为大学支付的税收减免和贷款选择

作者Mike Eklund

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你的孩子选择了一所大学，现在来到了有趣的部分：弄清楚如何支付它。

由于四年的大学费用从每个孩子10万美元到280,000美元不等，父母必须制定计划，为孩子的高等教育提供资金。这一点尤其重要，因为资金不足是孩子辍学的主要原因。

首先，建议：尽早与他们谈论你能负担得起的大学费用来管理孩子的期望。你不希望你的孩子花费数年时间想象一下你知道即使有经济援助你也买不起的某所大学。

有各种资金来源可以帮助您支付孩子的教育费用。在这里，我们将看两个主要的：税收援助和贷款。

税务援助

许多家庭赚取太多资金才有资格获得基于需求的经济援助，但他们可能有资格享受减税优惠。

美国机会税收抵免是一项减税优惠，可帮助您为自己或您的家属支付长达四年的本科教育费用。作为税收抵免，AOTC会为您的总税单减少一美元。 2016年，学分可以减少每位学生2,500美元的税费。

学分包括前2000美元合格教育费用的100％ - 学费，学费和课程材料 - 以及下一个2,000美元的25％。然而，AOTC在收入水平较高的情况下逐步退出 - 对于已婚夫妇共同提交的报酬为160,000美元至180,000美元，如果报税人为单身或户主，则为80,000至90,000美元。

终身学习学分旨在支付研究生院的费用。 10,000美元的开支是2000美元的税收抵免，但其收入限制低于AOTC信贷 - 单一申报者55,000美元，联合申请的已婚夫妇110,000美元。

如果您的收入对于税收抵免来说太高，您可以通过使用标准扣除，个人豁免和AOTC的组合，为您的孩子提供价值增加的股票，并消除高达28,000美元的资本收益。这是一个复杂的策略，因此我建议与财务规划师或税务顾问合作实施。

贷款选择

如果您的家庭的大学储蓄和任何可用的税收抵免达不到足够的水平，您的孩子可以转向学生贷款 - 但他们应该谨慎承担过多的债务。根据大学获取与成功研究所的数据，2014年普通大学生的债务为28,950美元，比过去10年增加了56％。

如果有必要贷款，这里有一些选择。

联邦直接补贴贷款

在您的学生填写联邦学生援助免费申请表或FASFA之后，美国教育部可能会提供联邦直接补贴贷款，也称为斯塔福德贷款。有了这笔补贴贷款，可供有经济需要的本科生使用，政府在学生上大学时支付利息。由于直到毕业后才产生利息，他或她可以接受贷款并在毕业后还清。

贷款限额是根据大学的年数计算的 - 第一年为3,500美元，第二年为4,500美元，而学生需要多年才能获得本科学位课程。

联邦直接无补贴贷款

这个无补贴版本的斯塔福德贷款在几个关键方面有所不同：它对本科生和研究生都开放，没有要求证明经济需要，并且你的学生在大学期间将被收取利息。这些贷款的年度限额在第一年为5,500美元，第二年为6,500美元，第三年及以后为7,500美元。这笔贷款可能是父母和学生的选择，他们不能证明有经济需要，但仍需要协助支付学费。

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家长PLUS贷款

另一种选择是父母PLUS贷款，这是一种联邦贷款，您每年可以用这笔贷款来支付孩子教育的全部费用。这可能会成为一个巨大的额外债务负担，并且付款可以延伸到您的退休年龄，因此请仔细考虑这是否适合您。

私人学生贷款

各种银行和其他贷方提供私人贷款，通常带有可变利率，发起费和其他费用。几乎所有私人贷款都需要共同签名者。

私人贷款缺乏联邦贷款的灵活性，通常他们的还款和宽恕选择并不那么有利。因此，您的家人只有在充分利用其他资源后才能转向私人贷款。

了解您的家庭选择，何时使用哪些资金以及它如何影响您孩子的整体经济资助资格非常重要。与合格的收费理财师合作可以帮助您做出明智的决策。

Mike Eklund是北卡罗来纳州罗利市Financial Symmetry的财务策划师。此博客的摘要也可通过Financial Symmetry网站上的播客获得。