肖恩会谈信用：为什么你应该停止致电信用卡债务'坏债'

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所以在90年代初，我父亲回到学校获得了商业研究生学位。到那个时候，我们是五口之家，费用很高。佩尔助学金和学生贷款包括一些基本的生活费用，但不是全部。在那些年里，我的妈妈将剩余的家庭开支轮换到大约9张低息信用卡上。有一次，信用卡余额高达60,000美元。

对于我的父母来说，除了学生贷款外，还要承担如此多的信用卡债务。我的妈妈有时会谈到如何考虑这种债务让她不断肚子痛。但从长远来看，借钱可以带来经济意义。我的父亲能够得到一份薪水更高的工作，而我的父母最终还是全额偿还了信用卡债务，然后支付余额没有利息。

这是坏账吗？有些人可能会说，只是因为它是在信用卡上，但我不这么认为。

更好的问题：这笔债务真的对我有帮助吗？

仅仅因为债务与某种金融产品相关联而将债务分类为坏或坏也没有多大意义。

例如，所有抵押贷款都是好的概念是荒谬的。为了得到一个你几乎买不起的房子而借得太多钱会对你的储蓄造成重大损害。如果你的房子的价值在以后下降，你可能最终会在你的抵押贷款水下 - 也就是说，你可能欠房子的价值。

同样，将所有信用卡债务称为坏事都是过于简单化。它假设所有这些债务都带有高利率和很少的利益，而情况并非总是如此。许多卡都有零利率促销期和一位数的年度百分比率，其他类型的贷款不提供。您可以使用这样的卡来投资可以在未来获得回报的东西 - 例如，开设家族企业或改善您即将出售的房屋。

在我父母的案件中，他们能够携带高达60,000美元的信用卡债务，最高利率为3.99％ - 比他们个人贷款的利率要低得多。这笔债务加上学生贷款，是对我父亲教育的投资，这种教育已经多次收回了成本。

承担信用卡债务不应该成为解决每个问题的首选方案。如果您可以通过削减其他地方的支出或者节省您的储蓄来支付某些费用，那么这些选择可能会更具成本效益。但如果您需要借钱，使用信用卡可能是您的最佳选择。

为借入的钱分配道德价值是不合理的，但权衡债务的成本和收益是。我们不应该问自己我们的债务是好还是坏，而应该问：“这债务对我有帮助吗？”

最大限度地降低借贷成本

对于我的父母来说，在早年借钱是有帮助的。因为我父亲没有工作，他能够全职回到学校，获得学位并更快地获得高薪工作。因为我的妈妈如此谨慎地管理信用卡，所以我的父母支付的利息很少。在那些年里，他们承担了很多债务，但不超过他们的需要。

如果你想从借入的资金中获得最大收益，那么重要的是要充分利用债务。但是，当你处于亏损状态时，降低借贷成本同样重要。

利率： 寻找0％的APR优惠并跟踪每个促销期结束的时间。
费用： 如果您要转账余额，请记住，大多数卡收取3％至5％的余额转账费。如果您想支付较少的这些费用，请避免在余额转移后进行余额转账。
平衡： 只借用您需要的东西，并将您的余额尽可能远低于信用额度，以保护您的信用。如果你花了太多钱，支付它可能需要更长的时间，并且会花费更多的利息或平衡转移费用。

“ 更多： Investmentmatome的最佳余额转账和0％的APR信用卡

每个人都有自己的方法来最小化这些成本。当我的妈妈一次在九张信用卡上玩杂耍时 - 正如她所说的那样，“四五个等待” - 她知道即使是一笔迟到的付款也可能导致她失去0％的APR报价并开车送她加息。因此，她写下了她所有卡片的截止日期，余额，利率和促销APR详细信息，并将详细信息保存在活页夹中。她总是小心地在截止日期前几周付款。

“我总是确保每月支付最低金额，”我妈妈说。 “如果可以的话，那些利率更高的人我会支付更高的款项。”在收购要约到期前的几个月，她会将其付清或将其转移到她所获得的不同的0％入门APR报价中。邮件以避免支付利息。

“我和妈妈有时候会坐下来制定战略，'我们怎么做呢？我们该怎么办呢这个 “我爸爸说，谈论他们如何优先处理债务。 “有时这是一种信仰的飞跃。”

我当时没有意识到这一点，但当我从大学毕业时，我自己的信用卡债务大约12,000美元，我遵循了我父母多年前使用的相同的债务管理策略。通过仔细关注我的卡的余额，促销期和到期日，我能够完全避免支付利息。