资金管理机器人会知道你是疯了还是很高兴

勇敢的新银行 这个Investmentmatome系列深入探讨零售银行业务的新变化以及为您提供的服务。我们将探讨产品，技术和安全方面的一些令人惊讶的事情，并了解它们将如何影响消费者。

很快，一个机器人可以给你财务建议和阅读你的情绪。

所谓的银行聊天机器人 - 通过文本或语音激活技术理解并回答问题的人工智能虚拟助理 - 于2016年出现，其中包括Capital One的亚马逊Alexa集成和人工智能开发人员Kasisto的MyKai。

到目前为止，第一代机器人主要对一组命令或问题作出反应，例如转发帐户余额并告诉您本月花在咖啡上的金额。

新一代银行聊天机器人将根据您的消费习惯提出财务建议，甚至对您的情绪做出反应，从而超越这一点。

“我们在行业中看到的一件有趣的事情就是从被动转变为主动，”Kasisto的首席产品官Dror Oren表示，该公司与Mastercard和Wells Fargo等金融公司合作建立了聊天机器人技术。

专家们认为，明天的机器人将帮助用户管理他们的钱，而不仅仅是回答他们的问题。

像美国银行（Bank of America）的埃里卡（Erica）这样的新银行机器人，如果您的支出高于平时，可能会在今年部署给客户时通知您。然后，埃里卡可以询问您是否要将资金从单独的帐户转入您的支票帐户以避免透支。

USAA的Alexa集成AI助手 - 目前可作为银行客户的试用版 - 可以快速分析您的典型支出模式并帮助您做出决策。询问你是否可以花200美元购买鞋子，它会回应你每月在衣服上的典型支出以及你在这个类别中花费多少钱。

读你的情绪

新的聊天机器人可能不仅仅是制作财务建议。他们将能够“理解”你的情绪状态，并做出相应的反应。

例如，输入大写字母或使用亵渎语言，机器人可以推断出你生气并将你送到人类服务代表处。

Clinc是一家金融机构僵尸技术开发商，该公司表示，其技术允许根据谈话中的线索“实时和动态地改变个性”，首席执行官Jason Mars表示。例如，Mars说，Clinc可以检测到用户的情绪，然后“将个性转换为更柔和，更具暗示性（如果合适的话）”。

银行技术专家表示，这对机器人来说是一个合乎逻辑的特征，它可能能够准确地读取消费者的情绪。

“人们往往对机器人比对人类更开放，”奥伦说，因为人们知道聊天机器人不能被冒犯或报复。 “我们可以看到用户是否真的对[他们的银行]感到满意。”

投注机器人的银行

美国银行和USAA并不是唯一一个正在筹备AI助手的人。 Capital One正在试行一个新的基于文本的，性别中立的机器人，名为Eno，计划于今年晚些时候发布，与去年发布的Alexa助手分开。富国银行正在试用一款基于Kasisto的机器人，该机器人将通过Facebook Messenger与客户互动，没有指定的发布日期。

客户最终可以与他们的银行“交谈”，并融入亚马逊的Alexa和Google Home等语音驱动技术。金融科技公司FIS Global在6月份宣布，几家未公开的银行客户正在试验该公司已建立的机器人，这些机器人可以在文本和语音驱动的平台上做出响应。

根据首席执行官马克斯的说法，美国国际开发署的人工智能提供商Clinc已经开发了一种可在多个平台上访问的会话机器人。这意味着您可以在家中的Alexa上与您的银行机器人开始对话，然后在您走出门时通过文本继续通过手机进行对话。

“消费者[最终将能够]在任何这些设备中利用这些服务，无论是您的移动设备，您是否坐在车里，是否与冰箱通话，”研究主管Bipin Sahni说道。和富国银行创新集团的发展。

与客户通过致电他们的银行获得的自动电话消息不同，新型机器人将不仅仅依靠预设的语音命令来操作;问他们几乎所有的东西，他们会回答你的答案。

客户关注

虽然银行业领导者希望这些客户数据的涌入能够带来更加个性化和准确的帮助，但一些客户可能会持谨慎态度。埃森哲在2017年进行的一项调查发现，62％的人对使用人工智能的助手回答他们的疑问感到满意，这表明仍然存在大量怀疑论者。另外90％的人更关心身份盗用和在线金融交易的安全性。

银行业咨询公司Cornerstone Advisors的研究主管Ron Shevlin表示，隐私和安全一直是消费者对新银行技术的首要关注点。他说，消费者在首次出现时担心使用电子账单支付和手机银行。但随着人们采用这项技术并能够安全地使用服务，忧虑逐渐消失。

“它永远不会成为不采用的理由，”他说。

Shevlin说，更重要的是，聊天机器人可能比人类援助更安全，因为大量安全漏洞是由人为错误引起的。

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银行看到'淘金热'

对于他们来说，银行将聊天机器人视为获取更多客户数据并相应调整其产品的新机会。

Capital One数字产品管理副总裁Ken Dodelin表示，聊天机器人将为银行提供前所未有的洞察力，让客户了解客户的想法，他们有什么问题以及他们的财务行为。

今天，他说，“当有人进入网页，他们停止使用它并打电话给呼叫中心时，我们并不确切地知道他们想要做什么。”使用聊天机器人，“用自然语言表示的客户说的确切是什么他们试图这样做。 ……这有助于以我们过去没有过的方式告知我们的路线图。“

Clinc's Mars表示，当客户正在寻找产品时 - 例如，当人们询问信用卡费率时，信用卡 - 可能会为银行带来更多资金。

Wells Fargo的Sahni强调了可以通过聊天机器人获取的这些数据的重要性。 “没有数据，[聊天机器人]意味着什么，”他说。 “这是下一次淘金热，可以说。”

不过，Shevlin对聊天机器人的直接能力持怀疑态度。 “这些东西在有大量数据之前不会有任何好处，如果它没有任何好处，它可能永远不会获得大量数据，”Shevlin说。 “我们这里有鸡和蛋的问题。”

出于这个原因，Shevlin认为聊天机器人需要五到七年才能处理银行和客户之间最简单的互动。 Kasisto的Oren认为，到2018年，大多数银行都会部署某种聊天机器人。

无论哪种方式，机器人都来了。

“这是银行如何与客户互动的未来，”火星说。 “它现在开始破解了。”

Amber Murakami-Fe​​ster是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]