研究：千禧一代可能需要节省22％的退休收入

千禧一代的财务状况已经受到学生贷款债务和住房成本的影响，但还有另一个需要考虑的因素：根据一项新的Investmentmatome分析，与父母相比，他们可能需要为退休储蓄更多的收入。

许多分析师预测，经济大萧条后美国经济增长放缓可能导致股市回报率从目前的年平均值7％下降到未来几十年可能的5％。这可能会伤害投资者。

22％可能是退休的新目标

两个百分点的差异对刚刚开始为退休储蓄的年轻人以及那些已经投资了大约十年的人们产生了重大影响。我们的网站分析显示，千禧一代可以在其大部分投资生命周期内获得5％的回报，可能需要节省22％的年收入来弥补差距。大多数退休专家目前建议节省15％的年收入。

“超常回报的时代已经结束，”全球最大资产管理公司贝莱德（BlackRock）的美国iShares负责人马丁•斯塔尔（Martin Small）表示。 “从长期来看，年轻投资者应该预期收益率和股票市场收益率将会很低。”

Investmentmatome的分析

为了帮助千禧一代投资者为未来做好准备，根据美国人口普查局2015年现有人口调查，Investmentmatome分析了25岁收入40,000美元的储蓄需求，25-29岁的年薪中位数。

根据自1950年以来每年7％的股票市场平均回报率，一个25岁的40,000美元可以达到共同的退休目标，即通过节省13％的年收入，在67岁之前取代80％的收入。

但如果平均每年股票市场回报率降至5％，我们的网站分析显示，25岁的人将不得不预留22％的年收入以节省相同的金额。根据25至29岁家庭每月937美元的月租金中位数，今年增加了3,400美元 - 相当于超过三个月的租金。

千禧一代现在如何开始准备

虽然没人能预测投资回报，但这里有一些方法可以帮助您为未来的财务做好准备。

开始保存。 推迟退休储蓄需要付出沉重的代价。我们的分析发现，如果一个25岁的千禧年人等到35岁开始为退休储蓄，他或她必须每年节省近34％的收入，或16,400美元，以67％退休，收入的80％，假设年回报率为5％。

即使你无法留出达到未来目标所需的收入，每一美元的退休储蓄都很重要。除了节省更多收入外，降低投资回报意味着千禧一代可能需要提前开始为退休账户做出贡献，而不是父母做的或计划更长的职业生涯。使用退休计算器评估退休目标的进展情况并找出潜在的差距。

“千禧一代最大的优势就是时间，”我们的网站投资和退休专家Arielle O'Shea说。 “如果这些较低的回报成为现实，对于那些推迟投资追赶的人来说将会更加困难。千禧一代能做的最好的事情就是尽快投入尽可能多的钱。“

利用税收优惠和雇主匹配。 大约98％的提供401（k）计划的雇主至少匹配员工捐款的一部分，但估计显示四分之一的员工没有足够的贡献来完成全部匹配。这场比赛是免费的钱，让你更接近你的储蓄目标。以美元兑换美元的比赛 - 最常见的安排 - 将您的储蓄率提高一倍，达到比赛金额。

401（k）还可以帮助您节省税收。如果一个千禧年必须在今年额外拨出3,400美元并且有20％的有效税率，那么联邦税收可以节省680美元，而节省的目标只需要2,720美元的净成本。

那些没有401（k）的人可以通过向传统的IRA捐款来减税。传统IRA的投资收益增加了税收延迟，与401（k）s一样，退休时的分配作为收入征税。

不要将退休金存入储蓄账户。 根据Statista研究组2015年的一项调查显示，千禧一代将额外现金投入储蓄账户（42％的受访者）的可能性几乎是投资（11％）的四倍。

“千禧一代可能会专注于建立一个紧急缓冲垫，但他们不应该让这个目标为退休储蓄节省开支，”奥谢说。 “可能需要很多年轻工人才能在紧急基金中建立三至六个月的建议费用。”

如果你正在努力平衡两个目标，首先要关注赢得雇主的401（k）比赛，并留出至少500美元，以防你需要快速现金。然后，考虑开设一个罗斯IRA账户并开始节省费用。虽然它仍然用于退休储蓄，但如果您需要钱，罗斯IRA可提供灵活性。由于捐款是以税后美元计算的，因此可以在五年后随时退出，不对税收征税或提前退税。请记住，股票或债券投资的回报率预计会大大超过多年来大多数储蓄账户的小收益率。

注意投资成本。 无论您是投资401（k）还是IRA，都有办法保留更多的资金。根据今年早些时候的Investmentmatome分析，交易所交易基金（ETF）允许投资者建立一个低费用，多样化的投资组合，可以在千禧一代中挽救数千美元。

机器人顾问还提供低成本的投资管理，具有自动重新平衡等功能，可帮助您将税收降至最低。它们非常适合许多千禧一代，他们更倾向于对退休投资组合采取不干涉方式，最低投资要求较低，并且通过适合投资者年龄和风险承受能力的现成ETF投资组合轻松实现多样化。

“不确定的未来回报是投资的现实，”奥谢说。 “千禧一代需要专注于控制他们可以控制的东西：尽可能多地储蓄，在很长一段时间内承担适当的风险，保持低投资成本并抓住所有可用的税收优惠。”

关于千禧一代的快速事实

千禧一代是优秀的储蓄者。 根据Transamerica退休研究中心的调查，72％的千禧一代为退休储蓄，30％的人储蓄超过其收入的10％。

千禧一代的住房成本更高。 根据美国人口普查局2013年美国住房调查显示，25至29岁的中位数收入占住房收入的27％，而45至64岁的美国人则为21％。

千禧一代负担学生债务。 2013年，55％的二十多岁美国人家庭有学生债务。根据波士顿学院退休研究中心对美联储消费者财务状况调查的分析，1992年这一数字为17％。

Jonathan Todd是个人理财网站Investmentmatome的数据分析师：电子邮件：[email protected]。 Twitter：@yontodd。

方法

计算退休储蓄是为一名25岁的人每年赚40,000美元，年收入增加2％，直到67岁退休。

年度投资组合回报在正常情景下计算为7％，在缓慢增长情景下计算为5％，基于投资于追踪标准普尔500指数的指数基金或ETF等广泛一揽子股票。

退休储蓄率是基于在67岁时取代80％的年收入（基于过去10年收入的平均值），退休时每年退出率为4％。储蓄者的目标应该是取代70-90％的退休前收入，这是退休前10年的平均收入。如果您预计会获得社会保障福利，请计划在退休前更换70％的收入。使用此计算器估算您可以从社会保障中获得多少收入。所有数字均采用通胀调整后的数字。

这个35岁的方案的退休储蓄假设初始收入为48,760美元，10年后收入增加2％，25岁时开始收入40,000美元。这假设未来年收入增长2％，年度股票增长5％ 67岁退休后市场回归。