自由债务减免：2018年债务清偿审查

Freedom Debt Relief是该国最大的债务清算服务提供商，自2002年启动以来已为超过450,000名客户偿还了超过80亿美元的债务。该公司代表您与债权人谈判以减少您所欠的无担保债务金额。

债务清算，无论你是与自由债务减免还是其竞争对手合作，都不适用于所有人，并且只能作为大多数债务人挣扎的最后手段。这项服务成本高昂，可能会破坏您的信用，并且无法保证以低于您欠款的方式解决债务的承诺。

在这里，您需要了解自由债务减免。我们还提供您可以考虑的债务清偿的替代方案。

自由债务减免一目了然

自由债务减免如何运作

关于自由债务减免的信息

债务清偿的风险

债务清算与其他选择

自由债务减免一目了然

所需的最低债务	$7,500
典型的债务	$25,000+
费用	登记债务的18％至25％
大体时间	两到五年
平均时间范围	三年零十个月
储蓄估计	费用后20％至35％

自由债务减免如何运作

如何获得资格： Freedom与那些为信用卡，医疗账单，个人贷款，私人学生贷款和其他类型的无担保债务负债累累的客户合作。您必须拥有最低7,500美元的总债务余额才能获得资格，并且公司建议注册任何余额为500美元或以上的信用卡。

与其他债务减免公司一样，Freedom无法帮助客户处理涉及抵押品的债务，例如抵押贷款或汽车贷款，或联邦学生贷款的债务。

该公司联合总裁肖恩福克斯表示，一个典型的新客户在与Freedom一起注册时，在八个信用账户中拥有超过25,000美元的无担保债务。福克斯表示，无担保债务的金额从7,500美元到超过100,000美元，其中一些客户拥有20个或更多的信用账户。

目前，康涅狄格州，佐治亚州，夏威夷州，伊利诺伊州，堪萨斯州，缅因州，密西西比州，新罕布什尔州，新泽西州，北达科他州，俄勒冈州，罗德岛州，南卡罗来纳州，佛蒙特州，华盛顿州，西弗吉尼亚州和怀俄明州的借款人无法获得自由债务减免。

债务清偿程序： Freedom的流程是大多数债务清算公司的典型代表。一旦您注册，您就不再向债权人付款;相反，您打开一个单独的储蓄帐户，您将拥有并控制该帐户，并将每月付款存入此帐户。 Freedom与客户合作确定每月存入专用储蓄账户的金额。据该公司称，这笔金额是根据您的支付能力和注册债务总额计算的。

停止向债权人付款意味着您，账户欠款，产生滞纳金和利息费用，您的信用评分将下降。

在账户累积足够的资金后，公司开始代表您与个别债权人进行谈判，以使他们接受低于您欠款的金额。这个想法是，经过几个月的不付款后，债权人将被激励采取较低的金额，而不是冒险一无所获。

如果债权人接受较低的支付金额，您可以从您的储蓄账户中一次性或分期支付债权人。然后，您还需要向Freedom Debt Relief支付费用以获得服务。

成本： 根据法律，Freedom不能收取前期费用;相反，它在每笔债务结算后收取费用。该费用基于登记的债务金额，范围从18％到25％。据该公司称，费用可能因您所居住的州而异。

例如，以3,000美元结算5,000美元信用卡余额的客户将向Freedom支付900美元至1,250美元的服务费。

福克斯表示，在那里，设置专用帐户的一次性费用为9.95美元，账户服务的月费为9.95美元。

大体时间： 大多数客户在注册后的六个月内收到第一笔结算，但可能需要更长的时间，具体取决于您每月节省的金额，在该计划中注册的帐户数量以及每个帐户的欠款金额。 Freedom表示，承诺按时按月支付储蓄账户的客户可在两到五年内解决所有债务。

