成本如何不良信用？调查显示许多人不知道

这是2017年：你知道你的学分是多少吗？

除了符合最佳贷款利率之外，良好的信用很重要。建立它的第一步是了解你的起点。但Investmentmatome调查发现，虽然超过四分之一的美国人（26％）每月或更频繁地检查他们的信用评分，但近八分之一（12％）从未检查过他们的分数。

在2000年4月由Investmentmatome委托并由Harris Poll指导的2000多名美国成年人的在线调查中，我们向美国人询问他们对不良信用的影响以及影响信用评分的因素的了解。这是我们学到的：

• 大约一半的美国人（49％）不知道信用不良会限制一个人的手机服务选择。 有一些方法可以在没有信用检查的情况下获得手机，但信用不良的消费者选择较少。
• 近四分之一的美国人（23％）认为一个人只有一个信用评分。 大多数消费者有很多分数，并且可以根据用于计算它们的信息而变化。贷款人将要咨询的分数提供者和分数模型取决于您寻找信用的原因：例如，有自动特定和抵押贷款特定的分数。
• 超过五分之二的美国人（41％）认为每月在信用卡上持有少量余额可以帮助提高一个人的信用评分。 这是一个普遍的误解。为避免利息费用，每月还清信用卡。

你不了解信用可能会花费你

大约有4千万美国人的FICO信用评分低于600 [1]，许多人可能不了解它对日常生活的影响，即使他们没有申请贷款或背负高息债务。

不良信用的日常影响

信用不良是昂贵的，而不仅仅是因为贷款人收取高利率。超过五分之二的美国人（43％）不知道信用不良会对汽车保险的价格产生负面影响，超过一半（52％）的人不知道它会对公用事业存款的成本产生负面影响。即使这些费用不涉及借款，这些费用往往对信用良好的人来说更便宜或不存在。

不良信用甚至可以限制住房机会。许多房东检查申请人的信用报告，但几乎四分之一的美国人（23％）不知道信用不良会对个人租房公寓的能力产生负面影响。几乎有一半（49％）不知道不良信用会限制手机的使用能力。信用不良的消费者可能会被限制在预付费电话上并错过运营商的最佳计划。获得信贷不良的某些工作甚至可能具有挑战性。

信用不良意味着信用卡选择较少

超过五分之一的美国人（21％）认为信用评分高于600的人有资格获得他或她想要的任何信用卡。另有40％的人不确定600以上的分数是否有资格获得任何信用卡。实际上，600是低于平均分的，并且不会让消费者访问市场上的大多数卡。

信用良好的消费者拥有的信用卡选择几乎是信用卡不良信用卡消费者的八倍。 [2]信用不良的人错过了最好的奖励和最低利率的卡片，以及最好的购买保护和旅行福利。

信用评分存在误解

为什么这么多美国人信用不好？以下是一种可能性：根据我们的网站年度家庭债务研究，过去13年中生活成本的增长超过了收入增长。许多消费者可能会通过最大限度地利用信用卡弥补差距，然后落后于付款或违约。

另一种理论认为美国人根本不了解信贷的运作方式。我们的调查发现了很多关于信用评分的误解，包括人们拥有的分数和影响他们的因素。

什么是信用评分？

信用评分是一个三位数字，通常在300到850的范围内，用于估算某人偿还借入资金的可能性。如果您定期向贷款人付款 - 例如信用卡或汽车贷款 - 您可能有信用评分。

超过十分之一的美国人（11％）认为每个人都有一个完美的信用评分。实际上，你必须从头开始建立你的分数 - 但它们不是从零开始。想衡量你的进步？您的分数不一定会列在您的信用报告中，尽管几乎三分之二的美国人（64％）认为他们的分数。每年从AnnualCreditReport.com获得的免费信用报告不包括分数。但是，您可以从各种来源获得免费分数，包括Investmentmatome。

信用评分的组成部分

大多数信用评分都有五个基本因素：支付历史，信用利用率，信用历史长度，使用信用类型和新信用。

支付历史： 您可以为您的信用评分做的最好的事情之一就是100％的时间按时付款。您最好支付全部信用卡余额，但至少在截止日期前支付最低金额。债权人不会向信用局报告迟到仅几天的付款，但是延迟支付30天或更长时间，您可以支付您的分数。

