除了退休，然后解决债务问题

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火柴： 当您的401（k）捐款与公司匹配时，您的资金通常会立即返回25％至100％。虽然有“追赶”条款允许50岁及以上的人为他们的账户捐款更多，但你永远无法收回你错过的匹配款项。
税收减免： 退休金会减少您的税收，通常为15％至50％。（对于低收入的纳税人来说，有一个Saver's Credit，如果有任何扣除，他们可能得不到多少）。偿还债务而不是为退休储蓄并不能帮助你减轻税负，甚至可以增加税负，因为学生贷款和抵押贷款的利息通常可以扣除。
复利： 没有比20多岁更好的时间开始为退休储蓄。那是因为您越早投入退休基金，其增长的时间就越长。假设典型的股票市场回报，30岁时出资的人可以在退休年龄增长10倍。换句话说，1,000美元可以变成10,000美元。你20多岁时捐出的1000美元可以增长20倍，或者增加到20,000美元。（请参阅复合利息计算器。）
赶上来越来越难： 你延迟退休储蓄的时间越长，你就越需要保存到同一个地方。 40多岁的人将不得不节省大约30％的收入，以匹配他们20多岁时开始节省10％的收入。到了50多岁，他们将不得不节省超过40％的收入。 Roger Ibbotson在他的个人储蓄指南中做了数学计算，并发现在35岁左右开始意味着必须节省太多，以至于大多数人会发现，如果不是不可能的话，为退休储蓄足够不切实际。
顺便说一下，退货并不重要（很多）： 关于还清债务的太多谈话集中于这样做的“保证”回报与投资的“投机”回报。但是，我们获得的回报实际上对我们的最终财富的影响要小于我们选择储蓄的多少。选择储蓄更多的家庭在收入范围内拥有更多财富。
这就是生活： 当你延迟退休储蓄时，你会打赌未来事情不会出现严重错误。您的晚年收入可能因裁员，疾病，事故或照顾家庭成员的需要而中断。就在您需要在退休储蓄时将踏板放在金属上时，有人会带走汽车。
财务灵活性： 用于偿还学生贷款和许多其他类型债务的资金已经消失。如果您在紧急情况下需要它，您将无法获得现金返还 - 您需要一种方法来处理紧急情况。

有毒债务？

当债务可以相当快地得到偿还时，优先考虑高利率“有毒债务”优先于退休储蓄是有意义的。有毒债务包括所有发薪日贷款和大多数信用卡余额。您仍然希望首先为退休计划做出贡献以获得任何公司匹配（因为这是免费的钱），但其余的退休金可以等到有毒债务龙被杀死。

当然，这假设龙是可以杀死的。

如果需要五年或更长时间来支付这笔费用和其他消费者债务，例如医疗费用和个人贷款，那么你应该考虑减免债务。为什么五年？因为在您的余额被清除之前，您需要在第13章破产还款计划中支付此类债务的时间。

考虑到我们对美国不断增长的退休危机的了解，五年是我希望任何人保留退休储蓄的最高年限。在每一项美国财政调查中都反映出的现实是，大多数人的债务负担都很可控，但很多人为退休而节省的资金太多了。

以下是一些有用的统计数据：

在最新的员工福利研究所的退休信心调查中，42％的员工 - 以及55岁及以上的员工中的27％ - 表示他们的救助金少于10,000美元。 EBRI预测，超过40％的婴儿潮一代和X一代将在退休时缺钱，无法支付基本费用和医疗保健费用。
相比之下，根据美联储的报告，截至2013年，四分之一的美国家庭没有债务。只有8.2％的债务人的债务支付总额超过其收入的40％，这是一种表明财务困境的支付收入水平。
大多数美国家庭没有信用卡债务。大约四分之一的家庭没有信用卡，而另外35％到40％的家庭每月全额支付余额。信用卡余额的中位数家庭在2013年为2,300美元，这是美联储统计数据可用的最新一年。
即使是学生贷款债务，千禧一代存在的祸根，在大多数家庭中都是可控的。美联储表示，以35岁以下大学学历为首的家庭学生贷款支出的平均收入份额为3.8％。

显然，人们仍然在过度负债。每年约有100万美国人提起个人破产，近700万人拖欠学生贷款。根据房地产研究公司CoreLogic的数据，取消抵押品赎回权的价格已经从高峰时期开始下降，但在2016年初，超过五十万的房屋处于取消抵押品赎回权的某个阶段。

然而，对于数以千万计的家庭来说，吝啬的退休储蓄对长期财富构成了比债务更大的危险。支付低税率，可能可抵税的债务，如学生贷款和抵押贷款，不应优先于建立针对贫困老年人的防御措施。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。