关闭房屋所有权差距需要的不仅仅是信用评分的变化

去年，人们感到乐观的是，新的信用评分改进可以帮助解决少数抵押贷款申请人在购买房屋时面临的挑战，并开始缩小国家的房屋所有权差距。

但它不仅仅需要信用评分的改变。一个原因是，重塑信用报告标准作为抵押贷款流程的一部分是一个冰川过程，到目前为止，几乎没有取得任何进展。

虽然贷款标准是任何抵押贷款批准的另一个关键组成部分，但由于经济增长和房地产业完全恢复，最近有所放松，黑人房屋所有权仍然落后于白人所有权 - 大幅度提升。

那么缩小房屋所有权差距需要做些什么呢？你现在能做些什么来推动抵押贷款系统对你有利？

美国的房屋所有权差距

总体而言，该国的房屋所有权率下降，但对于黑人来说，它已经大幅下降。黑人和白人之间的住房差距正在扩大。

根据哈佛大学住房研究联合中心的数据，2016年拥有住房的美国人比例下降到63.4％ - 比2004年的峰值低5.6个百分点 - 并且是50多年来最低的住房拥有率。

据该中心称，从2004年到2016年，黑人的住房拥有率下降了7.5个百分点，而白人的住房拥有率下降了4.0个百分点。西班牙裔房屋所有权率下降了2.1个百分点。

信用报告发生了变化

2016年底，政府赞助的为房屋贷款提供资金的企业房利美（Fannie Mae）开始整合“趋势信贷数据”，这是消费者支付模式的多个月快照。将这些数据纳入贷款承保流程的支持者表示，通过显示贷方余额和付款金额的变化，可以深入了解消费者如何管理债务。定期还清循环信贷的借款人可能会特别受益。

Fannie还为没有信用评分的合格申请人推出了参数。 Fannie的兄弟GSE，Freddie Mac，引入了自己的无信用评分能力。这些变化允许考虑没有信用评分的借款人，但考虑住房支付历史，例如租房，以及其他支付参考。

根据消费者金融保护局的数据，对于那些没有信用评分且“信用隐形”的人来说，获得抵押贷款批准的艰巨任务更加困难 - 这是少数族裔申请人可能面临的问题。

“与黑人和亚洲人的比例相比，大约15％的黑人和西班牙裔人是信用隐形的，”CFPB 2015年的一份报告称。 “所有年龄组都观察到这些差异，这表明这些差异在这些消费者的成年后早期实现，并在此后持续存在。”

但是，信用报告更新只能推动变革。信贷可用性 - 贷方可能提供贷款的可能性 - 也是关键。

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抵押贷款和信贷可用性

城市研究所智囊团住房金融政策中心的研究助理Karan Kaul表示，很难确定信贷可用性的上升或下降。

“批准抵押贷款有很多因素：FICO评分，贷款价值，DTI只是其中的一些因素，”考尔说。然后加入现有的收入，债务，流动资产和储蓄趋势。

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为了衡量抵押贷款准入，城市研究所根据对可能违约的房屋购买贷款的分析创建了信贷可用性指数。根据该研究所的数据，贷款违约率的百分比越高，贷款人承担的风险越大，抵押贷款行业越接近或超过“合理的贷款标准”。

“所有借款人的信贷可用性在2017年都有所改善，”考尔说。 “但是，有一些事情需要记住。与21世纪初的合理信贷标准相比，我们仍处于抵押贷款市场信贷风险非常小的阶段。

Kaul说，从2001年到2003年末，贷款人仍在谨慎提供贷款，抵押贷款违约率 - 当时11％至14％ - 均在历史平均水平之内。这就是城市研究所定义“合理的贷款标准”的方式。

他说，就在这个“疯狂开始”的时期之后，贷款人承担了极端的风险，最终导致一连串的贷款违约和房地产市场崩溃。

“当你比较我们今天所处的合理标准时，你可以将目前的市场风险加倍，”考尔说。

贷款违约率目前仅低于6％。

你现在能做什么

信用评分和严格的贷款标准是影响所有借款人的因素。你怎么能在这种环境下获得抵押贷款？

TransUnion的高级副总裁兼抵押贷款业务负责人Joe Mellman表示，首先，要确保你展示了信用报告的进步所带来的行为。

“例如，随着时间的推移减少周转余额。或者每个月全额还清信用卡，而不是结转余额。或者永远不会超过你的信用额度，“他说。 “这些是财务上健康的行为，所有消费者，包括少数民族，退伍军人和首次置业者，都可以从利用趋势数据确定抵押贷款准入时受益。”

然后，确保使用这些高级信用洞察处理您的抵押贷款申请。这意味着要求贷方使用允许信贷数据和非传统信贷参考的承销系统。

“对抵押贷款行业似乎普遍感兴趣的是探索替代信贷数据及其安全开放获取应得消费者的能力，”梅尔曼说。 “其他行业，如信用卡和汽车贷款，正在证明替代信贷数据可能产生的潜在积极影响。”