为什么您的退休账户需要税收多元化

你知道在工作期间将钱放在一边退休是很重要的。但是你可能没有意识到储蓄在不同的退休账户“桶”中的价值，所以当你开始取消储蓄时，你的税收账单将不会超过你需要的税额。

我们向加利福尼亚州伯克利市的财务顾问Jarrett Topel提出了关于构建退休账户的策略，并考虑到了税收问题。

人们应该如何了解退休储蓄和税收？

当您需要退出IRA，401（k），403（b）或其他退休账户时，您必须与税务人员打交道。

许多人认为，当他们从这些计划中取钱并看到他们必须支付的税款时，他们会受到惩罚，但事实并非如此。多年来，政府一直耐心地等待这些美元的税收;如果您没有首先获得税收优惠（即，如果您没有捐款），那么它只是获得了多年前收到的东西。与此同时，你有机会让你的钱增长，减税，并利用复利，有时几十年。

您可能会在59岁时开始从这些计划中获取资金（在某些情况下，最早可能是55岁）。在70½岁时，在大多数情况下，您必须每年从这些帐户中开始支付一定数额的资金 - 这称为必需的最低分配。

什么退出策略将减少退休税？

您的提款策略将对您的所得税和最终税单产生重大影响。这就是税收多元化如此重要的原因。通过合格账户，免税账户和不合格账户的组合，您可以在退休时退出时管理您的整体纳税义务。

• 目前，来自“合格”账户（如IRA，401（k）和403（b）s）的资金按普通边际所得税率征税，大多数人的税率为15％至39.6％。
• 在“不合格”账户（例如个人储蓄账户和投资账户）中被搁置至少一年后被提取的资金，对于大多数投资者而言，按照目前15％的资本收益率征税。
• 罗斯IRA产生的资金是免税的，因为您在缴纳账户之前已经缴纳了税款。

所以，假设你有社会保障和养老金的收入;收入会使您处于某个税级。现在您需要从您的投资组合中获得50,000美元，并且您想要找出合适的基金组合以获得最佳税收结果。

优化提款的一种方法是从合格帐户中获取足够的资金，以便与您的社会保障和养老金收入相结合，使您处于同一税级。这是一个明智的策略，因为它可以最大限度地减少您对最重税的资金来源支付的税额。

然后，您将剩余部分从您的不合格账户中扣除（如果持有超过一年，则只收取15％的税收），部分来自您的Roth IRA，免税。

在这种情况下，您可以获得所需的资金，而无需进入下一个更高的税率范围，并通过支付从0％到您的边际税率的税率。

相比之下，如果您的所有资金都在合格账户中（与大多数人一样），您将无法选择 - 您只需支付您提款时的任何边际税率。

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还有什么需要记住与税收有关的提款吗？

由于我们不知道将来会有什么样的税率，所以从长远来看，无法确定哪种类型的帐户（合格，不合格或免税）最有利。所以，就像生活中的许多事情一样，关键在于多元化。如果您在每种类型的账户中都有资金，那么您的退出策略将具有灵活性，可以应对当时的法律和相关税率。

也就是说，不要让税尾甩掉投资犬。最小化税收是整体综合财务计划和退出战略的重要组成部分。但是，纳税本身并不是一件坏事，也不应该是您做出投资决策的主要原因。我们看到过多年来累积退休所需资金的客户，然后由于退出时应缴纳的税款，他们对于将这些资金用于这些账户犹豫不决，即使他们负担得起这样做。

请记住，纳税只是意味着你赚钱了。真正避免纳税的唯一方法是避免赚钱，这不符合任何人的最佳利益。

Jarrett B. Topel是加利福尼亚州伯克利的Topel&DiStasi财富管理公司的认证财务规划师和合伙人。有关更多信息，请访问td-wm.com。