社会保障申请策略的终结可能意味着低于预期的利益

作者：Brett Tushingham

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两项社会保障战略使已婚夫妇的总收益增加了数万美元，这种策略很快就会成为过去。对于一些夫妇来说，这意味着退休收入低于预期。

十月，国会改变了社会保障 规则禁止称为“文件并暂停“和”限制申请。“批评者认为这些策略利用了社会保障法的漏洞。

额外的收入退休人员可以通过等待收集利益来获得推动文件的普及，暂停和限制申请。一旦您符合资格，您每年都会延迟申请社会保障，您的福利金额会增加约8％，加上生活费调整，直到您年满70岁。

但如果一对夫妇中的一方拖延了福利，他或她的配偶就无法收取配偶福利 - 除非这对夫妇使用档案并暂停或限制申请。

战略如何运作

在文件和暂停的最简单的例子中，已婚夫妇的一名成员 - 让我们称她为玛丽 - 在完全退休年龄66岁时获得社会保障福利的文件，但随后将其暂停。这样她的丈夫约翰就可以立即开始领取配偶福利 - 这是玛丽福利的50％ - 即使玛丽尚未收到款项。

这也使玛丽可以获得延迟退休学分，并在70岁时解除暂停时获得最高奖金。

如果配偶双方都获得了社会保障福利，那么受限制的应用策略就会发挥作用。让我们说约翰和玛丽都是66岁。玛丽长期以来的收入超过约翰，所以她有资格获得比他大得多的每月福利。如果约翰今天要申请福利，他的每月福利金将低于他潜在的配偶福利。但到70岁时，他根据自己的工作记录获得的福利将超过他现在可以获得的配偶福利。

作为回应，玛丽提出福利申请并立即暂停，允许她的帐户获得更高的福利。然后John在她现在激活的账户上申请配偶福利。通过提交仅限于他的配偶福利的申请（“受限申请”），约翰可以保持自己的帐户不受影响以获得信用。

这对夫妇享受约翰所吸引的配偶福利，直到他们都是70岁，当玛丽结束她的停职和约翰自己的档案，结束配偶福利。两者都获得最高社会保障福利。

分析师估计，一些使用这些策略版本的夫妇的终身社会保障收入增加了超过50,000美元，这使他们的退休资源有了显着差异。但根据新的立法，不允许提交，暂停和限制申请。

新法律对谁有影响

已经领取福利金的人不会受到新规定的影响。那些尚未达到资格但将在未来六个月内达到完全退休年龄的人，要到2016年4月30日，才能提交和暂停福利。配偶，如果出生于1953年或更早，将能够在现在或将来提出有限的福利申请。

然而，这些变化将影响那些一直指望使用这些策略的不合格夫妻。这对夫妇应该调整他们的退休收入预测。为了弥补这一点，他们可能需要投入更多资金，减少开支，计划更长时间工作，或在退休期间从事兼职工作。

关于何时申请社会保障福利的决定可能会对您和您的配偶的未来收入产生重大影响，因此需要认真考虑。要积极主动，立即开始将规则变更纳入您的退休计划策略。

图片来自iStock。