没有债务 - 遗憾

关于普通人如何快速还清债务的故事可能是惊人的，鼓舞人心的 - 有点欺骗性。

这些故事经常提到债务人所做的牺牲，但可能会掩盖他们的生活质量或他们做出的错误选择的成本。成为无债务可能是一个有价值的目标，但了解陷阱可以防止你重复别人的错误。

生活多于债务

Zina Kumok希望她没有那么狂热地偿还28,000美元的学生贷款。她在三年内这样做，平均年薪约为30,000美元。

“我非常专注于摆脱债务，因为那些可能真正帮助过我的事情，例如去看治疗师甚至参加网络会议，”Kumok是一位在DebtFreeAfterThree.com上发表博文的丹佛居民。

理财规划师认为大多数学生贷款都是那种不需要匆忙还清的“好债”。联邦学生贷款提供相对较低的固定利率，可扣除的利息和众多的还款选择，包括几年的延期或宽容以及宽恕的可能性。

虽然Kumok很高兴她的贷款得到了回报，但她建议其他人不要过度偿还债务。有一次，她与自己争论了20分钟是否花费1美元购买Redbox视频。她说，这让人节俭到了痴迷的程度。

“如果我放手一点，我想我可以改善我的生活，”Kumok说。 “每月额外花费50美元不会让我死亡。”

你可能有比你想象的更多的选择

芝加哥的Aja McClanahan和她的丈夫Kelvin偿还了12万美元的债务，希望她能更多地了解旧债和诉讼时效。

麦克拉纳汉说：“我们可以通过谈判达成一些法案，而其他一些法案实际上并没有因为它们的年龄而付出代价。”

例如，她以3,600美元（最初的本金）结算了一笔违约私人学生贷款，之后利息和费用已经膨胀到12,000美元。她后来发现债务远远超过州法定时效，这限制了债权人在有人停止偿还债务后可以提起诉讼的时间。虽然债权人可以继续努力收集不合法的债务，但麦克拉纳汉人不会面临潜在的诉讼，工资扣押或银行账户留置权，这可能来自忽视法定债务。

债务清偿可能有其他陷阱。北卡罗来纳州达勒姆的破产律师埃德·博尔茨（Ed Boltz）的客户向债务清算公司支付了5,000至10,000美元，而没有得到他们承诺的救济。一些债权人拒绝妥协，一些债务清算公司是欺诈性的服装，消失得无影无踪。

全国消费者破产律师协会的前任主席波尔兹说：“人们认为他们做的是正确的事情，但他们的信用评分已经被破坏，他们已经全部用掉了钱。”

没有债务，但不是不惜一切代价

人们经常犯的另一个错误是使用401（k）贷款或利用房屋净值徒劳地试图偿还压倒性的债务。

退休基金袭击通常会触发所得税和罚款，而房屋净值贷款则使借款人的房屋面临丧失抵押品赎回权的风险。 Boltz说，最糟糕的部分是，人们正在消耗那些在破产申请中受到保护的资产。

在对任何债务进行额外付款之前，您应该制定一个有意义的游戏计划。

• 首先，确定偿还债务是否切合实际。 如果您正在努力支付最低金额，或者需要花费五年或更长时间来偿还大部分无担保债务 - 主要是信用卡，医疗账单和个人贷款 - 请考虑减免债务。非营利性信贷顾问可以就债务管理计划向您提供建议，但您也应该咨询经验丰富的破产律师。
• 接下来，优先考虑有毒债务。 在不可扣除的可变利率信用卡之前偿还低利率，可能可扣除的学生贷款或抵押债务是没有意义的。
• 别忘了保存。 你可能想把每一美元都押在你的债务上，但这可能是一个代价高昂的错误。你不能通过不参与退休计划来取回公司的比赛，减税或复合。你也应该聪明地保留至少一个小的应急基金，以避免增加你的债务; 500美元足以开始。

最终，您的财务状况比设定任何偿还债务的速度记录更有价值。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。