点对点贷款成为金融业的破坏性力量

在2006年左右基于互联网的点对点贷款出现之前，获得融资意味着需要填写许多表格来申请贷款，打扮并在银行家面前弯腰。

它不再是那样的。诸如旧金山的Lending Club和Prosper之类的在线平台提供了一个不那么痛苦的过程，并且不涉及在办公室中隐藏的个人出席或谈判。对于信誉不佳的人来说，所谓的P2P借贷可以成为救星。

“我认为，在最近的金融危机之后，对于那些可能对银行和金融机构有着不良口味的日常人士来说，有一些关于P2P的说法很有吸引力，”经过认证的财务策划师Jason Reiman说道。亚利桑那州奥罗谷的金融铀矿。

危机后的牵引力

点对点借贷平台作为交易所，个人借款人可以通过贷款与人们联系。 2007-2009金融危机导致许多银行信贷紧缺，历史低利率使得投资者寻找收益率更高的资产，在线贷方获得了吸引力。对于一些潜在的借款人来说，替代来源提供了融资或其他需求融资的唯一途径，而投资者通过Prosper等公司平均可以获得接近9％的收益。

这种利益关系帮助Lending Club起飞。该公司表示，其业务已经连续几年翻了一番，并且自2007年开始以来已经为超过50亿美元的借款和超过3亿美元的利息收入提供了便利。虽然与银行借出的数万亿相比，这个数额很小，但投资者却注意到了。备受瞩目的支持者现在包括全球最大的资产管理公司贝莱德（BlackRock），而前美国。财政部长劳伦斯萨默斯和摩根士丹利前首席执行官约翰马克已加入其董事会。利用这一势头，该公司最近制定了首次公开发行股票的计划。

对于在纽约市一家非营利性公司工作的媒体经理米歇尔·汤普金斯来说，Prosper P2P平台在她需要贷款时可以归结为相对较少的选择。该网站提供了政策和成本的透明度。

没有发薪日的陷阱

“这不像发薪日贷款人或其他任何行业，”汤普金斯说。 “你知道你要进入的是什么。没有这些隐藏的费用。“

通过Prosper，信用评分为640或更高的人可以在三到五年内提交申请，最多可以借入35,000美元;根据Fair Isaac Corp.（FICO）评估风险的方法，Lending Club对无担保个人贷款的最高限额为660评级。 Lending Club还可以处理高达10万美元的商业融资，最长可达5年。投资者通过固定收益票据提供贷款，提供不同程度的风险和回报，范围从7.7％到25％或更高。两个平台都将借款人的贷款发放费用从1％提高到5％，投资者每年支付1％的服务费。

匿名，有点

像汤普金斯这样寻求3年4000美元债务合并贷款的借款人必须描述自己及其申请理由，而他们并未向潜在的贷方透露其姓名或地址。 P2P平台分配风险评级，投资者对他们认为最具吸引力的人进行投标。还有一个消息系统，通过它可以询问申请人。 Tompkins说，个人接触可以带来改变。

“重要的是要说出你的错误在哪里以及你将采取哪些不同的做法，”她说，并补充说，多个投资者询问了这些问题。 “你必须是真诚的。”

虽然她说经验基本上令人愉快，但根据她的低信用评分，她支付的近26％的利率，以及她在追赶付款时遇到的技术故障使她更有可能尝试获得信用合作贷款下次她需要融资。

通过完全在线或通过电话进行交互，P2P平台完全取消了借款人的外观。向投资者提出的贷款申请不包括申请人的姓名或图片 - 只是信用评分，年收入和寻找资金的理由。在某些方面，这为借款人提供了比银行提供的更多隐私。它还面临着歧视性的贷款做法。

不为人所知

缺乏公众意识可能仍然是P2P借贷增长的障碍，至少就目前而言，关于通过平台进行投资的一些州规则也是如此。根据Lending Club的文件显示，虽然美国大多数人可以通过他们借款或投资，但爱荷华州，爱达荷州，缅因州，北达科他州和内布拉斯加州的居民被禁止入境。虽然该公司的首次公开募股可能会使其服务更广泛地提供，但一些州仍可能认为将资金投入其票据对于不太复杂的投资者来说风险太大。

但此次发行可能会提升整个行业的形象，这可能会给维护分支机构和自动柜员机网络的管理费用带来的银行和其他金融机构带来更大的压力。

根据Lending Club支持者Foundation Capital的预测，到2025年，P2P平台将为1万亿美元的贷款提供便利。实现这种规模将迫使传统金融机构掌握其中的一大批具有破坏性的球员。大银行可能选择通过推出自己的借贷网站或购买那些已经在商业中的网站来对抗新贵。

个人接触

与此同时，叛乱继续有增无减，并可能受到一些消费者的个人影响。

有一次，当她迟到支付贷款时，汤普金斯说其中一个贷款人发出提醒，询问她是否还好。

“这更像是一种轻推，”她说道。最近偿还贷款的汤普金斯说，整个过程与处理传统贷款人的过程截然不同。 “你觉得你有一大堆小支持者，你真的不知道，”她说。 “这些人都在投资你。”

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