还清债务还是退休？这是我们的建议

制定明智的货币决策面临的最大挑战之一是许多重要目标争夺我们有限的美元。对于想要为退休储蓄而且还要摆脱债务的人来说，情况确实如此。

由于投资回报复合在一起，没有时间 - 而且很多 - 将您的退休储蓄变成更大的黄金。这意味着延迟退休储蓄是一个坏主意。

但是，当您将贵重的美元汇入您的退休账户时，让债务收取昂贵的利息费用？这也没有多大意义。

每个人的情况都是独特的，但许多专家建议在退休后开始，然后将大部分资金集中在高息债务上。这是一步一步的过程：

1. 开始为退休储蓄
2. 偿还高利率的“有毒”债务
3. 启动应急基金
4. 转向低利率债务
5. 通过书面计划保持正轨

退休储蓄是第一位的

如果您的雇主为401（k）或其他退休储蓄计划提供相应的捐款，则可以尽可能多地获得免费资金。

假设您的雇主提供“100％高达2％的薪水。”这意味着您的雇主将为您缴纳的每一美元增加1美元，最高为您工资的2％。因此，如果您赚取60,000美元并贡献其中的2％，您的雇主将在您的1,200美元捐款之外每年增加1,200美元。

“即使在投资回报或减税之前，你的资金也会增加一倍，”克利夫兰Cirrus Wealth Management的创始人Joe Heider说。即使是50％的比赛仍然是你想要放弃的大量免费资金 - 你不会在其他任何地方获得50％的回报率。

如果您没有工作退休计划，请打开传统的IRA或Roth IRA（如果您不确定哪个最适合您，请阅读我们的指南）。没有比赛可以利用，但您可以从您的银行帐户设置定期转帐，以模仿自动化工作场所贡献的便利性。以下是我们对最佳IRA账户提供商的综述。

2.偿还高息债务

如果您有信用卡债务，发薪日贷款或具有可变或高利率的债务 - 任何北方约9％ - 解决下一个问题。 （如果这种有毒债务累计超过您收入的一半，请考虑寻求减免债务。）

为了在整个过程中获得心理上的提升，它可以帮助您使用债务滚雪球方法，在这种方法中，您首先将收益工作集中在最小的债务上 - 当然，总是对其他债务进行最低限度的支付。一旦获得回报，关注下一个最大的债务，依此类推。阅读如何使用债务雪球。

“早期获胜是有帮助的，”弗吉尼亚州费尔法克斯市TIAA的财富管理顾问Jessie Doll说。 “现在我有信心做一些其他需要完成的长期事情。”

3.启动紧急储蓄账户

从小做起，绝对可以。在储蓄账户中存入500美元。这将使您免于承担任何意外费用的信用卡债务。

你可以从那里建造。 Heider表示，即使“节省了至少几个月的费用也是很好的计划”。 “你失去了工作，被解雇了，你生病了 - 当你最需要的时候，它会为你提供一些缓冲。”

4.解决低利率债务问题

一旦你的高利率债务消失，并且有一个稳固的应急基金正在进行中，那就考虑把更多的钱投入其他债务，比如学生贷款。

如果您有多个学生贷款，请考虑一次关注一个。假设您有四笔贷款，每笔贷款最低每月150美元，您可以支付每月1000美元的费用。 “我不会为他们四个人支付250美元，”海德说。 “我在三分之一时支付150美元，在第四支付550美元。一旦完成第四个，你的最低价格，而不是600美元，是450美元。“如果发生预算紧急情况，这可能会有所帮助。

5.写下来

没有什么比计划保持实现货币目标的计划了。

写下来： Heider建议了一个具有特定目标的电子表格，例如：“这笔贷款将在18个月内偿还。下一笔贷款将在四年内偿还。在五年内，我希望我的401（k）中有40,000美元。“

当你偿还债务时，这可以让你专注于下一个目标。 “当你真的不需要时，它可以帮助避免购买新车的诱惑，”Heider说。

明确： “命名目标可能非常有用，”多尔说。 “如果我知道我本周没有出去吃饭意味着明年我可以让我的孩子去度假，这会让我更容易做出这个决定。”

建立奖励： 在偿还每笔债务时，考虑为旅行或特殊购买指定资金。

寻找“泄漏”： 追踪你的钱每个月去哪里找到可以更好地用于退休和债务目标的美元。

即便是金融专家也会感到惊讶。加利福尼亚州瓦伦西亚的EP Wealth Advisors副总裁Michael McGrath回忆起一位前同事，他仔细审查了自己的月度预算说：“我和妻子在星巴克的消费让我感到震惊。我们几乎只花了一笔车！“