华尔街的新“礼宾”计划如何摧毁工人

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我简直不敢相信自己的耳朵。我正在和一个来自该国最大的投资公司的一个非常可靠的消息来源谈话，他公开告诉我，华尔街一家大公司的一个集团有一个销售实践，旨在将工作场所退休计划重新定向为高额费用，低服务产品，很少或没有责任。

以下是它的工作原理：一个财务顾问团队专门为大公司的关键决策者提供一套高接触服务。这些决策者为自己和家人获得独家保险和投资交易。作为交换，他们为公司提供了公司利润丰厚的401（k）计划业务。

他们有一些漂亮的名字，比如“礼宾服务”。

令人震惊的部分是这个消息来源发布这个消息的方式。这听起来有点像：“这些人有多聪明的主意。谁能抵抗特殊的白手套治疗呢？“

有那么一刻，我以为我已经及时回来了。这家伙所描述的是令人联想到20世纪90年代和21世纪初的银行利率计划，但更糟糕的是。

众所周知，银行过去通过向银行提供401（k）计划的企业提供较低的信贷额度利率。假设公司使用信贷额度，银行可能通过提供较低的利率来减少利润。但这是一个小小的牺牲，因为银行可以通过更多地收取退休计划来弥补它。这意味着该公司受益匪浅 - 但其员工可能需要额外工作几年才能弥补其投资收益损失。

你可以说，员工有间接的利益，因为这有助于加强公司，因此公司在财务上处于更有利的地位。这有点触及，但至少看似合理。

另一方面，新的“礼宾”计划更糟糕，并没有合理的借口。在这种情况下，公司的决策者只是简单地提出退休计划，以便他们可以为自己和家人获得某种独家保险和投资协议。没有任何论据可以证明员工不会单独受到伤害，这样决策者就可以获得个人利益。

让我们把这个的逻辑和相关的法律要求放到透视中。根据法律规定，这些人对退休计划的每一个选择都必须是为了计划参与者的专属利益。就这么简单。大多数决策者都不遗余力地记录他们的客观性并认真对待这一责任，因为法律可能允许他们被个人起诉，除非该计划的受益人，以及其他任何人都受益。

例如，想象一下，贵公司为您制定了一项特定的健康保险计划 - 一项费用高于其他可用计划的计划 - 因为该公司的几位高层人员可以获得专属高尔夫俱乐部或旅行积分。这不会发生，因为健康计划是相当透明的。如果你突然有更高的免赔额或者看不到你的医生，你马上就会知道。

但是，如果你投入更昂贵的退休计划，那么在你接近退休年龄之前，你不会真正感受到它的痛苦。那时，将计划卖给贵公司的人有一些现成的借口。他们可以责怪市场，他们可能会建议你可能没有足够的储蓄。虽然这些都是相关因素，但我们可以肯定地说，只有一件事会对您的投资回报产生积极影响：低费用。

一个大型金融销售组织，或许还有其他人喜欢这样的想法，已经为关键决策者定制了一个销售宣传，以吸引他们认为应该区别对待的感觉，这是因为这是一个明显的歧视性做法。。这向员工发送一条消息：如果您没有足够的资金进行投资，您很少或根本没有注意力，当然也不是“礼宾”服务。这是另一种在高层管理人员和公司普通员工之间徘徊的做法。

计划提供者和公司决策者之间的关系应该如何运作，可以归结为两个非常重要的想法：“忠诚义务”和“独家目的规则”。你会发现各种各样的信息在所谓的ERISA中，这就是“雇员退休收入保障法”。他们只是意味着任何对您的工作场所退休计划作出任何决定的人必须完全符合计划参与者的利益并支付合理的费率。

如果这让您想知道在退休计划保存期间，为了弥补一些光滑的销售行为而失去多少额外的年限，您应该知道有许多新的基于Web的资源即将到来在线帮助您确定额外费用可能对您的未来产生的影响。它们显示了您的计划支付的费用与可比计划的平均费用，并估算了为弥补差异而必须工作的额外年限。像这样的网站至少是发人深省的，最让人大开眼界。