您是否应该使用401（k）贷款还清信用卡？ -

许多401（k）计划允许用户借入他们的退休储蓄。这是一种相对低息的贷款选择，有些人用它来巩固信用卡债务 - 这意味着，需要更优惠的贷款来偿还几笔高息信用卡余额。但Investmentmatome警告不要采取401（k）贷款，除非作为最后的手段。

什么是401（k）贷款？

雇主规则可能有所不同，但401（k）计划通常允许用户最多借入其退休账户余额的一半，最多五年。限额为50,000美元。根据大型退休计划管理员富达投资（Fidelity Investments）的数据，大约五分之一的计划持有者拥有401（k）贷款。

考虑这些优点和缺点：

优点

• 贷款比信用卡便宜;利息通常等于最优惠利率加一个百分点
• 您支付自己帐户的利息
• 对您的信用评分没有影响

缺点

• 它会破坏您的退休储蓄，有时会显着
• 风险包括税务后果和处罚
• 信用卡债务在破产时更容易解除
• 贷款本身并未解决您可能累积债务的原因

“我想用你的401（k）巩固你的贷款，我感到畏缩。威斯康星州哈德森市圣克罗伊斯顾问公司总裁布雷特安德森说，这种策略可能会出错。

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如何减少信用卡债务？破产和债务清偿可以减少或消除信用卡债务，但它们严重影响您的信用。债务管理降低了利率，对信贷的影响不那么严重。债务合并也可以降低利率。更多巩固债务是一个好主意吗？如果您能以更好的条件获得贷款并且/或者它将帮助您按时付款，则合并您的债务。只需确保此合并是更大的计划的一部分，以摆脱债务，你不会在你已整合的卡上运行新的余额。更多我如何还清我的信用卡债务？打破将信用卡付清的步骤，找到最佳途径：1。掌握所欠款项。 2.了解您可以支付多少额外费用。 3.查看付款单如何影响您的付款日期。 4.追踪你的进步 - 并计划债务后的生活。更多

然而，当其他期权用尽时，401（k）贷款可能是支付有毒高息债务的可接受选择，当与严格的财务计划配对时。 “当就业稳定且前瞻性预算合理，因为创造债务的主要支出已经结束，那么一次性贷款就有意义了，”Savant Capital Management的认证财务规划师Joel Cundick说。在弗吉尼亚州的麦克莱恩。

401（k）贷款的真实成本

您从退休基金借入的任何资金都会错失市场收益和复利的魔力。

“想象一下，在目前30或35岁的牛市期间拿出五年401（k）贷款 - 这可能会严重影响你未来的窝蛋，”肯尼索Henssler Financial的认证理财规划师Malik Lee说。格鲁吉亚。

根据Vanguard的401（k）贷款计算器，在五年内从401（k）计划中借入10,000美元意味着放弃1,989美元的投资回报并结束五年，余额降低666美元。 （这假设您支付5％的贷款利息，计划中的投资将获得7％。）

但是退休账户的成本并没有就此结束。根据我们的网站复利计算器（假设相同的7％收益，每月复合），如果你有30年退休，那么缺失的666美元可能会增加到5,407美元。

此外，许多人在计划贷款的同时减少了401（k）的捐款。事实上，有些计划禁止在贷款未偿还时提供捐款。这进一步损害了退休计划。

401（k）贷款与贵公司挂钩

如果你离职，你仍然需要支付任何401（k）贷款的余额。

“如果你不偿还，并且你因为某种原因断绝与现有公司的关系，美国国税局会认为贷款是一个分配，你将在该纳税年度征税​​，”综合财富认证财务规划师Allan Katz说。纽约史坦顿岛管理集团。如果你的年龄小于59½，你将会提前10％的罚款。

您可能会陷入比您的信用卡债务更深的财务漏洞。

根据美国国家经济研究局（National Bureau of Economic Research）的数据，大约86％的离职人员有401（k）贷款违约，而全部401（k）贷款借款人的比例为10％。

首先考虑其他选择

有效的债务合并计划应该允许您在五年内还清信用卡。

如果您无法在五年内偿还合并债务，或者您的总债务等于收入的一半以上，那么您可能需要承担过多的债务才能合并。您最好的选择是咨询律师或信贷顾问，了解债务减免方案，包括债务管理或破产。

第13章破产和债务管理计划最多需要五年的付款。在此之后，您剩余的消费者债务将被消灭。第7章破产立即解除了消费者债务。

与消费者债务不同，401（k）贷款在破产时不被宽恕。如果您无法偿还，贷款将被视为提款，您将欠国税局所得税，并对您已用于偿还信用卡的款项进行处罚。

更小的债务负担的更好的整合选择包括：

0％余额转账卡： 如果您有良好或优秀的信用，请查看具有介绍性无利息期的余额转账信用卡。这些通常为六个月至两年。对于那些有资格的人来说，这通常是最便宜的选择。

个人贷款： 大多数借款人的债务合并贷款利率低于普通信用卡的利率。您的费率取决于您的信用记录和收入。

“ 更多： 偿还债务的3个步骤

最大限度地降低401（k）贷款的退休风险

通常，401（k）中的钱应该在退休年份保持受保护。

Hennsler Financial的律师B. Brandon Mackie说：“这种情况必须特别特别，才能成为实现这一特定财务目标的最佳选择。”

如果您已经权衡了风险并决定使用401（k）贷款来整合信用卡债务，请记住以下几点：

• 只有当你知道自己如何陷入债务并且不太可能再次处于同一位置时，才能获得401（k）贷款
• 偿还债务时停止使用信用卡
• 在偿还贷款时继续缴纳贷款 - 至少足以捕获雇主提供的任何公司匹配 - 如果您的计划允许的话
• 将贷款限制在可以在短时间内（例如12个月或更短时间内）自信地偿还的金额，Mackie说

借用401（k）计划偿还高利率债务“只能再没有再陷入债务，”马里兰州弗里兰德的认证财务规划师斯科特斯塔克说。 “作为最后的手段，这可能没问题。”

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Jeanne Lee是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@jlee_jeanne。