信用利用： 这是指您在任何给定时间使用的可用信用比例。 1％到30％之间是理想的，但人们误解了这些数字。

可能因为使用信用额度比完全不使用信用分数更有帮助，超过五分之二的美国人（41％）认为每月携带一个小的平衡可以帮助提高一个人的分数，而五分之一（20％）认为它可以伤害它。事实上，是否某人携带小额余额可能并不会影响他或她的分数。

“你必须承担债务以获得良好信誉的想法是一个危险的，昂贵的神话，需要死亡，”Investmentmatome专栏作家Liz Weston说，他是“你的信用评分”一书的作者。保持平衡将意味着你支付利息，但它可能不会对您的信用产生任何影响 - 只是您的钱包。

信用记录的长度： 这包括您从第一张信用卡或贷款开始的信用总时间以及所有信用帐户的平均年龄。最好保持最旧的帐户开放，避免关闭其他较旧的未使用的帐户，除非您有充分的理由，例如他们收取年费或您需要提供联合帐户。如果您确实选择关闭其他帐户，请记住信用记录长度以限制对您的分数的负面影响。

混合信用账户： 混合使用账户类型对信用评分没有太大影响，但同时拥有信用卡和信贷额度等循环账户以及抵押贷款，汽车贷款或学生贷款等分期贷款可能会有所帮助。 。您只需一种帐户即可建立并维持良好的信用。

新信用： 最后一个因素涉及您已打开或申请开立的新帐户数量。当您申请信用卡或贷款时，您的信用档案中会出现“硬”查询。检查您自己的分数会导致“软”查询，不会损害您的信用。但是对于你的分数来说难以查询，所以你要限制你提交的申请数量。

例外情况是当您为抵押贷款或汽车贷款“购物”时。在这些情况下，在几个不同的贷方申请以获得最优惠的利率是明智的。信用局将多个查询统计为单个查询，只要它们在特定时间范围内（通常为几周）进行。

如何改善不良信用

提高您的信用意味着要完成上述五个因素。但是，您也可以通过在信用报告中发现错误来提高您的信用。大多数消费者在每个主要的信用局都有一个：Experian，TransUnion和Equifax。您可以每年免费获得一次这些报告。

收到报告后，请仔细阅读并报告错误。不正确的信息可能会损害您的信用，拒绝您获得低贷款利率，优质信贷产品和其他良好信用的好处。

试图建立信贷的人通常会陷入困境22：他们需要贷款或信用卡来增加他们的分数，但他们无法获得贷款或信用卡的批准，因为他们的分数很低或根本不存在。例如，很难找到不良信用卡的良好信用卡。

信用不良的人有几个选择：

信贷建设者贷款： 无论您的信用评分如何，这些贷款通常都具有较低的利率。但是有一个问题：在你付清之前，你不会从贷款中收到钱。这些贷款仅用于建立信贷。贷款人将资金存入储蓄账户，一旦您全额支付了余额，您就可以申领。如果您按时支付了所有款项，银行会向信用机构报告您的付款，这有助于您的分数。

有担保的信用卡： 使用安全卡，您可以存入一笔通常等于信用卡信用额度的保证金，但有时会减少。这降低了发行人的风险。并非所有申请安全卡的人都获得批准，但对于信用不良的人来说，这仍然是一个不错的选择。

安全卡不是预付费的，因此每个月支付费用至关重要。在“毕业”到无担保卡或关闭账户后，您将获得存款。

有担保的个人贷款： 如果你想建立信贷但又需要贷款，可以选择有担保的个人贷款。这些允许您借用汽车，储蓄账户或其他资产，包括休闲车或家具等。这个利率可能会高于信贷建设者贷款的利率，但你可以获得贷款。

韦斯顿说：“你不需要携带信用卡债务来获得很高的信用评分。” “但你需要有信用账户并负责任地使用它们。”

方法

该调查于2017年4月6日至10日在美国由Harris Poll代表Investmentmatome在线进行，在2,250名18岁及以上的成年人中进行。此在线调查不是基于概率样本，因此无法计算理论抽样误差的估计值。有关完整的调查方法，包括加权变量，请联系[email protected]。

脚注

[1]根据FICO首席科学家Ethan Dornhelm的说法，大约有4千万美国消费者的信用评分低于600.还有5300万美国人因为他们的信用档案信息太少而无法得分。根本没有信用档案。

[2]根据超过1,200张牌的Investmentmatome数据库，信用良好的人可获得的信用卡数量是信用差/信用差的信用卡的7.7倍。