新毕业生，不要犯这些401（k）错误

你第一份工作的第一天通常有点像这样：出现;感到宽慰，你穿着得体;试图隐藏这种救济;参加培训;惊叹于带薪休假日的概念;躲在浴室里以避免401（k）选举形式。

那时，如果你像22岁的我一样，你就称之为生命线。我拨打了我的兄弟，他给了我一个简短的401（k）破旧，询问公司是否符合我的贡献 - 它会 - 并告诉我注册。他可能会使用“免费资金”这个词，因为人们倾向于描述401（k）比赛的好处。

他们这样做是因为它实际上是免费的钱：当你的公司符合你的贡献时，除了你的工资之外，他们还会补偿你。另一方面，你自己的贡献被从薪水中剔除，不用说，这对我来说是一个棘手的问题。我本可以接受我可以立即获得的免费资金的想法，但45年来我看不到的免费资金并没有让我感到兴奋，特别是当它意味着每月带回家的钱更少时。我选择退出了。

我在那份工作待了一年。假设年回报率为6％，那么我的退休储蓄将花费我大约50,000美元，比我在一年内完成的工作要多。我仍然在考虑这是一个错误。不要做我：如果你的新401（k）带有匹配的美元，那么就可以贡献你所需的任何薪水百分比。然后避免这四个其他401（k）失误：

1.将等待期作为储蓄假期

您的401（k）文书工作可能不会在定向期间到来 - 一些雇主在新工人有资格加入该计划之前需要等待一段时间;在你提供比赛之前可能会有额外的等待。

推迟储蓄是一个方便的借口，但这不是一个好的借口;还有其他选择。一个是罗斯个人退休账户，一个您自己开立的个人退休账户。罗斯特别适合初级工人，因为你可以锁定今天的税率：你的缴税税，但退休后的任何收入和分配都是免税的。 （这是Roth IRA的完整纲要。）

在很多方面，退休储蓄就是为了给老年人留下一块骨头，罗斯是一块非常大的骨头。它也让你养成了储蓄的习惯。当您最终有资格获得401（k）时，参与者将感到轻而易举，而不是您预算的新负担。

2.解决默认选举问题

雇主越来越多地将401（k）参与作为默认选择。如果您不想参加，则必须选择退出。

这使得我们的惯性能够为我们而不是对我们起作用，并导致更多的参与：根据人力资源咨询公司Aon Hewitt的说法，当他们自动注册时，83％的20多岁工人参加他们的退休计划，而不是33％的人在必须注册时参加。

但即使你的计划选择了你，你的工作也没有完成。 Aon Hewitt早期的一项研究发现，自动登记计划的平均贡献率实际上较低，可能是因为默认率设置得太低而工人无法调整。您的目标应该是将您的缴费率每年提高1％或2％，直到您节省15％的收入，包括雇主匹配。 15％是一般指导原则，旨在让您在退休时替换70％至90％的收入。 （如果您想要更个性化的目标，请使用退休计算器。）

也一定要确保你想要投资。大多数自动注册计划都会让您进入目标日期基金，这与您计划退休的年份保持一致，并随着年龄的增长自动调整其投资组合，使其更加保守。这些资金可以是一个很好的，相对不干预的解决方案，但它们也比单独选择一些低成本资金要昂贵得多。

3.吞下一个昂贵的计划

说到费用：你的401（k）有可能很高，特别是如果你在一家小公司工作。您将为您选择的投资支付费用，如果您的雇主通过这些费用，还需支付行政费用 - 文书工作的费用，以确保该计划保持在法律的右侧。

由您自己决定支付的费用 - 401（k）费用分析仪可以进行数学计算 - 并采取措施削减高额费用。这可能意味着每年重新评估一次投资选择，以确定新的，更便宜的选择是否已经加入了这个阶段。通常情况下，401（k）s有共同基金的策划选择，通常约为20。

减少高401（k）费用的另一个选择是提供足够的资金以使您的雇主匹配，然后将额外的储蓄转移到IRA。您在IRA中选择的投资仍然会收取费用，但您可以获得更多选择，这样您就可以购买最低成本。您还可以避免401（k）的管理费用。如果你最大限度地提高爱尔兰共和军 - 2017年爱尔兰共和军的缴费限额为5,500美元 - 暂停自我沾沾自喜，然后继续捐款给你的401（k）。

兑现而不是滚动

在这一点上很难想象，但是有一天你可能会把这个闪亮的新工作留给更光明的东西，除非你有一个特别低成本的401（k），你可能想要带走你的积蓄。这样做的好选择包括在可能的情况下将余额转入新雇主的计划，或者转入IRA。在做出决定之前，您需要评估新帐户的费用。

糟糕的选择包括兑现和收入储蓄。您将支付10％的罚款，加上所得税 - 换句话说，您可以亲吻三分之一或更多的辛苦赚来的余额再见。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

本文由Investmentmatome撰写，最初由福布斯出版。