多，它可以收集的信息就越多。虽然视频会议和类似技术可以打开和关闭 - 并且仅用于在事故现场收集信息 - 远程信息处理设备可以持续收集信息，无论驾驶员是否做任何不安全的事情。这引起了隐私权倡导者的愤怒。

Kochenburger认为有理由担心，但隐私辩论仍然遥遥领先。目前，他解释说，“这项技术是完全可选的。这并没有结束隐私辩论，但是现在，相对少数的司机在他们的汽车中装有远程信息处理设备。“

如果保险公司获得直接授权设备的能力，或者保险费上涨 - 以及远程信息处理用户获得大幅折扣，问题可能会突然出现：“如果不需要，但提供保险的唯一可行方法是拥有远程信息处理设备，隐私问题变得更加重要。未来，司机可能无法在保护他们的隐私和获得必要的驾驶保险之间取得平衡。“未来几年，远程信息处理用户的数量预计也将迅速增加，无论设备是否被强制执行。

几乎所有司机都需要保险这一事实也使得远程信息处理设备 - 以及基于它们的折扣 - 在道德上非常棘手。

Kochenburger指出，“个性化保费有其优势。风险更高的人有一种公平感。另一方面，如果因为他们的驾驶习惯，现在30％的司机会被收取更多费用呢？我们仍然希望他们能够开车上班。我担心的是，大数据可能与保险的基本目的背道而驰，即转移和分散风险。“

虽然保险公司的缺点很少，但在远程信息处理方面，客户可能需要权衡风险。如果发生碰撞，这些数据可以节省他们的时间和金钱，但如果他们的保险公司对他们的驾驶有疑虑，也可以提高他们的保费。

这些技术什么时候到来？

在某些情况下，他们已经在这里。保险公司尚未采用Cass推荐的专用的Skype支持线路，但他怀疑它们即将推出，特别是对于大公司而言。尽管如此，许多司机现在都拥有智能手机，可以在现场拍摄视频和照片。而且，远程信息处理设备可以从几家大牌保险公司获得，但正如Kochenburger所说，他们现在完全是自愿的。拥有它们的人和较小规模的GPS设备可以在法庭上将它们作为证据。

然而，在Kochenburger看来，这引发了其他问题。远程信息处理数据可能难以解释，需要计算机科学家或其他专家，并且还有隐私问题需要平衡：“在法律纠纷中，必须存在一些信息对称性。任何人都可以与证人​​交谈或得到警方的报告，但对方是否可以访问另一位司机的黑匣子？“

在移动和远程信息处理设备的数据可用于所有索赔纠纷之前，仍有一些实际和法律障碍需要克服。然而，无论好坏，似乎都是不可避免的。

男子通过Shutterstock在车祸图像后交换信息。