您的驾驶记录：保险公司的水晶球
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你看看你的驾驶记录，看到超速罚单，一次意外，也许是一个酒驾车，并把所有事情都归咎于愚蠢的错误或车轮后面的坏运气。
但是保险公司看到了关于你如何管理自己生活的线索 - 甚至是你何时会死。
“机动车记录让人们深入了解人们的行为方式，”亚特兰大数据分析公司LexisNexis Risk Solutions的人寿保险高级主管Karen Phelan说。
在比较汽车保险费率时，驾驶记录长期以来发挥了重要作用。但预测分析正在使用驾驶历史提供新的见解。
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使用驾驶记录定价人寿保险
LexisNexis在其软件工具中使用机动车记录和其他公开数据来评估人寿保险申请人。该工具的算法根据每个申请人的数据生成分数。人寿保险公司可以使用这些分数来帮助定价政策。
Phelan说，当结合申请人服用的药物信息 - 可以从处方数据提供者处购买时 - 该工具的结果可以在许多情况下消除对人寿保险医学检查的需求。这意味着您可以申请人寿保险并快速获得保险，而无需提供血液或尿液样本。
Phelan说：“当你在20岁，30岁，40岁甚至50岁时评估一个人的人寿保险时，他们可能没有很多相关的病史。”
在生活习惯有机会影响健康之前，驾驶记录可以填补空白。
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移动违规和相关性
LexisNexis和RGA再保险公司发现，驾驶记录可以帮助预测某人因任何原因而死亡的风险，而不仅仅是车祸。研究人员调查了2006年至2010年的740万份机动车记录，并在2007年至2010年期间对死亡记录进行了交叉引用。大约73,000名司机在研究期内死亡。
“我们认为所有违法行为都具有相关性，”Phelan说。 “有时这不是侵权行为本身，而是[拥有]大量违规行为。”
研究期内的一些研究结果：
- 严重违规行为的人，例如酒驾，鲁莽驾驶或超过限速超过30英里/小时，死亡率比同年龄段清洁驾驶记录或轻微违规行为的人高71％。
- 对于女性来说，一次严重的违规行为使死亡率翻倍。对于男性来说，一次严重的违规行为将死亡率提高了61％。
- 有两到五次违规行为的人死亡率高出24％。
- 驾驶记录中的六次或更多次违规行为使死亡率提高了79％。
- 所有年龄段的趋势都是一致的。
全球再保险公司Hannover Re在2016年发布的一项类似研究发现，与任何其他交通违规行为相比，DUI更能预测死亡率（从任何原因）。接下来是驾驶执照暂停或撤销，其次是鲁莽或疏忽驾驶，超速驾驶和车祸。与超速罚单相关的额外死亡风险取决于有多少驾驶员超过了速度限制。
Phelan说，人寿保险公司在过去五年中扩大了对驾驶记录的使用范围，一些保险公司现在使用它们来评估申请人，无论年龄或覆盖金额如何。十年前，保险公司通常仅为购买大额保单的人检查机动车记录。
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您的驾驶记录和家庭保险
与此同时，Allstate正在使用驾驶记录来帮助定价房屋保险。该公司于2011年在俄克拉荷马州开始这样做，推出了一项名为House&Home的政策，其中包括覆盖范围和定价的变化。该产品在37个州有售。
房屋保险价格主要基于房屋的重建成本和地点。 Allstate家庭保险部门产品运营副总裁Laurie Pellouchoud表示，Allstate开始关注驾驶记录以了解房主的行为。
行为很重要：糟糕的家庭维护或不小心的安全可能导致损坏和房屋保险索赔。保险公司无需解释为何某些行为导致索赔。他们只需要显示变量和声明之间的相关性。
TransUnion为保险公司提供法庭记录数据，以帮助定价房屋保险。信用局2016年的一项研究建议，由于违规行为与房屋保险索赔之间的紧密联系，保险公司会考虑所有家庭成员的交通和违法行为。
TransUnion保险业务部门执行副总裁Mark McElroy表示，在交通违规行为中，严重的事情包括加速20英里/小时超过极限和DUI是最有力的预测因素，有人会提出房屋保险索赔。
“但是，在停车违规等轻微违规行为中也存在预测价值，”他说。
LexisNexis Risk Solutions的房屋保险高级主管George Hosfield表示，大多数家庭保险公司还没有使用驾驶或法庭记录进行定价。获取数据需要花钱。他表示，对于许多家庭保险公司而言，可能来自驾驶记录的预测并不足以证明成本合理。
McElroy表示，家庭保险公司正在寻求更复杂的数据和定价技术，以获得竞争优势。 “我们相信这将在未来几年继续甚至加速。”
Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。
本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。
