您的学生贷款服务员可能不会告诉您的3件事

学生贷款服务商，即管理1.4万亿美元联邦和私人贷款的公司，并未在借款人中赢得太多信任。

消费者金融保护局在2011年7月至2017年3月期间收集的44,400个学生贷款投诉中，有64％涉及借款人与其贷款人或服务人员之间的问题，包括未告知他们有关还款选择的问题。这几乎是借款人对无法负担的贷款支付的投诉数量的两倍。

您通常可以通过与其他贷方再融资来转换您的私人贷款服务机构。但转换联邦贷款服务人员更为复杂：您只能通过将多笔贷款合并到联邦直接合并贷款中来实现这一目标，并且这一过程存在缺陷。如果您不了解您的服务机构，请访问Federal Student Aid网站。有九个联邦服务人员，但教育部正在逐步使用一个。

因为您的服务机构可能不会分享所有细节，所以了解您的还款和宽恕选项非常重要。以下是要记住的三件事。

1.您可以降低付款

默认的10年计划是偿还联邦贷款的最佳方式，而不会产生额外的利息。如果您的账单落后，请避免暂停或延期付款。这两种选择都不会解决您的债务，您的贷款仍然会产生利息，这意味着一旦推迟期结束，就会有更大的平衡。

相反，请考虑这些联邦还款计划：

• 毕业还款： 该计划的开始时付款低于标准计划，但每两年增加一次。如果您希望收入随着时间的推移而增加，这是一个不错的选择。
• 延期还款： 如果您符合资格，您可以支付分期或固定金额，延长还款期限最长为25年。
• 收入驱动的还款： 有四个以收入为导向的计划：基于收入的还款，收入 - 或有还款，您赚取的工资和您赚取的经修订的工资。每个计划将您的每月付款限制在可自由支配收入的10％到20％之间，并将您的贷款期限从10年增加到20年或25年。在studentloans.gov上申请并选择您的计划，或者您的服务机构将选择您有资格获得最低月付款的计划。

请记住，您延长还款期限越多，您支付的利息就越多。

2.记得重新认证你的收入

获得收入驱动的还款资格不是一个单一的过程。您必须每年与您的服务机构重新确认您的收入和家庭规模。如果您的收入增加，您的贷款也将支付。但是，如果您的收入下降或您的家庭规模在您的年度重新认证之前发生变化，请提交更新的申请并要求立即重新计算付款。否则，您可以支付超过要求的费用。

宽恕可能不是解决方案

有四个联邦学生贷款宽恕计划：公共服务贷款宽恕，教师贷款宽恕，珀金斯贷款取消和收入驱动的还款宽恕。即使您符合其他资格，您的还款计划也可能使您无法参加某些计划。

例如，公共服务贷款宽恕取消了直接贷款的余额 - 最常见的学生贷款类型 - 在为符合条件的雇主（如政府组织）全职工作的120个合格月度付款之后。但是，您必须参加标准还款计划或收入驱动的还款计划 - 并且根据分级计划或延期计划进行的付款将不计入120。

如果您对您的服务员不满意该怎么办

即使您知道自己的付款方式，也可能会遇到服务器问题。不幸的是，您将获得最低限度的法律追索权。

“即使有极度的努力，起诉的能力也非常具有挑战性，”全国消费者法律中心的律师Persis Yu说。 “高等教育法案并没有私人的'行动权'，因此，服务人员可以公然违反该行为，并且没有权利将其告上法庭。”

尽管如此，如果您对您的服务机构不满意，您可以向CFPB提交投诉，CFPB将对其进行跟踪并将其转发给公司以进行回复。在某些情况下，CFPB将采取自己的行动：今年早些时候，它参与了针对全美最大服务商Navient的诉讼，声称它错误地分配了借款人的付款，并误导了他们的还款选择。 Navient否认了这些指控，并试图驳回诉讼。

您也可以向教育部提交投诉。此外，加利福尼亚州，康涅狄格州和华盛顿特区颁布了学生贷款权利法案，以收集借款人的投诉并帮助他们了解自己的权利。

Anna Helhoski是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @AnnaHelhoski .