昂贵的财务费用，你可能不知道你在付钱

在超市，购物者会收到扫描和袋装物品的详细收据。餐厅用餐后，服务员手工食品逐项清单。但是请给金融服务提供商打电话“请检查！”，结果可能是神秘的线条项目 - 12b-1？费用比率？ - 或表格ADV第2部分的参考文献。

由于劳工部制定了新的费用披露规则，提供退休建议的金融专业人员将不得不在4月份开始披露与其服务和产品相关的所有费用。

但是，符合法律规定的披露可能无法准确地告诉您您用美元和美分支付多少钱。要找出答案，您需要知道这些费用是什么，它们被引用的地方以及它们的计算方式。

退休储蓄报表中缺少什么

“应付金额”不是大多数投资者在其陈述中会发现的项目。相反，费用通常表示为帐户中资产的百分比，然后从年度回报的顶部撇去或计入投资的股价。

缺乏透明度可能解释了为什么投资咨询公司Rebalance IRA在2014年接受调查的46％全职就业婴儿潮一代人表示，他们认为他们在退休账户中没有支付任何费用。

如果只是那样。根据公共政策组织Demos的数据，根据平均贡献率，401（k）费用和计划成本，一对中等收入夫妇，他们都工作，将在40年内支付近155,000美元的投资费用。这几乎是退休储蓄总回报的三分之一。

401（k）计划中共同基金收取的费用正在下降，但全部费用 - 包括计划管理费 - 通常取决于计划规模，总资产，服务水平和费用结构等因素，这些因素主要在个人之外消费者的控制。

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在这里开始挖掘费用

如果你知道你在寻找什么，那么找到埋藏在401（k）计划摘要中的费用要容易得多，这些费用在共同基金招募说明书中被行话所掩盖，并且被放到了资金管理公司常见问题解答的黑暗角落。这是指向前照灯的位置：

经纪费用: 佣金最低的经纪人可能不是最好的交易。不经常交易的投资者应该注意每年的不活动费用和维护费用（总计50美元到200美元不等）。还有转账或清算费用（全部或部分转账费用为50至75美元）以及访问数据馈送和交易工具的费用，实际报价为每月5至50美元或以上，保费为数百美元报告。

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401（k）行政费用： 您的雇主可能会提供与退休计划供款的一部分匹配，但是谁负责行政管理的标签？这笔费用每年约为1％至2％（按资产的百分比计算），以支付记录保存，合规，声明邮件和投资管理的费用。如果传递给员工，费用将直接从个人账户中扣除，并且正如美国证券交易委员会投资者公告所揭示的那样，可能会对投资组合的回报产生重大影响。

请参阅计划的“汇总计划说明”或发送电子邮件至HR，以了解您或您的公司是否支付管理费用。如果费用偏高，请考虑投资401（k），直到您最大化公司比赛并将额外的退休储蓄金额引导至自我管理的IRA。

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相互基金管理费用： 想要一种新的方式说“费”吗？破解共同基金招股说明书，其中销售佣金，管理和行政费用以“负载”和“12b-1费用”等名称提及。“费用率”的双重打击是最昂贵的：首先，随着账户余额的增加，从顶部撇去的金额也会增加，以支付费用。每支付一美元的费用，只需要少一美元就可以复合和增长。

根据行业协会投资公司协会的数据，费用范围的高端是由投资经理掌管的主动管理共同基金，其平均费用率为1.31％。指数共同基金的平均费用率为0.71％，是一种较低的费用选择。它们更便宜，因为它们可以自动匹配特定市场指数的回报。中间是目标日期共同基金 - 主动管理和指数投资的混合 - 平均费用率为0.94％。

这些平均值提供了良好的基线，但通过Morningstar.com和FINRA.org等网站将基金的费用和回报与同行的费用和回报进行比较甚至更好。

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个人钱财管理/咨询费用： 雇用仅收取费用的理财规划师的费用听起来很简单。但是按照任务，每小时收取的费用是所管理资产的百分比还是这些方法的组合？是否有最低限度或要求的保留者？表格ADV - 哪些顾问需要向美国证券交易委员会提交并且每年至少向客户提供一次 - 涵盖了资金经理的费用安排基础知识，但了解具体细节的最佳方式是询问。全国个人理财顾问协会提供了一个棘手问题的脚本，可以向财务顾问询问。

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本文由Investmentmatome撰写，其版本最初由美联社出版。

Dayana Yochim是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件 [email protected] 。推特： @dayanayochim .