吸烟和其他尼古丁产品如何影响人寿保险行情

你可能认为自己不是吸烟者。但是当你申请人寿保险时，你可能会惊讶地发现保险公司不同意。

首先，即使你戒烟，保险公司通常也不会认为你是一个不吸烟者，直到你已经烟草和尼古丁免费至少一年。即便如此，如果没有多年的明确规定，您将无法获得公司最佳人寿保险报价。

对于50万美元的20年期终身保单，“标准”风险等级中35岁吸烟者的平均寿险保险费为每年747美元，是非吸烟者312美元的两倍多。也就是说，如果你仍然使用烟草或尼古丁，对人寿保险费率的影响取决于你如何做。以下是一些主要保险公司如何对待各种产品。

香烟

这个很容易。如果你完全抽烟，期望被视为吸烟者，并支付更高的费用。

雪茄，烟斗和嚼烟

如果您每周吸烟不超过一次，在测试时尿液中没有尼古丁，并且至少五年内不使用其他烟草产品，保险公司AIG将认为雪茄是“非因素”。 Transamerica有类似的规则，但每月只允许一支雪茄。

MetLife为过去五年中没有任何形式的烟草或尼古丁使用且在人寿保险体检中测试尼古丁含量的人提供最优惠的价格。但是，每年吸食四支“庆祝雪茄”的人可以获得“精英非吸烟者”的资格，而目前正在吸雪茄或烟斗或嚼烟的人如果对尼古丁测试为阴性则可以获得“首选非吸烟者”。保诚将向吸烟雪茄或烟斗或嚼烟的人提供“非吸烟加”费率。

尼古丁贴片和口香糖

保诚还将为使用尼古丁贴片或口香糖的人提供非吸烟者加价。但大多数其他公司将这些与卷烟混为一谈。

电子香烟

在其指导方针中包括电子烟​​的公司，例如AIG和MetLife，通常将它们用老式卷烟分类。

慕尼黑美国再保险公司去年进行的一项调查发现，只有41％的保险公司制定了电子烟的承保指引，其中82％将其归类为烟草产品。与此同时，76％在没有承保政策的公司工作的承销商认为电子烟应被视为烟草产品。

“目前，没有办法通过可替宁筛查来区分电子烟使用者与烟草吸烟者，这是大多数保险申请人的常规测试，”慕尼黑美国公司负责人和医疗副总裁Bill Moore在新闻中说道。发布。 “虽然与电子烟相关的长期健康风险仍不明朗，但为了适当定价和管理风险，大多数保险公司都在谨慎行事。”

结果是人寿保险公司不会平等对待所有吸烟者，尽管你获得最优惠价格并且寿命更长的最佳策略仍然是完全退出。

我们的网站人寿保险估算工具可以向您显示吸烟者和非吸烟者费率之间的差异。

Aubrey Cohen是一位负责保险和投资的员工作家 Investmentmatome 。在Twitter上关注他 @aubreycohen 并且 Google+的 .

图片来自iStock。