CFPB的新规则将保护面临丧失抵押品赎回权的消费者

今天，消费者金融保护局宣布了两项新规则，以帮助可能面临丧失抵押品赎回权的消费者 - 而不是太快。我们都听过房主的故事，他们从一个无私的银行代表那里传递给另一个人，因为他们试图了解他们为什么要失去家园，那些努力安排贷款修改的人，即使已经取消抵押品赎回权的程序，以及那些永远不应该有抵押贷款开始。现在，CFPB已介入，以确保房主得到公平和有尊严的对待。

周期结束

CFPB主任理查德科德雷在亚特兰大，乔治亚州的现场听证会上宣布了两项新规定。简而言之，规则将：

防止借款人蒙羞。许多消费者发现自己被取消赎回权，即使他们与贷款人合作寻找替代方案。这些新规则要求贷方及早通知​​消费者违约，并提供持续和可访问的联系点，以便在取消抵押品赎回权之前处理贷款修改申请，并清楚地概述任何行动的原因，成本和替代方案。

把消费者的需求放在首位。贷款人必须与借款人合作以避免丧失抵押品赎回权，优先考虑延期付款和贷款修改，并禁止贷款人强迫借款人做出强调利润而不是消费者福利的安排。

根据这些规定，CFPB承认：

在试图为抵押贷款再融资时，许多房主已经陷入困境的兔子洞从臭名昭着的双重跟踪过程到处理13个不同的代表，每个代表都有1/13的行动所需的信息或权限。

取消抵押品赎回权的社区成本从财产价值下降到不安全和不稳定加剧。

一些贷款人将企业利润置于消费者福利之前的事实。在金融危机爆发前，贷款发起人将抵押贷款从书本转移到CDO和MBS的字母表中，这意味着如果他们无法偿还贷款，他们就没有动力去筛选借款人或与他们合作。

详细的新规则

CFPB的发行修订了“房地产结算程序法”第X条和“贷款真相法”Z条例。他们还实施了多德 - 弗兰克的一些规定。详细而言，最新法规要求抵押贷款服务：

1.限制“双重追踪”。止赎文件中最臭名昭着的程序是所谓的“双重跟踪”，其中抵押贷款人与借款人合作以避免取消抵押品赎回权，同时向前推进以完成取消抵押品赎回权。消费者发现自己被愚弄，他们认为他们正在努力预防的结果。根据新规定，抵押贷款服务人员在借款人错过120天付款之前不能启动止赎程序。

2.通知借款人他们拖欠债务。 如果借款人错过了两次连续付款，他的月结单必须确定他拖欠的日期，保持最新状态所需的金额，以及如果他没有。

3.积极主动。 贷款人必须主动联系落后的借款人，并制定贷款修改方案。

4.改善贷款人与借款人的联系。贷款人必须向借款人提供“直接和持续访问”，以帮助那些负责帮助陷入困境的房主。

5.简化 贷款修改应用。贷款人必须为所有可用选项提供单一申请，并且必须立即考虑借款人的所有选择。

6.及时确认收到贷款修改申请。贷款人必须在五天内确认收到贷款修改申请，并使用“合理的努力”确保申请完成。

7.考虑所有选择。贷款人必须考虑抵押贷款所有者或投资者的所有选择，以帮助借款人保留他的房屋，无论是推迟付款，贷款修改甚至是卖空。

关键点：贷款人无法将借款人引导至贷款人本身最有利可图的选项。

8.在开始止赎程序之前处理贷款修改申请。如果借款人在丧失抵押品赎回权出售前37天或更长时间提交贷款修改申请，止赎程序将无法进行，直至申请被处理。

9.如果借款人达成协议，停止止赎程序。如果贷款人和借款人达成减损协议，贷款人不能启动或完成取消抵押品赎回权程序，除非借款人未能履行。

10.告诉借款人为什么拒绝贷款修改计划。类似于信用卡拒绝的立法，贷款人必须明确告知借款人他被拒绝的原因，包括所使用的任何财务模型的所有输入。如果借款人对结果提出异议，贷方必须让新人进行审查。

11.在调整利率之前警告借款人。服务商必须至少在生效前七个月告知可调利率抵押贷款借款人他们的首次调整利率。此通知必须包括新费率和新支付金额的估计，可用的替代方案以及如何访问抵押贷款顾问。

12.尽可能避免使用强制保险。如果借款人没有财产保险，服务机构会购买 强制保险 覆盖财产 - 但有时，借款人已经有保险，或者被迫承担强制保险的费用。现在，服务人员必须合理地怀疑借款人没有保险，单独审查案件，并在购买保险之前通知借款人，并在续订之前每年通知借款人。

它会有所作为吗？

它们要到2014年1月才能生效，对许多美国房主来说太迟了。这些规则会不会有任何影响？借款人希望避免取消抵押品赎回权，原因显而易见;贷方还有其他激励措施。 CFPB在这里的路线是惩罚行为，以便做出通常在贷款人的最佳利益中做出的事情的后果，以至于贷款人会三思而后行。没有交通警察，非法停车符合每个人的最佳利益;仪表女佣的存在使得被抓住的风险超过了收益。

但这只有在罚款足够严重且执法可靠的情况下才有效。但鉴于目前的监管环境，近期的抵押贷款结算几乎相当于手腕，以及该局有限的资源，监管机构是否可以让贷方做一些他们不想做的事情还有待观察。更困难，更复杂的解决方案是以更好地调整借款人和贷方利益的方式改变抵押贷款制度。如果贷款人从稳定的，财务安全的社区中受益，或者如果贷款不良则遭受重大损失，这些规定将是多余的。贷款人和借款人不会等待监管机构的支持转变，而是将精力投入到一个共同的目标上。