新抵押贷款结算规则对您意味着什么

新规则于2015年开始实施抵押贷款关闭。消费者金融保护局的“了解你之前”倡议旨在简化贷款披露并帮助借款人更好地理解他们的抵押条款 - 并可能减少最后一刻的贷款结束戏剧。 （“等等，什么？这是预告利率？”）

在抵押贷款过程中您应该期待哪些文件 - 以及什么可能导致关闭过程中的三天延迟？这是你需要知道的。

TRID抵押贷款关闭文件解释

TILA-RESPA综合披露规则，也称为TRID，将贷款披露归结为两套主要文件，共8页。

贷款估计

您将在向每个潜在贷方提供基本信息后的三天内收到贷款估算。它详细说明了您的贷款条款，包括：

• 费用，对重要问题有明确的“是”或“否”答案，例如每笔金额是否可以在关闭后增加，无论您的贷款是否包含预付款罚款或气球付款，以及哪些费用都包含在您的托管账户中。
• 预计每月按揭付款，包括税收，保险和其他评估。
• 预计结算成本和结算时您需要的现金金额。
• 有关您可以购买和不能购买的服务的信息 - 例如有害生物检查，调查费和评估。

贷款估算还提供可帮助您比较贷款要约的数据，包括总成本，年利率 - 您的利率（包括费用）以及您将在贷款期限内支付的利息金额，以总金额的百分比表示贷款额度。

“ 更多： 结算成本解释

结束披露

最终披露取代了HUD-1结算声明和贷款真相声明。它提供了您贷款估计的信息 - 例如贷款的锁定成本以及您在交割时需要支付的金额 - 以最终形式提供。

您将在预定的贷款结束前三天收到此文件。使用这段时间查看文档是否有任何更改。

什么可能导致三天的延迟

对贷款条款进行重大修订会触发新的三天审查。但是，房地产经纪人佣金金额的变化，对托管的修改，或者对税收和公用事业等按比例分配的调整都不符合资格。 CFPB表示只有三件事可以重置72小时制：

1. APR增加 固定利率贷款超过1/8个百分点，可调贷款超过1/4个百分点。但这并不新鲜。这些费率变化需要自2009年以来的三天通知。
2. 预付罚款 被添加到贷款条款。
3. 基本贷款产品发生变化例如从固定利率贷款转为可调利率贷款或仅利息抵押贷款。

你可以做什么

“在您之前了解”披露规则可能会简化抵押文书工作，但它并不能简化抵押贷款流程本身。与贷方和卖方保持沟通渠道畅通，以避免出现封锁障碍。

延迟，甚至是短期延迟，都可能使买家在热门房地产市场的现金竞标者处于不利地位。但了解您的贷款条款可以让您免于头痛。

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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick。

本文于2016年6月28日更新。它最初发布于2015年10月2日。