你没有足够的退休储蓄：一个变得更糟的混乱

发现

• 401（k）s在80年代早期成为退休主食 - 这意味着第一代严重依赖它们的人现在开始退休了。
• 401（k）计划在2008年金融危机中遭受的最大损失是与雇主在20岁以上任期内接近退休的人。
• 到2050年，美国的美国老年人口数目将增加一倍。
• 支付社会保障福利金的基金可能会在2037年前用尽。
• 考虑到医学科学的进步和健康生活方式的知识，平均预期寿命变得越来越难以预测，但科学家表示，第一个活到150岁的人今天还活着。

从退休金转换

如果您在20世纪80年代早期之前不是劳动力成员，您可能不会意识到使用401（k）来为您的退休储蓄并不总是司空见惯。该计划于1981年和1982年开始流行，当时强生公司，百事公司和休斯飞机公司等美国主要雇主开始使用401（k）。这意味着从旧的税后节俭计划和养老金转变。 1984年，共有17,303个退休储蓄计划和401（k）特征，总资产达到917.5亿美元。到1996年，这个数字已经膨胀到230,808个计划和1.06万亿美元的资产。

来自Investmentmatome的咨询顾问： 问：退休成功的基础是什么？

CPWA的Jonathan DeYoe：“最重要的退休计划任务是计算退休时收入的来源。这可能看起来很明显，但通常不是。您的投资组合需要每年增加收益以跟上通货膨胀。通货膨胀是沉默的退休杀手。为了跟上不断上升的生活成本，你的收入每年都需要增加。例如，根据美国劳工统计局的数据，看看医疗保健服务成本增加了多少，去年增长了3.7％。因此仅仅看一下你的投资组合，看它是否能够在今年产生足够的收入是不够的。它需要继续增长，并在随后的每一年产生更多的收入。如果没有，你的购买力和生活方式就会消失。“

退休储蓄受到市场冲击的打击

在20世纪80年代健康的市场经济中，转向更好的员工控制可能看起来很有吸引力。但是2008年的大衰退对老一辈的401（k）并不友善。员工福利研究所（EBRI）发现，2008年市场波动对401（k）的影响因年龄和工作任期而有很大差异，对于年龄在56-65岁之间的人，雇主期限超过20年，平均损失大于25％。这是因为账户余额的大小可能会受到捐款或投资回报的影响更大。那些即将退休并且任期较长的人往往拥有相对于缴费金额最高的账户余额，因此投资回报不能轻易地通过缴费来补偿。

来自Investmentmatome的咨询顾问： 问：将我的401（k）转入IRA会带来更高的投资回报吗？

大卫·弗洛尔，CFP：“总的来说，不，你的投资回报在两个退休计划之间应该没有区别。两者都是税收递延投资账户。然而，费用可能存在差异，因为公司401（k）计划有时会就计划中的共同基金协商降低管理费，公司可能会补贴401（k）计划支付的管理费。

平均寿命和退休

来自一家领先的退休服务提供商的新广告宣传说，“第一个活到150岁的人今天还活着” - 这一预测对退休储蓄有着无数的影响。考虑到医学科学的进步正在迅速加速，平均预期寿命变得更难预测。此外，人们平均更多地意识到吸烟或不健康饮食等行为的健康风险，其影响也很难在更长的时间线上可靠地预测。一些研究人员声称这些趋势意味着未来40年将会看到普通人的寿命比美国人口普查目前预测的要长得多。

除了生活在150岁的人类的新奇之外，美国老年人的普遍人口统计将爆发。到2050年，美国人口普查预计65岁及以上的美国人数量将增加一倍 - 这主要是由于婴儿潮一代在2011年进入该类别。这意味着严重依赖401（k）的一代人只会变得更大。

从逻辑上讲，年龄在25-34岁之间的年轻人应该越来越多地储蓄 - 他们将活得更久，而社会保障（稍后讨论）将越来越不确定。但事实恰恰相反。 EBRI发现，从2002年到2012年，25-34岁的退休人员比例从70％下降到55％。

来自Investmentmatome的咨询顾问： 问：我从哪里开始退休计划，这与我的年龄段有何关系？ Lyman Howard，CFA：“调查显示，年轻工人看到他们的照片年龄增长，以证明他们可能看起来像一个老年人可以有动力提供额外的退休储蓄。我亲自尝试过，发现遇到“未来我”非常痛苦。然而，如果它能帮助人们提前留出更多的退休储蓄，那么每个人都应该试一试！“

社会保障不会弥补差异

看看传统401（k）的不足之处，你可能会认为人们对社会保障在退休后的资金方面所扮演的角色有一种夸大其词。然而，美国退休人员协会仅发现43％的公众，只有31％的年轻人（18-39岁）相信社会保障将在为退休提供资金方面发挥重要作用。许多专家都认为年轻人有理由担心。根据EBRI的预测，提供社会保障福利的基金费用最早将超过2016年的税收收入。到2037年，该基金预计将用尽。

社会保障的缺点证明已经被视为第一代严重依赖401（k）开始退休 - 并且出现短缺。由波士顿学院退休研究中心分析的美联储数据发现，由60-62岁年龄段的人领导的中位数家庭不到四分之一，维持他们的标准生活需要保存在401（k） ）：

由60-62岁年龄段的人领导的家庭年中家庭年收入	$ 87,700 /年*
退休所需的85％	$七万四千五百四十五/年**
估计社会保障	$三万五千零八十○/年
差距需要由其他退休储蓄填补	$三九四六五/年
中位数401（k）计划余额	$ 149,400 /年*
固定年金产生的收入产生的收入	$ 9,073 /年***
所需金额	$ 30392 /年

*根据波士顿学院退休研究中心的数据，大约在2009年，根据华尔街日报的要求，通过更新美联储的调查数据得出这个和其他数字。 **所需退休收入水平的共同估计 ***年金提供者纽约人寿保险公司向华尔街日报提供的估算。

来自Investmentmatome的咨询顾问： 问：什么时候开始服用社会保障？ CFA的James Dowd：“如果你有能力等待，一般来说，鉴于目前的利率和预期寿命增加的事实，你的利益的经济价值会更高。对于大多数在标准年龄退休的人，每年你都会延迟享受福利，SSA每年将增加8％，直到你年满70岁。这一更高的福利将在你的余生中支付（以及减少的幸存者福利） ），无论你活15年还是25年。“

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