研究：在线小企业贷款利率导致混乱

根据克利夫兰联邦储备银行和联邦储备委员会最近进行的一项研究，借款人难以比较在线小企业贷款的利率，并希望更直接地解释成本，以做出更明智的借款决策。

该研究采访了44个小企业主，涉及范围广泛的行业，员工人数为2至20人，年收入不到200万美元。

该研究的作者Barbara J. Lipman和Ann Marie Wiersch写道：“研究参与者在进行特定产品比较时表达了不确定性或回答问题，特别是在成本方面。”

借款人希望看到APR

与会者建议将利率表示为年度百分比率，即包含所有费用的真实年度借款成本。 APR是表达信用卡，个人贷款，汽车贷款和抵押贷款成本的标准方法。

借款人还要求更清楚地解释费用，例如滞纳金，发起费和预付罚款。

研究发现，“对于许多焦点小组参与者而言，在线贷款人如何展示他们的产品缺乏标准化是个问题。”

问题：只有少数在线贷方将其贷款成本表示为APR。例如，OnDeck提供5,000至250,000美元的定期贷款，以每美元借入的美分为基础解释这些贷款的成本。据该公司称，在典型的25,000美元六个月定期贷款中，借款人平均每消费1美元支付17美分。 OnDeck的定期贷款年利率为16％至98％，尽管其利率随着时间的推移而下降。 （这就是原因。）

Kabbage表示其贷款成本为六个月内支付的总费用;其年利率为20％至113％。发票融资公司Fundbox在其定价说明中不包括APR，只列出您在1至12周（APR的44％至64％）期间支付的总费用。 Funding Circle以固定利率表示其贷款成本，但计算中不包括发起费（APR为7％至26％）。

借款人可以在我们的网站小企业贷款页面上比较贷方的利率，费用和APR。

Lipman和Wiersch写道：“以APR表示的实际利率可以使产品比较容易，特别是与传统产品相比的替代信贷产品。”

小企业借款人表示，很难确定产品规模

参与者在进行特定产品比较时也表示混淆。

作者给出了一个代表商家现金垫款的产品的例子，这是一笔现金注入以换取未来信用卡和借记卡销售的一部分：借入40,000美元和52,000美元到期，通过占用10％的业务来偿还'每天的借记卡和信用卡销售，直到全部52,000美元的还款。

当被问及他们认为APR对此产品的看法时，答案范围从5％到50％不等。在这种情况下，此产品的APR无法计算，因为它取决于您的每月销售量以及完全偿还52,000美元所需的时间。

如果您的销售额飙升并且贷款偿还得更快，那么该产品的APR实际上会上升，因为无论偿还的时间有多早，所以仍然欠下了52,000美元。 MCA的成本通常为APR的70％至350％，除非您没有其他选择，否则通常应避免使用。

“也许并不奇怪，缺乏关于此产品提前还款的细节是许多参与者混淆的原因，”Lipman和Wiersch写道。

一群贷款人，经纪人和非营利组织最近发布了小企业借款人权利法案，该法案要求在线贷款人披露APR和贷款产品的所有隐藏费用，并确保公平对待小企业主。

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Steve Nicastro是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@StevenNicastro。

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