不要等待401（k）开始为退休保存
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恭喜，2016年的大学课程：根据经济政策研究所的说法，你走过了毕业阶段，并且比你之前的七个班级的成员更好的工作前景。有前途的21％的人甚至在毕业前接受了一份工作，而去年只有12％。
但是，我们说，“工作”的定义已成为 可锻铸 自经济衰退和由此产生的“演出”经济。即使在一个强大的市场中，你所登陆的人也可能看起来不像一个全职的角色，拥有所有的好处，花里胡哨，更像是实习，兼职，自由职业，或者以上所有的工作创造性地在一起。
这并不是什么耻辱，但可能部分原因只有47％的18至29岁的工人能够获得像401（k）这样的雇主退休计划。 （这一数字与参与率一起上升至45至64营地的63％。）
不要跳到结局，但职业生涯的开始是开始计划完成的最佳时间，也称为退休。我们大多数人不必长时间工作就知道我们不想永远这样做;即使你发现你这样做，宇宙也可能有其他计划。在20多岁时，很难想象被遗弃和无法工作;随着年龄的增长，设想变得无比容易。
好消息：您不需要401（k）来为退休储蓄，而且您不应该让缺乏访问权限阻止您。
你是什么 做 需要是一个爱尔兰共和军
IRA是一个与雇主无关的退休账户 - 您自己开设IRA，通常是在线经纪人，然后从非常广泛的选项中选择您的投资。
“ 更多： 如何投资您的IRA
在大多数情况下，年轻工人会想要罗斯爱尔兰共和军。这些内容真是太神奇了：每年可以贡献高达5,500美元。一旦投入，这笔钱就会增长，成长，成长，当你达到59岁时，你可以开始免税。只要您遵循美国国税局的分配规则，您就永远不会对投资增长征税。
另一种类型的爱尔兰共和军被称为传统的爱尔兰共和军，它取消了税收待遇：缴费可以免税，但退休时的取款作为收入纳税。
“ 更多： 罗斯与传统的个人退休账户
即使您拥有401（k），IRA也是您退休计划的重要补充。 （这里是如何兼顾两者。）但如果你不这样做，IRA基本上是必需的。如果您有应纳税的补偿，您可以开设IRA，因此，如果您是白天未付的实习生和夜间的乘车司机，您就有资格捐款。 Roth IRA确实有基于收入的资格规则，所以如果你赚得太多 - 如果你是单身，那么每年收入超过132,000美元 - 美国国税局将此选项从表中删除。在这种情况下，请使用传统版本。
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早年是最有价值的年份
你现在可能感觉不到那么有价值，因为你仍然在提高你的技能并学习成绩。但是这些年对于你的退休来说是金色的，这要归功于复利，这可以归结为：随着你节省或投入的资金获得回报，未来的回报建立在更大的平衡之上。因此，如果您的投资回报率为4％ - 相当于100美元余额的4美元 - 下一次回报将基于104美元的余额支付，这意味着您每次都会获得更多收益。
这听起来不是很多，但当你进入更大的金额时 - 正如你将会最终，如果你随着时间的推移一直保存 - 这是巨大的。下表显示了从不同年龄开始需要节省多少才能在65岁时达到100万美元。
| 开始年龄 | 每月节省 | 总计已保存 | 投资增长 | 65岁时的账户价值 |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $377.73 | $181,409.46 | $818,590.54 | 100万美元 |
| 35 | $814.97 | $293,488.01 | $706,511.99 | 100万美元 |
| 45 | $1,913.13 | $459,251.24 | $540,748.76 | 100万美元 |
| 55 | $5,767.94 | $692,252.48 | $307,747.52 | 100万美元 |
*假设平均年回报率为7％
它说不出话来：25岁的孩子 - 假装是你 - 总体上贡献的钱少得多，但这些小额捐款在40年内增加了超过80万美元的投资增长。如果您投资罗斯个人退休账户，那么当您在退休时进行分配时，该投资增长完全免税。
至于其他投资者，由于后来的开始，他们需要超过每年5,500美元的爱尔兰共和军捐款限额，达到100万美元。如果他们没有401（k），则意味着使用应税经纪账户。
这些也可能是您的收入高峰期
根据劳工统计局最近的数据，我们看到20年代和30年代最大的财富增长。
这并不意味着我们在这些年里赚得最多，但我们的收入增长最快。如果你可以利用这些跳跃，通过每次加注提高你的储蓄率，你就会让自己处于退休的良好位置，而不会出汗（这是100万美元的快速通道，Investmentmatome研究最近表明）。
你的20岁也是一个费用往往相当低的时候 - 当然除了学生贷款的负担，但是有很多理由说明为什么退休储蓄应该先行。您可能会有点争取优先考虑竞争目标 - 购买房屋，建立紧急缓冲 - 但罗斯IRA实际上可以帮助那里，至少在紧要关头：如果绝对必要，您可以随时提取捐款。
一旦你开始渴望安定下来 - 购买那个房子并且可能开始一个家庭 - 你将毫无疑问地面临更严格的预算（孩子，你可能听说过，往往想吃掉你的钱）。享受舒适退休生活的最佳方式是尽可能多地储蓄，并尽可能地节省时间。
Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。
