新规则可能意味着更低的人寿保险费率

如果你一直在拖延购买人寿保险，这里有一些动机：至少有两家公司降低了某些定期人寿保单的价格，其他保险公司也可能因为新的州法律规定他们必须保留多少钱。

USAA人寿保险公司和林肯金融集团都表示，他们已经降低了一些终身保单的利率，至少部分是由于这些规定。

定期生活可能比你想象的要便宜

USAA表示，新的人寿保险单的降价平均为2.6％，从0％到15％不等，具体取决于生命受保人。重新定价仅影响新政策，并于2017年1月1日生效。如果购买人寿保险比年轻，健康的消费者更有可能，那么本来面临更高利率的年长USAA客户更有可能看到更大的价格下降。

“我们希望它会让我们的会员再次关注人寿保险，”USAA的高级副总裁兼首席精算师Shawn Loftus表示，该公司为现役和退休的军人及其家属提供服务。 “普通消费者认为覆盖范围实际上比实际上更昂贵。”

行业研究证实了这一点。根据2016年的一项保险调查显示，去年消费者被问及30岁健康人每年20年250,000美元的终身生活费用是多少，其中位数估计为400美元 - 是实际成本的两倍多。行业组织Life Happens和LIMRA。

该公司表示，林肯金融公司降低了其LifeElements期限政策的部分价格。新规则是重新定价的因素之一。

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新规则如何导致人寿保险价格下降

新法规于1月1日在大多数州生效，基本上更新了确定人寿保险公司必须预留多少钱的方法。根据美国人寿保险理事会的说法，计算这一数额的旧方法使用了标准化的公式并且可以追溯到内战。

Loftus表示，“对于期限生活政策而言，他们需要的储备金太高了”。

新方法使用称为“基于原则的保留”的定制方法。它将储备金量与公司独特的产品和风险联系起来。因此，公司不必像以前那样为一些政策留出足够的资金，即定期人寿保险。这也可能意味着公司将不得不为其他类型的人寿保险留出更多。

“ 学到更多： 了解终身寿险和定期人寿保险之间的差异。

“这种'正确选择'的储备有可能降低某些产品的运营商成本，这可能会以较低的产品价格传递给消费者，”林肯金融高级副总裁兼生活和客户解决方案主管Mike Burns说。组。

展望未来

计算储量的新方法已经实施了十多年。全国保险专员协会领导了制定包含新方法的示范法的努力。除阿拉斯加州，马萨诸塞州和纽约州外，所有州都采用了新法律的一个版本。

在法律生效的州，保险公司要到2020年1月1日才能过渡到基于原则的保留。

很难说有多少公司会降低人寿保险价格。美国人寿保险公司（一个贸易集团）不会就定价发表评论。

咨询公司毕马威（KPMG）2016年的一份报告称，新的保留方法可以使公司的定期人寿保险更有利可图。然而，该公司表示，由于激烈的竞争，保险公司可能会降低价格。

较低的价格并不是新方法的唯一潜在结果。 Loftus说，公司也可能会利用腾出的现金来开发新产品和改善服务。

购物建议

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• 获取各种公司的报价。
• 考虑人寿保险公司的财务实力评级。财务实力很重要，因为它表明公司可以支付索赔的可能性。
• 考虑人寿保险公司的客户满意度评级。

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Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。推特： @barbaramarquand .