2015年新毕业退休报告
–®—Ç–Æ—Ä–º! –Í–Æ–Π! –Í–Μ—Ç—Ä–∞ –°–≤–∏—Å—Ç!
高学生债务学生债务最终可能导致大学毕业生在50年内损失684,474美元的退休储蓄。
怯懦的投资者千禧一代倾向于不信任股票市场，但这是建立退休储备金的最有效方式。 Arielle O'Shea的研究发现，新毕业生将无法在75岁之前退休
根据一项新的Investmentmatome研究，租金上涨和学生贷款债务增加已使大学毕业生的退休年龄达到75岁。这是Investmentmatome最后一次分析的增加，该分析使用了2012年的数据并预测2013年的平均退休年龄为73岁。
相比目前的平均退休年龄为62岁 [1]今天的大学毕业生将工作13年。而且，平均寿命为84岁 [2]，他们将只退休9年。
Investmentmatome的研究基于一名23岁的新毕业生，目前的起薪中位数为45,478美元 [3].
关于年轻毕业生的快速事实：- 平均学生贷款债务：35,051美元 [4]
- 学生贷款还款计划：10年
- 平均每年贷款：4,239美元
两个主要因素正在损害千禧一代早期攒钱的能力，这将迫使他们延长工作时间。
学生贷款债务增加：平均学生贷款债务现在为35,051美元，比2012年增加超过5,500美元，当时为29,400美元 [5]。这转化为更大的每月学生贷款支付，转移可能进入退休账户的钱。每月付款的差额超过60美元（今天为353美元，而2012年为289美元）。
Investmentmatome的投资经理凯尔拉姆齐说：“学生贷款危机不仅影响了新毕业生的直接财务状况，也使他们的退休前景减少了。” “根据我们的调查结果，更高的贷款支付有可能使窝蛋减少32％。在这种情况下，这几乎是70万美元。
“千禧一代可以做的两件最重要的事情就是节省更多，并尽早攒钱，”拉姆齐说。 “复合的兴趣是一种强大的力量，可以建立一个舒适的窝蛋。例如，如果一个23岁的人今天以6％的回报率投资10,000美元，那么他35岁时的价值可能是两倍，而到75岁时他的价值是20倍。“
| 退休时的债务成本 | ||
|---|---|---|
| 2015 | 2012 | |
| 毕业时的平均学生贷款债务 | $35,051 | $29,400 |
| 起薪中位数 | $45,478 | $44,259 |
| 有利息的债务支付总额 | $42,385 | $35,552 |
| 75岁时退休储蓄损失的债务成本* | $684,474 | $560,657 |
*如果学生贷款支付的投资超过10年，回报率为6％，则复合到75岁。
租金上涨：根据Zillow的研究，自2012年以来，全国租金上涨了11％ [6].
“毕业生被迫掏出更多钱，”拉姆齐说，这意味着减少储蓄。 “这使他们陷入困境，因为他们不仅无法提前攒钱，而且还因为对这些储蓄的兴趣而失败。”
房屋所有权的延迟也减缓了千禧一代建立资产的能力，买家现在购买中位数为33岁的第一套房屋 [7].
