为小企业贷款再融资：7个智能提示

如果您是一位希望发展公司的企业家，那么再融资小企业贷款可能是至关重要的一步 - 特别是如果您在每月甚至每天的贷款支付方面苦苦挣扎。

Dealstruck首席执行官Ethan Senturia说，一个refi可以让你摆脱陷阱，降低你的贷款金额。他表示，如果再融资带来额外融资，它也可以成为解锁股权的一种方式。

另类贷方Lighter Capital的首席投资官Molly Otter表示，这就是为什么小企业主应该始终对再融资机会保持警惕的原因。

“他们应该密切关注市场，不断与银行家交谈并研究其他融资提供商，看看那里是否有更好，更便宜的选择，”她告诉Investmentmatome。 “在一天结束时，你希望尽可能降低资本成本。”

Investmentmatome联系了几家贷款人，他们分享了七项重要的小企业贷款再融资技巧：

做数学。

“再融资的全部意义在于降低成本，”SmartBiz的总经理埃文·辛格说道，他是一家专门从事SBA担保的小企业贷款的在线贷方。

他告诉Investmentmatome说：“在可能的再融资贷款的所有不同组成部分做功课”。这些包括利率，成交成本和贷款期限。

您最好的选择很可能是SBA担保的银行贷款，通常利率较低。 SBA贷款通常基于当前的最优惠利率加上额外的加价率（称为差价）2.25％至2.75％。根据目前3.5％的最优惠利率，SBA贷款利率将介于5.75％至6.25％之间。但联邦机构对申请人规定了严格的规定，而且这个过程可能很漫长。

还有其他贷方，包括SmartBiz，提供SBA支持的融资，以及提供其他类型产品的贷款，包括Dealstruck和Fundation。您可以找到有关企业债务合并或再融资的贷款选项的更多信息。

弄清楚数学也意味着确定你花费再融资的时间是否值得。对于另一个贷方，这个过程可能需要几周或更长时间 - 如果您申请SBA担保贷款，则需要几个月。

辛格谈到再融资的麻烦：“在一天结束时，节省1000美元是否值得？”

2.提出正确的问题。

Funding Circle的创始人Sam Hodges说，你必须提出基本问题，就像申请任何贷款一样：

• “你需要在什么时间内偿还贷款或其他融资产品？”
• “这对你的每月现金负担有什么影响？”
• “你需要承诺哪些抵押品？”
• “如果你想预付或需要迟到，会发生什么？”
• “整体有效年利率（或年利率）与其他选择相比如何？”

对你的贷方很挑剔。

他说，另一个考虑因素是贷方的质量和声誉。他引用了责任贷款联盟最近采用的小企业借款人权利法案，该联盟致力于为小企业主提供更透明的借贷体验。

“专注于致力于这些原则的贷款人，”Hodges告诉Investmentmatome。

Investmentmatome将贷款人，他们的利率，费用等与其最佳商业贷款页面进行比较。

4.注意处罚。

当您第一次获得贷款时，您应该确保知道付款的过程。阅读所有精美的印刷品非常重要。当你想要摆脱不良贷款时，这可能是至关重要的。

例如，替代贷方Fundation的首席执行官Sam Graziano指出，要求借款人根据设定的还款义务进行日常付款的产品融资。

一个例子是商家现金垫款，借款人通常根据所谓的买入价回收。因此，如果商家预付现金为100,000美元，购买率为1.2，则将预付款乘以费率，这意味着您必须支付的总金额在商定的期限内为120,000美元。

对于一些贷方，借款人必须偿还该总额，即使他们能够提前偿还债务。

格拉齐亚诺说，在某些情况下，坚持贷款可能是有意义的。但如果这种债务义务已经对小企业造成严重损害，那么再融资更有意义，即使这意味着预付款也会受到打击。

格拉齐亚诺说：“如果这些合同从企业中榨取太多现金，那么你现在最好忍受这种痛苦。”

5.留意你的贷款人。

在支付现有贷款时，为了保持最佳状态，Dealstruck联合创始人兼首席执行官Senturia告诉Investmentmatome。

“你应该要求一份支付信和布线说明，”他说。他警告说：一些贷方“可能难以偿还贷款，因为他们想要提取更多资金。”

“确保他们不要拖脚。”

6.做一个聪明的借款人。

贷款人在评估小企业借款人时会注意到危险信号，特别是那些希望为现有债务再融资的借款人。您现在可以采取一些步骤来提高您获得refi资格的机会：

不要过度借贷

“我们遇到的最大问题是，如果企业已经有太多的债务，”Senturia of Dealstruck说。

Lighter Capital的Otter表示，经常接受高息贷款的小企业也可能面临更严格的审查，因为这些公司“经常有现金流问题”而且任何新融资的可能性都将用于支付这些贷款，而不是增加他们的贷款。企业“。

避免使用MCAs

你的小企业所承担的债务类型也可能让贷方暂停。一个例子是商家现金预付款，也称为MCA。那是一家企业出售部分未来信用卡应收账款的时候。这种融资很容易获得，但通常更昂贵。

在某些情况下，经营不善的小企业最终会采取一系列商业现金预付款来保持业务发展。这对一些贷款人来说是个坏兆头。

“当他们在MCA之后长期使用MCA时，很多时候我们都会发现业务不是谨慎借贷，”基金会的格拉齐亚诺说。 “这是一面红旗。这并不意味着自动“不”，但这将是我们决策过程中的一个因素。“

Lighter Capital的情况也是如此，Otter表示对小型企业持谨慎态度，“这些小型企业充斥着商业现金垫款或高息贷款。”

“这些公司通常对我们来说是危险的，因为他们不了解 - 或者没有做过数学计算 - 这些贷款有多贵，”她补充道，“这可能表明他们在经济上并不精通。”

不要试图误导贷款人

试图误导贷款人也可能适得其反。 “我们最大的旗帜是不诚实，”Funding Circle的霍奇斯说。 “如果某人提供有关其业务的不准确或误导性信息或他们计划如何使用我们的资金，这是一个重要的旗帜。”

7.将SBA贷款作为您的refi计划的一部分。

再次，SBA担保贷款可能是寻求降低成本的小企业借款人的最佳交易。缺点是你必须经历一个艰难的申请流程，可能需要几个月的时间。

这使得替代贷款人成为一个有吸引力的选择，因为虽然你以更高的利率支付，但你可以更快地获得资金，所以“你今天可以开始执行你的增长计划，”Senturia说。

但他补充道，但有一种方法可以让两全其美。他说，在完成SBA申请流程的同时，你可以通过另类贷方（例如Dealstruck）为贷款再融资。

“我们在某些情况下已经做到了这一点，”他说。 “对于某些人来说，这是一种很好的桥梁式贷款。”

如果商业贷款再融资对您有意义，请查看Investmentmatome的小企业贷款比较工具：

比较商业贷款 Benjamin Pimentel是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。 Twitter：@benpimentel

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