在死亡之前我们分开：卖掉你的人寿保险单

购买永久人寿保险是一项长期的财务承诺。

但如果您无法支付保费或不再需要人寿保险，则可以选择出售保单。这是它的工作原理。

根据人寿保险结算协会（LISA）的规定，生活安置点的卖家一般都超过65岁，但如果他们有某些医疗条件，年轻人可能符合资格。 LISA表示，普遍的人寿保险单和超过10万美元的死亡保险金是最理想的，但也可以出售终身寿命和较小的保单。

生活结算通常汇集在一起​​并由机构投资者（如银行或保险公司）拥有，尽管有些人归个人所有。

一项名为viatical settlement的类似交易仅适用于那些期望再过24个月或更短时间的绝症患者。并且“放弃”政策也是一种不同的行为，您可以联系保险公司以终止保单并获得部分现金价值（如果有的话）。

在这篇文章中

生活安置如何运作

终身结算金额

生命定居点的潜在缺陷

在出售人寿保险单之前要问什么

安全地出售您的人寿保险单

生活安置如何运作

终身结算交易可由经纪人或提供者处理。根据LISA，主要的区别是：

• 经纪人在政策上征求多个出价以获得最佳销售价格。大多数销售由经纪人处理。
• 提供者是生活住区的购买者。您可以直接向提供商出售并绕过经纪人。

找到经纪人或提供商后，这是一般流程：

1. 您将向人寿保险经纪人或提供者提供人寿保险单的详细信息以及医疗记录。
2. 如果您正在使用经纪人，他或她将向潜在买家购买保单。买家将根据您的医疗记录计算您的预期寿命。
3. 如果您收到优惠，可以出售您的保单。
4. 您将使买方成为新的保单持有人，买方将开始支付您的保费。买方可以将保单转售给支付保费的其他人。
5. 然后，您将偶尔与买家签到以确认您还活着。例如，买家可能会定期向您发送您需要签名并返回的明信片。您可以在销售前与经纪人或买家讨论这个问题。
6. 当您死亡时，所有者将获得您的死亡抚恤金。

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终身结算金额

您将获得多少收益取决于您的预期寿命，保单的面值以及买家在您活着期间预期支付的保费金额。

人寿保险中的部分资金可以作为收入或资本收益征税。

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生命定居点的潜在缺陷

出售人寿保险单是赚钱的一种方式，但也有一些缺点：

• 要确定您的保单价格是否合理，可能很难确定。
• 根据金融业监管局的数据，所涉及的佣金可能会导致多达30％的人寿结算。
• 您可能需要为从人寿保险中获得的资金纳税，而人寿保险的死亡保险金对您的受益人免税。
• 如果您的家人仍然在经济上依赖您，那么当您死亡时，他们将没有人寿保险支付的安全网。
• 如果您依赖公共援助，生活解决方案可能会使您丧失资格。

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在出售人寿保险单之前要问什么

可以在人寿保险结算方面获得优惠，但在出售之前，请问自己几个问题：

你还需要报道吗？ 如果您能负担得起保费，并且您有经济上依赖您的受益人，那么您最好保留保单。

还有其他方式支付保费吗？ 当人寿保险费变得难以管理时，还有其他选择，例如从您的保单中获取贷款或减少您的死亡保险金以换取较低的保费。

你能相信经纪人和买家吗？ 寻找通过州保险部门获得许可的经纪人，并了解买家将访问您的个人信息量。不要与催促您做出决定的经纪人或买家合作。

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安全地出售您的人寿保险单

如果您真的想出售人寿保单，请按照以下步骤确保获得最优惠的价格：

• 避免回应生活解决方案。最好通过您的财务顾问或保险代理人找到终身结算经纪人，他们甚至可能被许可进行人寿保险。
• 获得多个优惠。生活结算经纪人可以购买您的保单。这样您就可以更好地了解您的保单价值。
• 通过您的州保险部门研究您的经纪人的执照状态以及对他或她的任何投诉。全国保险专员协会有部门联系信息。
• 请注意，您不必因为收到出价而出售您的保单。

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Alice Holbrook和Lacie Glover是个人理财网站Investmentmatome的员工作家。电子邮件： [email protected] 要么 [email protected] 。推特： @aliceInvestmentmatome 要么 @laciewrites .

2017年1月6日更新。