推进美国：它有多糟糕？

说到发薪日贷款，那里没有比Advance America更大的参与者。 Advance America成立于1997年，目前在全国拥有2,600多个分支机构，并且每年都有60亿美元的产业。您可能听说过他们以及他们最近在北卡罗来纳州以1875万美元的和解方式收取非法费用和过度的利息。或许您可以阅读其客户的众多故事中的一个故事，描述发薪日贷款债务的恶性循环。

探索发薪日贷款替代方案

有多糟糕？抛开诉讼和投诉，Advance America，贷款不便宜，定期持有超过390％的年利率（相比之下，信用卡的年利率通常在12％到30％之间）。发薪日贷款可能是一种快速简便的方法，可以获得您摆脱困境所需的现金，但要为高额借贷成本做好准备。

Advance America与其他发薪日贷款公司一样：在确定资格后，您同意预定的贷款金额，以及费用和付款结构。您将在几天内收到现金，并在贷款期结束时返还还清债务，通常是在您的下一个薪水结束时。费用通常在标准的14天内计算，并根据您居住的州而有所不同：

	每100美元的贷款费用	APR
加州	$17.65	460.16%
德州	$20.45	533.20%
佛罗里达	$15	391.07%
华盛顿	$15	391.07%

*所有价值计算为$ 100 Advance America店内贷款，在14天内偿还。

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然而，仅仅看看Advance America提供的APR和贷款费用，就无法完整地讲述。从您借入的金额到重组贷款的能力，一切都取决于当地法律。例如，华盛顿州将您的贷款金额限制在您每月总收入的30％，并允许您在没有反响的情况下取消贷款。与此同时，德克萨斯州居民可以借入高达35％的收入，但也可以向贷款本金收取10％的年利率，并承担5％未偿还余额的滞纳金等。

幸运的是，Advance America在他们的网站上按位置分解了他们的费用，但在你真正填写贷款申请并阅读贷款协议之前，没有明确表明迟到的费用或罚款。与此同时，针对Advance America的投诉仍在继续。9月，针对该公司提起集体诉讼，因为他们不正当地联系了一位客户，雇主并寻求拖欠贷款的工资。

三位数APR的替代品

消费者金融保护局最近发布了一份报告，该报告审查了12个月内超过1500万个发薪日贷款。他们的结论？不负责任地使用，发薪日贷款迅速成为，“dedebt陷阱”，将消费者锁定在高息借贷周期中。它不一定是这样的。有三位数APR的替代品，即使你没有，也有完美的信誉。几个例子：

该 Capital One 360 支票账户有透支信用额度，允许您支付超过支票账户的可用余额，但不是收取透支费，而是征收11.5％的低利率。但是，在为您提供透支信用额度时，他们会进行信用检查，您可能会有一个下限。

来自信用合作社的小额贷款。许多信用合作社，尤其是社区发展信用合作社，提供200至1,000美元的贷款，年利率为28％或更低，申请费为0至20美元。这比你可以用Advance America支付的接近500％APR要好得多。信用合作社贷款也有一点不同。而不是两周，贷款通常在一到六个月之间支付，鼓励长期财务规划并帮助您建立信贷。

信用卡现金垫款。 如果您需要长时间借用，这可能是一个相当昂贵的选择。您可能需要支付现金预付费，预付款金额的3-5％，并且大多数信用卡的现金预付利率高于常规购买率。但再一次，信用合作社得到了拯救。许多信用合作社拥有低现金预付利率且不收费的卡。

例如：Spectrum Federal Visa Platinum

• 没有预付现金
• 9.99％-17.99％预付现金APR
• 任何人都可以加入5美元捐赠给金融健身协会。

西北联邦FirstCard Visa白金卡

• 适合那些需要建立信用记录的人
• 要求您参加10个问题的金融知识课程
• 没有预付现金
• 会员资格对西北联邦，会员领域的任何人开放，其中包括政府雇员和数百家公司和合作组织，或符合条件的家庭和家庭成员。

寻求财务安全

发薪日贷款可以很好地应对紧急情况或意外的财务意外。但如果你发现自己每个月都依靠发薪日贷款，那么可能值得与财务顾问交谈。辅导员或顾问可以帮助您长期了解您的财务状况，并开始迈向长期财务稳定的道路。您可以考虑以下选项中的一些：

• 国家信贷咨询基金会列出了提供免费和低成本财务帮助的机构。
• 在我们的网站上咨询顾问网站，您可以从经过认证的财务顾问处获得建议，他们将免费回答您的问题。
• 您可以联系当地的金融授权机构，以便在您所在地区进行咨询。
• 如果您或您的家庭成员在军队（现役，警卫或预备役），您每年可以使用Military OneSource获得最多12次免费财务咨询。