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关于自由债务减免的信息

诉讼： Freedom促进其债务专业人员团队，他们通过债务清偿程序指导客户并代表他们与债权人谈判。然而，在2017年，该公司被消费者金融保护局起诉，该局声称该公司指控人们未按照承诺偿还债务，使他们谈判自己的和解并误导消费者的费用。

据该诉讼称，CFPB称自由告诉消费者，它将谈判所有债务，尽管他们知道无法与那些有此类谈判政策的债权人谈判，例如Chase，American Express和Discover。另一项索赔涉嫌向试图与债权人直接谈判的客户收取费用。

自由在一份声明中否认了这些指控：“我们不能也不会与主要债权人结算客户账户的首要主张根本不是真的。”

顾客投诉： 虽然Freedom在商业改善局获得了A +评级，但从2015年到2017年，它还收到了300多个客户投诉，其中包括有关其服务问题以及计费和收款问题的投诉。竞争对手国债减免在此期间有大约50起投诉。

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债务清偿的风险

Investmentmatome认为，债务清偿应该是那些拖欠或努力为无担保债务支付最低金额的人的最后手段。债务清偿相关的风险和弊端包括：

这会伤害你的信用： 由于您需要停止支付未偿还的债务以进入债务清偿计划，因此延迟付款将显示在您的信用报告中，您的信用评分将受到重大打击，可能会影响未来的信贷甚至就业申请。欠款和欠款的账户会在您的信用报告中保留七年。

成功无法保证： 考虑到一些债权人不与债务清算公司进行谈判，成功解决所有债务部分超出了您的控制范围。有些债权人不与债务清算公司谈判，可能会将债务出售给第三方收债公司或债务买方。 Freedom表示它与第三方打交道，并可能指导其客户直接与债权人达成和解。

此外，根据负责任贷款中心的报告，消费者必须继续进行足够长的债务清偿计划，并至少解决所有债务的三分之二以获益。 Freedom的客户平均需要三年零10个月才能完成其计划。

利息和费用累积： 在您注册债务清算计划期间，您将累积额外利息和滞纳金。谈判通常不会开始，直到你已经存够足以向债权人提出合理的要约，这可能需要几个月的时间。如果你没有足够长的时间来完成它，或者如果Freedom无法通过谈判达成和解，你将会陷入更高的平衡。

你仍然可以听取收债员的意见： 由于您停止支付帐户，您可能会收到积极的收款尝试，甚至是债权人的诉讼。 Freedom表示，它鼓励客户将所有债权人通信指向公司。

原谅的债务可能会被征税： 由于美国国税局将原谅债务视为应税收入，因此您可能需要对结算后不再需要支付的债务金额征税。一些债权人将发送1099-C的债务取消表格。一个例外是，如果您在与债权人偿还债务时破产（负债多于资产）。

建议与税务专业人士或律师联系以获得进一步指导。

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自由债务减免与其他选择

只有在您用完所有其他选项后才考虑债务清偿，包括：

债务管理计划： 对于有稳定收入的人来说，这是一个更好的选择，可以在三到五年内偿还信用卡债务。您将支付一个非营利性信用咨询机构，以便以降低的利率将您的债务合并为一个月付款。

比较债务管理和债务清算

债务合并： 通过此选项，您可以通过余额转移信用卡，债务合并贷款，房屋净值贷款或401（k）贷款将多笔债务转换为一笔新债务。新债务的利率应低于旧债务，这有助于您更快地偿还债务。

比较债务合并和债务清算

破产： 在某些情况下，破产可能是比债务清偿更好的选择。虽然成本高昂且会暂时破坏您的信用，但您将在联邦法院的保护下解决您的债务，并且将在三至六个月内清除大部分债务。如果您拖欠债务，它将停止收集者的电话和针对您的诉讼。

比较破产与其他选择

DIY债务结算： 您可以拿起电话，打电话给您的债权人并自己与他们协商。与使用债务清算公司一样，成功并不能保证，但它可以节省您的时间和金钱。

阅读我们的DIY债务清算指南

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