为什么小型社区贷款机构拥有您的背部|
–®—Ç–Æ—Ä–º! –Í–Æ–Π! –Í–Μ—Ç—Ä–∞ –°–≤–∏—Å—Ç!
目录:
当你最终收到银行的回复时，你的心脏正在迅速跳动。你打开它，它是一个形式字母，写着：“你被拒绝了。”
你现在是一个统计数据。企业机会协会是一家主张微型商业发展的国家组织，它表示每个工作日在美国大约有8,000笔商业贷款申请被拒绝。
大型银行赞成大型贷款
创业公司获得贷款的几率来自美国最大银行的贷款并不乐观。哈佛商学院的报告“小企业贷款状况：创新与技术及其对监管的影响”宣称，大型银行只批准低于10万美元贷款的33％，而小型银行批准的贷款只有60％。这一发现基于FDIC对企业主的调查。
对差异的解释很简单：大型银行专注于采购和扩大超过100万美元的贷款，向客户交叉销售产品，并通过降低成本标准化的操作程序和技术
但不要烦恼 - 社区贷款机构正在帮助小型企业。
与社区贷款机构
社区发展金融机构（CDFI）是一种社区贷款机构。 CDFI可能是信贷联盟，经济发展实体，非营利性贷款机构，小型银行，小额贷款机构，风险投资公司或专注于低收入和中等收入住房的社区发展公司。
他们通常是非营利组织，致力于使他们所服务的社区能够获得资本。通常，当一家银行对小型企业拒绝时，社区贷款人会找到一种可以肯定的方式，因为他们关注的是社区，而不是投资于股东的回报。
美国财政部监督CDFI计划于1994年成立，旨在为挣扎的社区提供资金。 CDFI修复了私营部门没有以负责任的方式解决的问题，比如获得负担得起的信贷，面向没有银行服务的人群（不是由银行或类似金融机构服务）的金融产品，金融扫盲培训，负担得起的住房，以及社区发展
财政部网站指出：“任务驱动的CDFI通过提供价格合理的金融产品和服务来满足经济欠发达社区的独特需求，从而填补了这些空白。”
一旦他们批准了经认证的CDFI，财政部通过竞争性赠款流程进行投资。在获得政府资助后，CDFI利用这些资金与私营部门的资金提供小企业贷款和社区发展项目。为了提高成功率，CDFI向其业务客户提供持续的技术援助和教育。技术援助和研讨会有助于提高战略规划，会计和营销方面的业务技能，以确保业务的可持续性。
来自加利福尼亚州的机会基金会可在全国各地找到社区贷款机构; LiftFund，在德克萨斯州和东南部设有办事处;纽约市新美国人商务中心;和缅因州的Coastal Enterprises，Inc.公司。 Accion还为整个美国的小型企业提供小额贷款和较大的贷款。
今天，有超过1000个CDFI。在2016年期间，CDFI基金拨款产生了21亿美元的贷款和投资，从而创造了28,000个就业机会。 CDFI计划获得资助的13,300家企业。有可能你附近有社区贷款人。要找到CDFI，请访问机会金融网络。
做好功课
在向基于社区的贷方申请商业贷款之前，请做好功课。确保您在需要资金之前至少开始60到90天，因为此过程确实需要时间。搜索您所在地区的社区贷方。当你找到潜在的贷款人时，安排一次会议。这将使您有机会提出有关贷款人的问题并熟悉他们的贷款流程。
询问他们提供的贷款产品（信贷额度，定期贷款或商业房地产融资），利率，和借贷条款。询问贷款费用，以及是否提前支付贷款的预付罚款。预计利率将比银行的利率高出几个百分点，但是当您将与社区贷款人合作的所有好处加起来时，他们通常会超过负数。
确保您的财务部门有序。您需要三年的个人和企业纳税申报表（如果企业年满三岁），财务业务计划（包括最近的损益表（有时称为损益表或损益表），资产负债表，现金流量表以及如何使用资金的简要说明。对于背景，请务必阅读财务计划的关键要素。更新你的简历并突出显示你的经历，这将使你的企业获得成功。您在社区贷款机构的贷款人员将帮助您完成申请过程。
在申请贷款之前，请向三家主要信用机构（Equifax，Experian和TransUnion）各自索要免费副本，以审核您的信用报告。了解你的三位数信用评分;数字越高越好 - 这是一个有关信用评分更多信息的视频。 680或更高的分数是可取的。请访问年度信用报告开始。
每个征信机构都不同;一个局的报告中包含的信息可能与另一个局的情况不一样。不正确或贬损的信息应该通过正式的争议流程来消除，通过填写表格来开始 - 另一个原因是给自己足够的时间来完成贷款申请流程。
做好心理准备，亲自担保贷款。如果您在贷款上违约，这是必要的。个人担保为贷款人提供了追逐个人资产以全额偿还债务的能力。除个人担保外，贷款人还需要抵押品以确保贷款的安全。所有贷款均由抵押担保。最常见的担保形式是拥有股权时的个人住宅（市值减去未偿还的抵押等于权益）。贷款人可以通过设备，股票投资组合或其他资产获得贷款。社区贷款机构往往比大多数银行在担保方面更加灵活，并且会与您合作。
尊重过程
在承保过程中，您的贷款负责人审核您的申请，并确定您的信誉。在这个阶段，贷款人将从信用局的一个信用报告中提取一份信用报告。贷款人不想要惊喜或玩侦探。在流程初期披露负面信息;如果你不这样做，你可能会失去贷款人的信任。
例如，也许一个家庭成员生病了，你用信用卡支付他们的医疗费用。结果，您的信用报告中出现了多笔延迟付款，并出现了200美元的收款账户。披露这些信息并提供发生事件的简要书面解释。解释该帐户已全额支付并提供文档。你的贷款人会感激你的坦诚，并会更倾向于争取与高层的交易。
历史财务业绩和现金流量必须证明业务能够偿还拟议贷款的债务。企业的现金流是偿还贷款的主要资金来源。社区贷款机构将更重视对创业公司的预测。如果您无法证明企业可以通过现金流支付贷款，您将被拒绝。
学会尊重过程。每个贷方都有自己的规则，流程，决策和贷款文件。不要因文书工作或从最初介绍贷款所需的时间而感到沮丧。更多地关注最终目标，以合理的利率和条款接收“耐心”（长期）资本。可能会有更快的方法来获得资金，但通常情况下，它们会损害您企业的长期健康。
了解5 C的信用情况
贷方会评估您的五个C信用度：
- 字符
- 容量
- 大写
- 抵押品
- 条件
字符 是指申请人按时支付账单的记录。此外，它还融合了申请人的普遍诚信，可信度和个性。贷款人坚持与他们可以信任的人一起工作
能力 是从企业的现金流和申请人的整体财务偿还贷款的能力
资本 是您的贡献到项目。贷款人不希望为100％的项目融资。他们希望看到你在交易中有一些“皮肤”。
抵押品 是确保贷款的资产，让贷款人有信心该交易值得资助。
条件 指的是将使用资金以及可能影响贷款的经济和行业因素。例如，在经济衰退期间或者在行业过度扩张的时期，很难为餐馆融资。
真正关心的人
而不是从银行到银行希望获得小企业贷款，探索基于社区的贷款人。 CFDI和其他非营利性贷款机构处于每个州，并且他们专注于以扩大经济活动的方式为社区提供服务。他们知道社区，他们的决定是在当地完成的。
你会发现社区贷款人不会花大价钱来宣传自己，但是你有可能会收到你需要的贷款，有你的背部。
