在你的床垫下你的钱更好吗？

布莱恩弗雷德里克

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自从美国联邦储备委员会降息以刺激经济以来，自2008年感恩节以来利率一度下滑，我被问到这样一个问题：“把钱存入银行的目的是什么？”我的回答是传统的银行储蓄帐户对你的一些目标有意义，但不是全部。

这取决于你为什么要省钱以及你的目标是什么。如果您在紧急情况下将钱放在一边，您希望它在您需要时安全，可靠且易于使用。任何利息只是一个额外的奖励。

如果您的银行账户专门用于支付超过五年的教育费用，那么低利率意味着在支付该学费账单时购买力会降低。据学院储蓄银行称，在过去五年中，大学费用每年上涨3.83％-4.36％，总计增长23％！在同一时间，你很幸运每年在一个储蓄账户中赚1％。

根据您在银行中的拥有量，您正在使用的时间范围以及您的目标，低利率可能不久就会对您的财务状况产生重大影响。那么问题就变成：你应该用你宝贵的积蓄做些什么让你的钱为你工作？

5种方法可以增加您的储蓄

1. 使用CD提高产量。存款证明（通常称为CD）是FDIC保险的储蓄工具，可以为您提供更高的利率，以换取您的资金锁定一段时间。六个月到五年是最常见的时期，但我看到CD短至30天，长达10年。您投入的时间越长，您获得的兴趣就越高，提前退出的罚款就越大。通常情况下，对于获得更多利息以及没有将资金限制太长时间而言，利率是一个最佳点，但您需要查看银行的利率表。使用Investmentmatome的CD费率搜索工具查找您所在地区的最佳CD费率。

1. 研究债券共同基金。关于债券基金最重要的一点是，虽然目前的收益率高于银行账户，但更高的利率并非没有风险。债券基金不是FDIC保险，当利率上下波动时，您会看到您的本金价值波动。债券价格与利率成反比关系，因此如果利率上升，债券价值就会下降。此外，如果共同基金投资组合中的个别债券停止支付利息或变得更具信用风险，那么该债券的价格也将下降。根据您想要承担的风险，目前Vanguard的债券基金收益率介于.31％和4.63％之间（截至2014年4月23日）。
2. 查看货币市场。由于过于技术化的风险，重要的是要注意货币市场有两种形式。货币市场 账户 是FDIC保险的银行产品和货币市场 资金 是非FDIC投保的共同基金投资产品。两者之间的利率也有所不同。货币市场基金需要通过其投资收益减去费用比率给股东。另一方面，货币市场账户带有银行宣布的任何利率。从历史上看，货币市场基金的利率较高，但在这种低利率环境下，货币市场账户收益率更高，只要短期利率低于1％，货币市场账户可能继续收益率更高。货币市场账户的利率高于储蓄账户，但通常有10,000美元的最低余额，以及低于最低余额的罚款。他们还将提款限制在每月三到六之间。货币市场基金有四种类型：应税货币市场（收入通常受联邦和州税收影响）;免税货币市场（通常投资是高质量的短期市政证券，免征联邦所得税）;单一国家市政货币市场（与国家市政当局相同，通常免征联邦所得税和可能的州所得税，具体取决于您的居住州）;和国库货币市场（仅投资于降低风险的国库券）。
3. 考虑美国的储蓄债券。储蓄债券现在有两种形式：I债券和EE债券。我债券支付固定利率加上半年通货膨胀率。目前，我债券的固定利率为0.2％，加上通货膨胀率为1.18％，总利率为1.38％。 EE债券目前的名义利率为.10％，但如果您持有EE债券20年，该债券的价值将翻倍，每年的利率为3.6％。 5月1日和11月1日，储蓄债券利率每年都在变化，因此要密切关注利率。您还可以投入多少储蓄债券。现在，您只需支付10,000美元的EE债券，10,000美元的I债券，以及购买的5,000美元的I债券退税。这些限制是每人每年。全能储蓄债券的权威网站是www.TreasuryDirect.gov。
4. 在IRA账户内仔细考虑零息票国债（有时称为条带或零）。与每月支付利息的债券基金或每六个月支付利息的个别债券不同，零息债券以折扣价购买，然后在到期时支付其面值。例如，现在我可以以约19,000美元的价格购买面值为25,000美元的零息债券，该债券在2024年5月到期 - 反映到到期日利率为2.82％。这笔19,000美元债券的价值将在未来10年内波动，但只要美国政府在2024年仍在营业，我将获得25,000美元。使用零息债券需要注意的一点是，即使您在债券到期之前没有收到利息，美国国税局仍然“估算”您每年都需要缴纳的税款。因此，我只建议在税收退休账户内购买零息债券，如IRA，Roth IRA或401k。

您发现什么是为未来增加资金的最佳方式？你床垫下面有货币吗？