你可能不知道的4个钱黑客

你知道为你的401（k）做出足够的贡献来获得完整的公司匹配。也许你甚至调整了预扣税，这样你就不会给山姆大叔一笔无息贷款了。

然而，你可能觉得有必要做更多的事情，特别是如果你正在努力退休。这些黑客让你现在和退休时可以从税收中获得更多的钱。他们包括：

1.最后一刻529扣除

如果您有多年的发展贡献，您将从州立大学储蓄计划中获得最大价值。但即使您的孩子即将上大学或已经在那里，您也可能能够获得最后一分钟的税收优惠。 AKF咨询集团的董事总经理Andrea Feirstein表示，大多数州都会提供捐款的扣除或信贷，而且没有最低持有期限。

您可以为此计划做出贡献，并在此后不久支付大笔费用。在拥有持有期限的州，例如密歇根州，您可能需要将这笔钱存入一年并在下一次取款时才有资格获得扣除。您可以在SavingForCollege.com上找到州的完整税收优惠清单，但您应该拨打您正在考虑询问任何费用或持有期限的计划。

2.使用HSA来增加您的退休储蓄

健康储蓄账户旨在帮助人们支付高额免税医疗保险计划的份额。但是他们提供了一个罕见的三重减税优惠：您的捐款可以扣除，您的资金增加税收延期，如果用于支付合格的医疗服务，提款是免税的。一些金融专家非常喜欢他们建议为HSA提供资金的好处，甚至在提供足够的401（k）以获得完整的公司匹配之前。

然而，为了充分利用这一策略，HSA所有者需要单独留下钱来增长，这意味着从他们自己的口袋中支付免赔额和自付额 - 这些金额可能很高。对于一个家庭来说，2017年的最高自付费用为13,100美元。

3.后门罗斯的贡献

Roth IRA在退休时提供免税提款。对于那些有足够时间让复合的魔力发挥作用的人来说，这是一件大事。您是否宁愿在今天的5,500美元（最高缴费）上缴税，或者在您退休时多次缴税？

但是，如果您是单一申报者，则2017年修改后的调整后总收入超过133,000美元，或者对已婚夫妇共同提交的申请数额为196,000美元，则可以提供捐款。罗斯的“后门”允许纳税人克服这些限制。他们首先为传统的IRA做出贡献，然后将其转换为Roth IRA，因为Roth转换没有收入限制。所得税通常归因于转换，但如果纳税人没有扣除，并且在被转换的IRA之外的IRA中没有太多或任何资金，则账单可能很低甚至为零。 （转换税是根据纳税人的IRA持有比例尚未纳税的。）

4.巨大的后门罗斯贡献

许多人可以做一个后门罗斯，但明星真的必须调整大型版本是可能的。您再次将税后资金提供给退休账户，然后迅速将其转换为罗斯车辆。

但是，这一次，您使用的帐户是401（k），允许税后捐款超过每年18,000美元的通常延期限额，再加上为50岁及以上的人提供6,000美元的追加费用。美国国税局实际上允许最高53,000美元捐赠给401（k），包括税前，税后和雇主供款。如果您的401（k）计划允许这些附加选项 - 而且大部分都不允许 - 这意味着您可以为您的帐户增加35,000美元。当你退出或退休时，你可以将这笔钱存入罗斯个人退休账户，但可能会有很多收益会引发税收。相比之下，如果您可以经常进行“计划内”转换 - 在同一计划中进行转换 - 转换为罗斯401（k），或“在线”转换 - 在您还在工作时完成 - 转换为罗斯IRA，这些收益和任何税收将被最小化。

目前尚不清楚有多少401（k）计划允许税后捐款和计划内或在职转换;它肯定不是大多数人。不过，值得与你的一起检查，因为你每年可以向Roths汇集数千甚至数万美元。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。