在线贷款人提供较低的抵押贷款利率吗？这取决于

你在网上购物，省钱。几乎每个人都认为和在线比较商店。而现在，抵押贷款利率也很容易在网上购物。

这很方便。即时。我们有计划相信它。但在线抵押贷款机构一直提供最低的抵押贷款利率吗？

比较购物按揭利率

纽约市区的营销顾问Manish Grover当然似乎也这么认为。他给Investmentmatome发了一封电子邮件告诉我们。

“我现在已经从Zillow的在线贷方广告中取出了两笔抵押贷款，而且两次我的汇率都比我当地的银行或我的主要银行低至少0.50％，”他说。 “考虑到所有成本（APR），我正在考虑这个比率。”

格罗弗似乎知道他在做什么。比较年度百分比率肯定是要走的路，因为这是考虑贷款中所有估计费用和开支的利率。

比较抵押贷款利率

“此外，处理复杂性也要低得多，”Grover写道。 “所以我的问题是：有哪些因素可以帮助这些在线贷款人削弱银行业务？是因为他们没有物理基础设施，通过电话和电子邮件做大部分业务吗？“

好问题。但在我们确定他们是如何做到这一点之前，我们必须找出在线贷款人是否确实提供了日复一日的最低利率。

Investmentmatome跟踪我们的抵押贷款利率指数的国家贷款人的每日汇率。因此，我们从日常调查中抽取了三家最大的银行来代表实体选区，以及最大的在线抵押贷款机构Quicken Loans。

就本地而言，我们要求LoanDepot和保证利率（可能是在线住房贷款贷款的两个最大亚军）向我们提供他们在同一时间段内公布的利率。我们从保证费率而不是LoanDepot回复。

在英国投票退出欧盟之前，期间和之后，我们考虑了6月16日至7月19日期间30年期固定利率贷款的所有公布利率，导致抵押贷款利率大幅下降。这是我们发现的：

抵押贷款利率正面交锋

贷款人根据各种参数定价抵押贷款：

• 债券市场会影响他们的成本以及他们的收入。
• 他们的“库存”：他们要借多少钱。
• 他们的目标利润，称为保证金。
• 竞争因素。
• 客户的信用状况：贷方承担的风险。

该过程还有其他层，但这是基础。

我们在下面的图表中的抵押贷款利率比较带有一个大的星号。在这里，坚持下去，我们很快就会谈到这一点。

在我们对四家银行（Bank of America，Chase，Quicken和Wells Fargo）的初步分析中，Chase显然是低利率赢家（以黄色显示）。然后我们加入了保证利率。

我们注意到的一件事是保证利率不会像其他接受调查的贷方那样移动其利率。保证费率命名一个费率，并坚持数天，有时几周。而且在少数几天里，保证利率实际上确定了最低利率。剩下的时间里，它与Chase几乎是和睦相处的。

与此同时，我们的其他在线竞争者Quicken基本上处于Wells Fargo的费率榜首位。

以下是每个贷方期间的利率平均值（从最低到最高）：

保证率：3.40％ 大通：3.44％ 美国银行：3.65％ 加快：3.69％ 富国银行：3.70％

现在是星号

网上购物抵押贷款利率有一些严重的缺点 - 而且它都是这个大星号的一部分。您可以看到，每个贷方对其报出的公布费率都有自己的假设。差异可能非常显着。

考虑每个贷方做出的一些假设：

• 美国银行：20万美元的贷款，20％的首付，折扣点高达1％，80％的贷款价值，加州的单户住宅。
• 追逐：贷款金额为215,000美元，下降20％，折扣点不同，60天锁定率，“优秀”信用，“并非所有州都有。”
• 保证利率：基于伊利诺伊州的单户住宅，30万美元住房，首付25％，740 FICO评分或更高，55天房价锁定。
• 加快：20万美元贷款，75％贷款价值，债务收入比率低于30％，信用评分超过740。
• 富国银行：20万美元的贷款，25％的首付款，带有托管账户的贷款和740的信用评分。

这些都在细节中：房产的位置和价值，您的信用评分，您的首付款，尤其是收取的折扣点。

所有贷款人都说，所报的价格仅用于“信息目的”，“如有变更，恕不另行通知”，“您的贷款利率将取决于”一堆乱七八糟的东西。

换句话说，不要指望这个速度。

如何购买抵押贷款利率

在线贷方可能不一定提供始终如一的最低抵押贷款利率。对不起，Manish。但值得赞扬的是，Manish购物并获得了他能在网上或其他地方找到的最优惠价格。这才是真正的教训。

同样重要的是要注意，在网上购物时，你会漫步在一个灯光昏暗的大商店里。我们比较了一系列抵押贷款利率，所有抵押贷款利率都取决于各种因素。要真正了解您的费率，您必须向多个贷方提交实际申请。因为如果有一件事情是显而易见的，那就是每个贷款人的贷款定价都有所不同。

但是说你可以节省0.30％的30万美元房屋贷款。将30年期抵押贷款评分为3.40％而不是3.70％评分之间的差异可以为您节省每月50美元以上的利息 - 并且在贷款期限内的利息超过18,000美元。购物多个贷方可能会为您节省更多。

凭借数千美元的发挥，超过短短几年，小的差异可以增加大笔资金。

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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick