想早点退休吗？你必须付出时间或金钱

布莱恩麦肯恩

在Investmentmatome的Ask a Advisor了解更多关于Brian的信息。

财务规划的核心秘密是他们在课堂上没有教你的。秘诀是财务策划师的主要工作是帮助客户对他们的钱，生活方式和未来生活水平有合理的期望。这可能是艰难的情感工作。

例如，这个假设的家庭试图制定一个长期的财务计划：父母都在30多岁，有两个孩子和一个房子，他们占用了大部分的流动资金，留下了相对较少的金额。保存在职场退休账户中。为了达到他们目前享有的退休生活水平，如果正常退休年龄为67岁，家庭需要在退休账户中节省15％至20％或更多的工资。

由于他们想为孩子的教育提供资金，他们需要在大学储蓄计划中额外节省3％到4％的工资。如您所见，其财务计划的储蓄部分可以快速接近其当前收入的20％至25％。

在这一点上，一位财务顾问提出了以下建议：家庭应该开始节省相当大比例的收入，实际上远远超过他们迄今为止的储蓄，以便让他们的孩子上大学并在67岁时舒适地退休。 。

这个消息遭遇了萧条的外表和不可避免的回应：“但我们希望尽早退休。”

可以提早退休。但我们假设的夫妇必须提高他们的储蓄率或降低他们对退休的期望。根据“期望”，我们的意思是他们在退休时花了多少钱。但是还有更多的东西。捆绑在一个小的年度消费数字是大大小小的梦想：前往欧洲，第二家园，海滩上的日子和计划甚至没有。我们可以在湖边度过一个周末，一辆房车和在公园散步吗？这些是财务规划中涉及的权衡。

时间加钱等于储蓄

最终，智能财务规划归结为数学。与投资相关的数学并不复杂。但是许多寻求财务建议的人对投资的数学不感兴趣，他们没有时间或倾向于使用这个，因为它与他们自己的个人财务有关。

所以他们向财务顾问寻求帮助。这很好。问题在于，当他们被要求面对数学时，他们的期望往往与现实不符。除了赢得彩票或实现硅谷财富，财务独立需要两件事：时间和金钱。你必须以某种方式提供你的程序。

考虑这个相对适度的储蓄计划，每年5000美元，收入7％。正如你所看到的，很早就开始为退休储蓄可以让你在60岁时处于有利地位：

但是从10年后开始，在相对年轻的30岁时，意味着到60岁时你将获得不到50万美元：

事实上，如果你开始储蓄在30，要达到60美元的100万美元大关，你需要每年节省11,000美元而不是5000美元。换句话说，如果你没有节省你的节目时间，你需要花更多的钱来实现你的目标。

当然，这是一个复杂主题的简单说明。但所涉及的期望是真实的。帮助人们处理为未来储蓄和享受生活所做的固有权衡，这只是制定真正财务计划的一个自然部分。

即使最初的期望设定很艰难，但是当人们在实现财务目标方面取得进展时，无论他们是什么，并且意识到与他们的成就相关的自豪感和成就，这是值得的。

CFP的Brian McCann是加利福尼亚州圣何塞市的Bootstrap Capital LLC的财务顾问和创始人。