信用卡101

假设您负责任地使用它们，信用卡提供便利，消费者保护和快速建立良好信用的方式。不明智地使用它们，你的信用可能会受到影响，这会影响你将来借钱的能力。了解信用卡的工作原理将帮助您为您选择合适的卡片，管理好卡片并节省资金。

信用卡基础知识

什么是信用卡？

信用卡是塑料或金属卡，允许您访问发行该卡的银行提供的信用额度。每次使用信用卡支付费用时，您都会从发卡机构借钱来支付购买费用。然后你必须支付这笔钱，或者在月底或者在一段时间内全额支付。

信用卡如何运作？

当您获准使用信用卡时，银行会授权您自行决定使用信用额度 - 您可以借入的最高金额。您的信用额度将取决于您的收入，您的其他债务以及您在其他卡上可获得的信用额度等因素。

支付网络 - Visa，Mastercard，Discover和American Express - 处理信用卡交易。他们确保购买的钱能够到达商家并且正确的持卡人会被收取费用。

当您的账单到来时，您可以选择支付一定的最低金额，全额支付全部余额，或者在两者之间支付一定金额。每月支付最低价格最终是最昂贵的选择，因为它会让您感兴趣。全额付款是最佳选择;当您每个月全额付款时，您将获得一个宽限期，让您可以避免支付任何购买利息。

您的信用卡发卡机构会向信用机构，即准备信用报告的公司报告您的付款情况。您的付款记录占您信用评分的35％ - 这是一个三位数的数字，表示借给您钱的风险。您必须在每月的截止日期前至少支付最低费用，以避免滞纳金和可能对您的信用评分造成损害。

DO信用卡与其他卡有何不同？

借记卡与您的支票帐户相关联;借记卡购买会自动从您的帐户中提取资金。你用自己的钱来支付物品而不是借钱。一些借记卡可以获得奖励，但与信用卡奖励相比，它们通常都很苍白。借记卡也有较弱的欺诈保护。

预付借记卡未与支票账户相关联;相反，你将钱“加载”到卡片上，而你只能花费尽可能多的钱。这些卡通常会收取您使用普通借记卡无法支付的许多费用。预付借记卡提供一些保护，它们有限制。例如，一些预付借记卡不提供ATM访问或移动银行。此外，并非所有商家都接受它们。

借记卡和预付卡都不会影响您的信用评分，因为使用它们不涉及借钱。只有信用卡才会影响您的信用评分。

信用卡类型

奖励

奖励信用卡可为您的每次购买提供回馈。通常，这些卡需要良好的信誉。它们有不同的类型：

• 现金返还卡 给你钱。您通常可以将这笔钱作为支票或存入银行账户，或者您可以使用它来减少您的余额。
• 航空公司信用卡 和 酒店信用卡 为您提供里程或积分，您可以兑换免费航班或与卡的合作伙伴航空公司或连锁酒店住宿。如何在这些卡上兑换奖励可能会受到限制，例如您无法旅行的日期。
• 一般旅行卡 给你积分，你可以用来支付任何旅行费用。它们比品牌航空公司或酒店卡更灵活。
• 存储信用卡 通过在提供卡的商店购物折扣或其他好处来奖励您的忠诚度。

奖励卡是每月全额支付账单的持卡人的理想选择。当您进行余额时，利息费用会扣除奖励的价值。

低利益

低息卡不会给你奖励;相反，它们以较低的利率提供价值，使得平衡成本更低。很多时候，这些卡片将在0％的介绍性APR期间提供，让您有时间无息支付大额购买。您通常需要良好的信誉才能获得资格。

余额转介

余额转账信用卡可让您将债务从其他发行人转移到利率较低的利率。通常，这些卡需要良好或优秀的信誉。

用于平均或不良信用的卡片

信用卡选项对于信用额度不佳的人来说更为有限。奖励更加稀缺，利率也更高。使用这些卡可以提高您的信用额度，这样您就可以获得更好的优惠：

• 平均信用卡不会收取年费，也可能会收取奖励。
• 对于不良信用，您最好的选择通常是有担保的信用卡。这些卡需要您在关闭帐户或升级到常规的不安全卡后才能获得的保证金。从长远来看，安全卡比不安全的信用卡便宜，因为不良信用往往收取高额费用，而不像保证金，你永远不会回来。

学生卡

成为大学生并不会自动使某人获得学生信用卡资格。 2009年的“信用卡法”禁止发行人向21岁以下的人发卡，除非他们有收入证明或共同签名人，有人愿意将信用证放在线上以帮助申请人建立他们的。当这不是一种选择时，有担保的信用卡是建立信用的一种方式。

获得信用卡的原因

借记卡很有吸引力，因为它们不涉及借钱而且不会累积债务 - 但它们也无法帮助您建立信用记录。建立信用是使用信用卡的主要好处之一。其他包括：

注册奖金。 奖金可以帮助您启动应急基金（如果是现金返还卡）或者去旅行。

持续的奖励： 奖励会给你一些你花的钱。

建立信用： 建立良好的支付历史可以帮助您在未来以较低的利率借钱。

介绍性的APR期限为0％： 这可以让您在促销期间避免购买或平衡转移的兴趣。

灵活性： 虽然最好每个月都能全额支付余额，但是信用卡可以让您随着时间的推移支付费用，这有助于您在进行重大购买或财务紧急时。

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如果…会发生什么

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携带信用卡的费用

信用卡可能会带来成本，但您可以通过负责任的使用避免大部分信用卡。他们包括：

利息支付： 信用卡可以针对购买，现金垫款和余额转移使用不同的利率（APR）。当您每个月全额付款时，您的购买不会产生利息。

年费： 有些卡收取年费，从大约20美元到数百美元不等。如果卡片为您提供弥补费用的奖励和津贴，则可以支付年费，但在大多数情况下，您不应仅为将钱卡放入钱包而支付费用。

逾期付款： 成本因发行人而异，但联邦法规限制了滞纳金的数额。截至2018年，首次延迟收费上限为27美元;六个月内第二次延迟付款的费用限制在38美元。滞纳金也不能超过最低付款金额。

余额转账费用： 通常，余额转移信用卡收取转移债务金额的3％至5％。当您在特定时间范围内转移债务时，有些卡会免除这笔费用。

国外交易费用： 对于与非美国商家进行的交易，大多数卡都会增加1％到3％的附加费。旅行信用卡一般不收取这些费用，有些发卡机构不会在任何卡上收费。

有效使用信用卡的提示

负责任地使用信用卡的好处超过了成本。以下是一些采用的良好做法：

• 每个月按时支付账单
• 将您的余额保持在可用信用额的30％以下
• 在信用卡申请之间至少等待六个月
• 每周在线审核您的帐户，以跟踪支出并避免欺诈
• 保持无年费信用卡开放和活跃，以避免损害您的信用评分

负责任地使用信用卡是建立健康信贷的一种简单有效的方式。当你能够在未来以经济实惠的方式借款时，你会感谢你这样做。

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