所有你需要知道的抵押贷款修改

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“一般来说，抵押贷款修改是对贷款原始条款的任何改变，”来自北卡罗来纳州夏洛特的Ally Bank的Ally Home高级主管Joe Zeibert说。

贷款修改与再融资不同。再融资需要用新的抵押贷款取代您的贷款，而贷款修改则会改变您现有贷款的条款。

这可能意味着延长期限，降低利率或从浮动利率变为固定利率贷款。北卡罗来纳州罗利的私人抵押贷款保险公司Genworth的运营和分析副总裁史蒂夫·霍尔说，你的修改条款取决于贷款人，并取决于借款人的最佳条件。

Zeibert说，修改最终会导致房主每月付款减少。他说：“如果你正在努力维持生计或面临取消抵押品赎回权，那么这些储蓄实际上可以改变生活。”

霍尔补充说，“从贷款人的角度来看，这也是一个积极的结果，因为止赎程序是一个非常昂贵的过程，所以这对双方来说都是双赢的。”

并非所有努力进行抵押贷款支付的人都有资格获得贷款修改。霍尔说，房主通常要么拖欠约60天，要么他们必须即将违约，这意味着他们还没拖欠，但他们很有可能。

霍尔说，房主通常还必须证明他们遇到了困难。这可能是失去工作，失去配偶，残疾或疾病影响了您按原贷款条款偿还抵押贷款的能力。

一些贷方和服务商提供他们自己的贷款修改计划，他们对您的条款所做的更改可能是临时的或永久性的。

Zeibert说：“大多数服务公司都有旨在帮助那些可能正在努力支付款项的借款人的计划，这是由几年前房地产业崩溃期间业内人士所学到的一些艰难教训所驱动的。”他补充说，除了修改之外，Ally还为一些有风险的借款人提供了免费再融资的能力，即使他们没有经历过艰难困苦。

如果您的贷款人或服务机构没有自己的计划，请询问您是否有资格获得任何可以帮助您修改甚至再融资抵押贷款的援助计划。

联邦政府此前提供了家庭负担得起的修改计划，但它在2016年底到期。房利美和房地美有一个新的止赎预防计划，称为Flex修改计划，将于2017年10月1日生效。如果您的抵押贷款由房利美或房地美拥有或担保，您可能有资格参与这一新计划，旨在使贷款人在借款标准方面比HAMP更具灵活性。

联邦家庭负担得起的再融资计划（HARP）帮助水下房主再融资成为更实惠的抵押贷款。该计划有效期至2018年12月31日。

如果您正在努力支付抵押贷款，请立即联系您的贷方或服务机构，询问您的选择。贷款修改申请流程因贷方而异;有些人要求提供困难证明，有些则需要一封困难信件来解释为什么需要修改。

您的贷款人可能会联系您，以获得贷款修改。 Genworth的团队使用预测分析来确定可能违约的房主，贷款服务商与那些借款人联系以提供修改后的条款。

Hall说，Genworth发现一些违法的房主避免接听电话，担心最坏的情况。如果你要避免打电话，可以考虑回答 - 其中一个可能实际上是你的贷款人试图让你进行一项可能有所帮助的修改，他说。

如果您被拒绝修改，则必须向您的服务机构提出申诉。考虑与HUD批准的住房顾问合作，他们可以免费帮助您挑战决策并帮助您了解您的选择。

贷款修改的一个潜在缺点：“如果贷款因经济困难而被修改，您可能会在信用报告中看到有关此信息的说明，这会对您的信用评分产生负面影响，”Zeibert说。他说，结果不会像取消抵押品赎回权一样消极，但可能影响你将来申请的其他贷款。

他补充说，另一件值得注意的事情是，根据贷款的修改方式，您的抵押贷款期限可能会延长，这意味着您需要更长的时间来偿还贷款，并且会增加您的贷款利息。

但对于处于失去房屋边缘的房主来说，贷款调整的好处远大于风险。

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