偿还债务还是省钱？

这篇客座文章来自DR，这是一个受欢迎的个人理财网站DoughRoller.net的创始人，该网站致力于提供有关资金的提示和资源。 DR还在美国新闻与世界报道My Money博客和MSN的Smart Spending博客中提供个人理财提示。

我们得到的最常见问题之一是，在储蓄或投资之前是否最好还清消费者债务。是什么让这个问题变得如此困难，因为没有一个正确的答案。什么可能是一个人的最佳选择，许多人不是另一个人的最佳选择。

因此，为了帮助您针对您的独特情况做出最佳选择，让我们看一下您做出此决定时应考虑的三个因素，然后是将这些因素应用到您的财务状况的一些实用技巧。

3要考虑的因素

当您为财务状况做出最佳选择时，请考虑以下三个关键因素：

1.债务利率

不言而喻，你支付的债务利率越高，你就越有可能首先要解决这个债务问题。但在你将所有可用现金用于偿还高息贷款之前，请记住有其他选择。例如，您可以使用低息房屋净值信用额度来偿还高息信用卡。同样，您可以利用0％余额转账优惠信用积分，现在可以持续长达21个月。

2.投资的好处

您经常会听到一些建议，如果您可以获得比投资更高的投资利率，那么投资这些钱会更好。这种方法的问题在于它没有考虑到投资的风险。偿还债务的风险为零。相比之下，大多数能够产生高于债务利率的投资通常会带来很大的风险。因此，除非您从FDIC承保的储蓄账户中获得的收入超过您偿还的债务，否则这种比较并不是很有帮助。

但是应该考虑投资可以带来一些好处。例如，您的雇主可能会匹配您的部分或全部401k捐款。如果是这样，没有利用这个好处就是保证有钱。投资401k，IRA和其他退休账户也有税收优惠，在您做出决定时应予以考虑。例如，即使学校贷款尚未结清，我最近还开设了一个史考特证券交易所的史考特账户，这使我可以每年从税收中获得一些收入。

3.紧急现金

最后，您想要考虑如何处理财务紧急情况。即使有债务，也会不时出现意外开支。没有充分的准备，这些事件将使你陷入更深的债务。因此，即使你正在努力摆脱债务并为退休投资，也要考虑如何处理紧急情况。

应用这些因素

我相信，开始的地方是您的应急基金。即使有高利率债务，重要的是要节省一些钱以应对意外情况。戴夫拉姆齐建议节省1000美元。虽然我不认为这种方法对每个人都是最好的，但这个概念是合理的。为应急基金设定一个现实的目标，并开始将钱存入FDIC保险的高利息储蓄账户。一旦达到目标，就可以开始处理债务和投资。

实际上应该开始的下一步是评估所有债务的利率。问自己一个简单的问题是你是否可以降低利率。无论是再融资抵押贷款，再融资汽车贷款还是降低信用卡利率，都应该优先考虑降低利率。请注意，由于您的信用评分，您的费率可能会很高。如果是这样，请免费获取您的信用报告和FICO分数，以便了解您的位置，然后采取措施改善您的信用记录。

一旦您获得了最低的费率，请考虑您的投资。在您的职业生涯早期投资对于在以后的生活中获得一定程度的经济独立非常重要。凭借401k，您可以每月以极少的资金投资。因此，只要您有资格获得公司的401k，即使您有很多债务要解决，也有很多可以说的投资。这里的关键是要意识到，为您提供最佳解决方案可能是投资一点，并将其余部分用于债务。

最后，无论您决定投资什么，您都需要优先偿还债务。有人建议先以最高利率偿还债务。从数学上讲，这将导致支付最少的利息并以最快的速度偿还债务。尽管如此，有些人建议（包括Dave Ramsey）先付出最低的余额。这里的想法是，通过尽快偿还信用卡或其他债务，它将激励您继续削减其余的债务。最后，做任何最适合你的事情。