80-10-10贷款：当两个抵押贷款可以节省你的钱

80-10-10贷款允许您购买两个抵押贷款的房屋，总价值为购买价格的90％和首付10％。人们获得80-10-10抵押贷款主要是为了避免支付私人抵押贷款保险，避免大额贷款的严格贷款要求，或在出售另一个之前购买一套房屋。 80-10-10抵押贷款有时被称为背负贷款。

什么是80-10-10贷款？

80-10-10贷款的结构为两笔抵押贷款。第一个数字始终代表主要抵押贷款，中间数字代表次要贷款，第三个数字代表首付款。

80-10-10贷款是两笔抵押贷款，加上首付：
第一抵押：	房屋价格的80％
第二抵押：	房屋价格的10％
首付：	房屋价格的10％

»计算器： 节省首付款

发音为“八十十”，它也被一些贷方称为“组合贷款”。它在21世纪初的房地产泡沫期间被称为“背驮式贷款”，但这个术语现在并没有经常使用。

80-10-10是最常见的组合，但其他数字混合也是可能的。

80-10-10的组合是最常见的，但其他数字混合也是可能的。例如，人们有时会获得75-15-10笔贷款购买公寓，因为他们可以通过借入最高75％的公寓价值来获得较低的抵押贷款利率。

»不确定您是否想要80-10-10贷款？ 了解不同类型的抵押贷款

如何获得80-10-10的贷款

获得80-10-10抵押贷款需要申请两个单独的贷款：主要抵押贷款和第二抵押贷款。在某些情况下，您需要从不同的贷方获得贷款。告诉贷款人员您希望获得80-10-10贷款的主要抵押贷款，并请求可以进行第二次抵押贷款的贷方的转介。

申请两笔贷款可能意味着收集两套财务文件，提交两份申请并进行两次关闭。

如果您认为80-10-10贷款适合您，您的下一步是申请传统贷款，房屋价值的80％，加上股权贷款或信贷额度10％的价值。

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避免抵押贷款保险

当符合要求的贷款超过房屋价值的80％时，贷方需要私人抵押贷款保险。 80-10-10贷款利用抵押贷款规则的漏洞，因为主要抵押贷款是房屋价格的80％（或更低）。借款人的10％首付款和第二次抵押贷款的其他10％的组合允许借款人避免抵押贷款保险。

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对于信用良好的人来说，80-10-10贷款的成本可能低于抵押贷款保险。

80-10-10贷款中的第二抵押贷款通常是房屋净值信贷额度，或HELOC。对于信用评分为740或更高的人来说，80-10-10贷款的成本通常低于传统贷款，前10年的抵押贷款保险，而HELOC仅为利息。对于信用评分较低的人来说，80-10-10的优势会缩小，因为他们收取的利率较高。

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取代巨额抵押贷款

一些购买更昂贵住房的买家选择80-10-10抵押贷款来解决对巨额抵押贷款的更严格的贷款要求。德克萨斯州欧文市Planet Home Lending的分公司经理Henry Brandt说，珍宝贷款需要更多的首付款，更高的信用评分和更多的现金储备，而不是符合抵押贷款的要求。

“ 更多： 珍宝贷款：你需要知道什么

布兰特表示，以下两种策略可以解决对大型贷款的更严格要求：

将贷款金额减少到合规限额以下。 借款人可以使用80-10-10来获得符合贷款标准的合规贷款，而不是巨额抵押贷款。假设有人在符合限额为453,100美元的市场上购买价值55万美元的房屋。买家有足够的10％首付，但不足以支付20％的首付款。在这种情况下，借款人可以支付55,000美元的首付款，获得55,000美元的HELOC，并以440,000美元的价格购买抵押贷款，这是一笔合规贷款。

获得更优惠的条款，减少20％。 布兰德说，当借款人降低不到20％时，贷款人会向jumbos收取更高的利率。布兰特说，购买一百万美元房屋的人可能没有200,000美元的首付款，但可能有10万美元。这样的借款人可以获得80-10-10的贷款，并在主要抵押贷款上获得更好的利率。一些借款人甚至有资格获得80-15-5的抵押贷款，如果他们只有“50,000美元”的首付款，那么一百万美元的房屋可以获得首付款。

“ 更多： 了解这个房子的价值

80-10-10利弊

优点

允许合规借款人避开抵押贷款保险

借款人可以避免有更严格要求的巨额贷款

通过使用第二抵押贷款作为首付的补充，巨型借款人获得更好的抵押贷款利率

缺点

借款人必须符合，申请和关闭两笔贷款而不是一笔贷款

稍后再融资主要抵押贷款可能会很棘手，因为它需要第二抵押贷款人的同意

在初始抽奖期间（通常为10年），在HELOC上进行最低的，仅支付利息的付款时，房主建立股权的速度会更慢

HELOC的利率是可变的，因此它们可以上涨

如果80-10-10贷款不是您正在寻找的解决方案，您可以探索两个选项：

找到零或低首付的抵押贷款

从巨型抵押贷款机构寻找住房贷款

背驮式贷款的历史

在21世纪初的房地产繁荣期间，贷款人投资背驮式贷款作为购买没有资金的房屋的一种方式。通常情况下，购房者获得房屋价格80％的主要抵押贷款和房屋价格20％的HELOC。这种结构允许购房者在避免抵押贷款保险的同时降低百分之零。

这些没有资金回落的贷款导致房价上涨。而且由于这些房主在购买房屋时几乎没有自己的钱，他们很容易在价值开始下降时放弃房屋取消抵押品赎回权。没有资金的背负式抵押贷款是房地产泡沫破灭和大衰退的众多因素之一。

经验教训说，借款人如果放下自己的钱就不太可能离家出走，贷款人现在需要为大多数借款人支付首期款项，包括80-10-10贷款经常要求的10％首付款。

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