有特殊需要的儿童父母的人寿保险

人寿保险可以帮助有特殊需要的孩子创造一个安全的未来，让父母安心。

良好的规划对于避免错误和保护儿童获得重要政府福利的资格至关重要。

请放心，如果您处于这种情况并且需要人寿保险，您不必单独行动。有专门帮助像您这样的客户提供帮助的工具，律师和财务顾问。

评估孩子的需求

第一步是考虑孩子的需求，并估计在他或她的一生中满足这些需求的成本，记住你可能随时死亡。减去孩子可能会收到的估计政府福利，这是计划提供的金额。

“坦率地说，在许多情况下，它将使人们对人寿保险的需求变得非常明显，”弗吉尼亚州律师兼财务顾问安德鲁·胡克说道，他是特殊需求联盟的前任主席，该联盟是残疾人和公共福利法律律师的非营利组织。

联邦董事会成员印第安纳波利斯的律师Robert Fechtman说，他的几乎所有客户都购买了永久性人寿保险作为其房地产计划的一部分。

“他们关心的是，在我去世后没有大量资金的情况下，如何为这个孩子提供服务？”他说。

与在一定年限后到期的定期人寿保险不同，永久性人寿保险，例如终身或普遍生活，提供终身保护并支付死亡保险金，无论被保险人何时去世。

建立特殊需求信任

要避免的一个大错误是无意中取消了孩子的政府援助资格。如果您将您的孩子命名为人寿保险单的受益人，或者通过遗嘱将宝贵的资产直接留给孩子，就会发生这种情况。

要获得政府财政计划的资格，残疾人通常不能拥有超过2,000美元的资产。如果他们的资产超过门槛，他们将失去由社会保障管理局和联邦和州健康保险计划医疗补助处理的补充保障收入的资格。

您可以为孩子提供人寿保险福利，并通过建立特殊需求信托来保留政府计划的资格。信托为您的孩子保留资产，信托文件说明应如何使用资金。您指定受托人代表您的孩子管理这笔钱。

受托人可以与孩子的监护人是同一个人，但情况不一定如此。您可能希望委任另一名亲属，律师或其他专业人士担任受托人。

“如果你对监护人的完美选择对所有的个人决定都很好，但是钱很糟糕怎么办？”Fechtman说。

受托人的选择至关重要。

“如果你没有合适的受托人来实施该计划，那么实施起来就会很糟糕，你会得到一个糟糕的结果，”胡克说。

当您购买人寿保险以使您的孩子受益时，您将受托人命名并信任为受益人。 Fechtman说，您还需要审查所有其他政策和帐户的受益人约会，以确保它们是正确的。

获得帮助

您可能需要一个专业团队来帮助您计划 - 律师，财务顾问和人寿保险专家。他们都应具备特殊需求规划方面的专业知识。

胡克说，如果你没有好的专家，那么“一连串的错误”是可能的。一般房地产律师和理财规划师不了解规划有特殊需要的儿童所涉及的所有细微差别。

考虑与特许特殊需求顾问合作，美国大学MassMutual特殊需求中心主任Adam Beck说。

MassMutual与位于宾夕法尼亚州Bryn Mawr的美国金融服务学院合作，创建了这个名称和中心。获得指定的专业人士不仅是保险专家，而且还接受过有关照顾有特殊需要的儿童的广泛实际和情感问题的培训。许多人有残疾儿童或近亲。

“大多数家庭都没有意识到有人可以求助于谁 得到它 ，“贝克说。

您可以通过特殊需求联盟和特殊需求规划学院等团体找到特殊需要的律师和其他专业人士。

除了帮助您建立特殊需求信托，律师还可以帮助您撰写遗嘱并起草意向书，这就像护理人员的指南一样。 “它表达了你对孩子的所有希望和梦想，”费希曼说。

不要推迟计划

长期规划可能看起来令人生畏，尤其是在日常生活苛刻的时候。

“你可以变得如此不堪重负，只是日复一日，你不会想到当你不在时会发生什么，”贝克说。

但不规划的最终结果可能是灾难性的。

“危机中的选择总是比你计划的更糟糕，”胡克说。

Barbara Marquand是一位负责个人理财的工作人员 Investmentmatome 。在Twitter上关注她 @barbaramarquand .

图片来自iStock。