千禧一代拿着太多现金当千禧一代确实找到了存钱的时候，他们太可能把钱留在场边了。根据State Street的研究，千禧一代的平均成绩为40％ [8] 他们存钱的现金：支票和储蓄账户，以及CD等定期存款。
投资回报 - 即使是Investmentmatome分析中使用的半保守的6％年回报率 - 缺少他们投资组合的这一部分可能花费超过30万美元（他们可以通过更好的投资组合建立的退休储蓄的22％）。
Investmentmatome的Ask an Advisor平台认证财务规划师Daniel Sheehan表示，千禧一代经常报告对投资和股票的不信任，部分原因是他们经历了如此多的市场动荡。 “最重要的是，许多人都有大学贷款债务，并希望确保他们有足够的资金来支付每月到期的款项，同时过上他们现在所希望的生活，”Sheehan说。
“我与千禧一代的建议是要意识到，在整个投资市场的历史中，始终存在创伤，”Sheehan说。 “对于那些明智投资的人 - 允许市场时间通过复合来完成工作 - 没有比股票市场更好的方式为他们的未来投资。”
节省几个百分点可以增加退休年限千禧一代有一个巨大的因素：时间，这将允许他们的钱在他们所有的40到50年内以复利的方式增长直到退休。为了明智地利用这段时间，他们需要将储蓄率从中位数提高6％ [9] 它现在在哪里。根据Investmentmatome的计算，小幅增加会产生重大影响：
- 一个23岁的人今天开始储蓄10％可以减少5年退休年龄，积累足够的工作时间70岁。每年节省4％就可以获得2000美元的50,000美元工资;那个月大约165美元。
- 如果一个23岁的人可以节省15％，那么它将获得10年的差价，使退休年龄降至65岁。
- 有人将它击出公园并节省20％或更多，可以在62岁时退休，今天是平均退休年龄。
随着新毕业生的职业生涯开始，他们应该牢记这些要点：
住在家里是值得的：一个很大的节省方式就是毕业后住在家里。根据Investmentmatome的计算，那些住在25岁之前的人可以获得五年前的退休金，即70岁。
最大化雇主，匹配美元是有道理的：储蓄者应该首先为他们的401（k）做出足够的贡献，以获得雇主提供的所有匹配的美元，然后直接捐赠给罗斯或传统的IRA，这通常具有较低的费用和更广泛的投资选择。 （这里是Investmentmatome，最好的IRA账户提供商名单。）如果他们能够最大化IRA，那么他们应该回到401（k）捐款，直到达到年度限额。
适当的资产配置是关键：Investmentmatome推荐一项三至六个月生活费用的应急基金。一旦该基金成立，具有40％现金的投资组合将无法提供该年龄组中大多数人需要达到其退休目标的回报。退休还有很长一段路要走，新毕业生可以容忍股市的涨跌。大多数专家都认为，一个23岁的人在一个多元化的股票投资组合中投资80％到90％的退休基金。
提供帮助：许多人可以从与财务顾问合作制定退休计划中受益;但是，这个选项并不适用于许多千禧一代的预算。消费者可以随时管理自己的投资组合并避免管理费用。对于那些想要更加不干涉的人来说，机器人顾问是获得专业投资管理的廉价方式。这些服务通过计算机算法管理投资者投资组合，只是人力资源顾问可能收取的一小部分。
方法Investmentmatome的计算基于一名23岁的新大学毕业生，年薪中位数为45,478美元，学生贷款债务为35,051美元。
自2012年以来，全国平均租金涨幅为11％。
计算假设保守的6％投资回报率和6％的储蓄率（千禧一代的当前中位数）。
计算还假设50％的雇主401（k）匹配高达6％，年度工资增长3％以应对通货膨胀和薪资增长。
所需的退休金额假定为最终工作年收入的80％，减去社会保障收入，预期寿命为84.在我们的基本情况为75，这是预计的最终年收入的211.513美元的80％，减去预计的社会保障收入33,482美元，在退休的第一年产生135,728美元的替代年收入。考虑到退休后9年社会保障收入的增加，你将需要118.9万美元的储备金。
脚注[1]根据2014年盖洛普调查，美国退休人员报告平均退休年龄为62岁。根据退休研究中心的社会保障管理局数据分析，最受欢迎的社会保障福利年龄为62岁。在波士顿学院。
[2] 84岁是社会保障管理局的平均值，是当前23岁男女的预期寿命估计值（女性86岁，男性82岁）。
[3]全国大学和雇主协会报告称，2014年该班的起薪中位数为45,478美元。 2015年起薪等级尚未公布。
[4]由Edvisors.com的出版商Mark Kantrowitz计算的2015年毕业学生的平均学生贷款债务。
[5]根据大学入学与成功研究所的数据，2012年的学生毕业时平均每位借款人的学生贷款债务为29,400美元。
[6] Zillow的数据显示，2012年1月的价格平均为1,227美元，而2015年3月价格达到1,362美元时，全国租金价格上涨了11％。
[7]根据2015年8月的Zillow分析，平均首次购房者为33人。
[8] 2014年5月发布的State Street调查发现，千禧一代有40％的可投资资产分配给现金。
[9]在T. Rowe Price，2015年退休支出和储蓄研究中，期望为其401（k）计划做出贡献的千禧年工人报告的延期率中位数为6％。
退休计划技巧
401（k）和IRA了解退休账户的类型以及如何使用它们。阅读文章
