您是否为财务建议付出了太多代价？

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传统上，综合财务规划师提供投资管理和计划服务，通常收取他们管理的客户资产的一定比例。最近由贸易出版物Inside Information对近1,000名理财规划师进行的调查发现，投资组合越大，客户支付的百分比就越低。对于100万美元或更少的投资组合，年度中位数的中位数为1％，对于500万美元到1000万美元的投资组合，则下滑至0.5％。该调查的重点是通常收取费用的独立顾问，而不是经常通过佣金支付的经纪人或保险代理人。

机器人顾问更便宜，但有限制

这个等式的投资管理部分正在被机器人顾问所挤压，这是根据计算机算法投资的自动化服务。

这些数字顾问，包括创业公司Betterment和Wealthfront，以及Vanguard，Fidelity和Schwab的产品，通常收取投资组合价值的0.25％左右。一些服务将自动投资与财务规划人员的访问相结合。例如，Vanguard个人顾问服务收取0.3％的投资管理费和电话访问人力顾问费，而Betterment的类似优质服务收费0.4％。

然而，能够提出问题与获得全面的财务规划并不是一回事。

一个全面的计划员通常会采访客户，以发现他们的财务目标，他们欠多少钱和拥有（他们的余额报表），他们赚取多少钱和花钱（他们的现金流）以及需要调整什么来增加成功的几率。综合规划人员着眼于客户生活的多个方面，包括保险，税收，退休，大学储蓄，员工福利和遗产规划。

如果这就是你获得1％的收益，你会得到一笔非常好的交易 - 特别是如果顾问定期检查并帮助你处理弹出的新问题。

如果你得到的只是投资管理，你可能付出了太多。

你的顾问是否能获得他或她的保留？

内幕信息出版商鲍勃•维雷斯（Bob Veres）曾进行过这项调查，他已经跟踪了金融规划行业数十年，他表示任何“仅仅”提供分配良好的投资组合和定期报表的顾问都会收取超过0.5％的超额费用。另一方面，任何为不到1％的管理资产提供全方位财务规划的人都被低薪，他说。

Veres发现，大多数顾问处理价值低于100万美元的投资组合，收取管理资产的1％到2％。如果客户获得大量的理财规划服务，这可能是一个合理的数额。但有些收费超过2％，少数收费超过4％。很难想象什么可以证明这些成本是合理的。

除了客户为相关投资支付的任何费用外，建议费也是如此，这些投资成本也会有很大差异。一些交易所交易基金和指数基金的收费低于0.2％，而可变年金可能会花费2％或更多。财务建议的成本很重要，因为它们会侵蚀客户随着时间的推移可以积累多少钱。

当你没有'投资组合'时

即使费用合理，也可能无法负担得起。

收取一定比例管理资产的综合理财规划师通常要求客户拥有六位数甚至七位数的投资组合。那些有保留费或计划费的人每年可能会收取数千美元。

如果您不富裕或刚刚开始，请考虑使用自动化方法进行投资 - 机器人顾问或低成本目标日期退休基金，为您做出投资决策。当您需要真正的理财规划帮助时，例如决定如何在退休时使用您的储蓄或购买哪种保险单，请雇用按小时收费的仅收费的理财规划师。建议不会便宜 - 每小时150美元 - 但它可能是你能得到的最好的交易。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。