如何填补你的退休收入差距

作者：Jonathan DeYoe，CPWA

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简而言之，财务计划是一份文件，用于平衡家庭当前的所有财务投入 - 现金流量表中的收入和流出以及资产负债表上的资产和债务 - 以及所有家庭的希望和目标。它包括对其风险承受能力和一系列假设的相当多的尊重。应该讨论与计划设计相关的权衡，例如：如果你节省更多，你可以提前退休，或者，如果你把孩子送到昂贵的私立学校，你必须工作更长时间，或者，如果你留在昂贵的大房子里，你可能无法旅行，除非你同意延长工作时间或减少对生活方式中其他重要因素的投入。

因此，计划本质上是将当前和未来的需求和需求与当前和未来的收入和资产进行平衡。问题是“你有什么样的财务计划？”只是提到你如何选择平衡最终的权衡 - 退休。

在大多数人的计划中，他们的最后一个大目标（从纯时间轴的角度来看）是拥有足够的资产来剥离他们无法生存的收入。大家庭假期已经开始，父母已经得到照顾，孩子们已经从大学毕业，剩下的唯一主要问题是终身退休收入。这也可能是计划中所有费用中最大的，因此正确解决这个问题非常重要。如果你没有足够的，你不能以你之前或之前计划的方式退休 - 如果你在“足够”之前被迫退休，你可能不得不大幅度减少你的生活方式。

节省更多，还是赚更多？ 为此目的有两种计划。您是否考虑过大的退货编号并使用该退货编号来确定投资组合风险并因此降低储蓄要求？或者你是否允许更保守的回报，并以更高的储蓄率填补增加的差距？

对于我在计划过程中工作的95％的人来说，客户现在所拥有的和他们在余生中需要的东西之间存在差距。当我们计划时，这个差距可以用三种方式填补。我们可以增加我们的回报假设，我们可以减少我们的通胀假设（这实际上与增加我们的实际回报假设相同），或者我们可以节省更多。注意：这意味着节省和返回具有反向计划关系。我的回报期望越高，我就越少保存（以及我今天可以生活的更好的生活方式）。或者，我的回报期望越低，我就越需要保存（而且我花的钱也越少）。

期待你的顾问过多 想想这给客户带来的紧张 - 顾问关系。客户希望获得更高的回报，这样他们今天可以节省更少，生活更美好一个好的顾问，知道市场回报无法以任何方式预测或控制，将建议更多的节省和降低回报预期。如果一个顾问没有立即并且不断地踩到这个“以回报填补差距”的心态，那么客户最终可能会走向一位能够以更好的回报填补空白的顾问。注意：提供的能力与承诺的能力关系不大。

忘记返回是不可预测或可控制的。忘记规划和行为是客户成功的真正关键。总能找到一个人，无论是邪恶的还是愚蠢的，都会承诺“更好的回报”，如果客户没有针对此接种并最终决定行走，那么对于所有人来说都是有害的，但不仅仅是客户。

Jonathan DeYoe，加州保险许可证#0C21749，是注册投资顾问 - FINRA / SIPC成员LPL Financial提供的证券和咨询服务的注册本金。

本材料中提出的意见不一定反映LPL Financial的观点，仅供一般参考，并非旨在向任何个人提供具体建议或建议。有关您的个人投资需求，请咨询您的投资专业人士，了解退休计划。