为什么人寿保险不能代替残疾保险

人寿保险和伤残保险对于工薪家庭都很重要。但是当你没有多余的钱时，支付这些政策似乎是一种奢侈。据营销研究机构LIMRA称，70％的消费者表示，基本的生活开支使他们无法购买人寿保险或增加他们的保险范围。

并购买人寿保险和伤残保险？这似乎在经济上是不可能的。

但保险是关于保护财务免受灾难。美国人更有可能拥有人寿保险而非残疾保险，但是需要获得残疾保险的机会更高。 LIMRA表示，44％的人拥有个人人寿保险，而29％的人拥有残疾保险。

根据社会安全局的说法，如果你已经20多岁了，那么在你退休之前，你有超过四分之一的机会成为残疾人。相比之下，根据消费者教育组织Life Happens的说法，对于一名25岁的男性来说，65岁以前死亡的可能性是1/6。对于一名25岁的女性来说，65岁前死亡的几率是9分之一。

据LIMRA称，许多人认为残疾主要是由严重事故引起的，但这是关于残疾的最大误区之一。残疾的主要原因实际上是慢性病，例如背部问题和肌肉疼痛。

人寿保险不会支付任何残疾费用。为了保护您的收入，请考虑除人寿保险外还有残疾保险。

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人寿保险与残疾保险福利

人寿保险和伤残保险涵盖了截然不同的事物。人寿保险不会支付残疾费用，反之亦然。

如果你死了，人寿保险会支付给你的受益人。在某些情况下，保单持有人可以尽早获得人寿保险福利，称为“生活福利”。但是，享受生活福利的资格（以前称为“加速死亡福利”）通常仅限于患有绝症的人。

拥有永久人寿保险的保单持有人可以从其保单的现金价值中获取贷款来支付费用。但这不一定要依赖。政策可能需要很多年才能建立足够的现金价值才能发挥作用。如果您的保单中的基础投资表现不佳，您可能没有多少借款。最后，如果贷款未偿还，您死后支付给您家人的福利将会减少。

在您生病或受伤的工作期间，残疾保险支付部分工资（通常为60％）。大多数政策在启动之前需要一段时间的残疾，并涵盖特定的福利期。短期（其福利通常在两年或更短时间后到期）和长期残疾政策都有。

可能还有其他与残疾有关的付款，但您不应指望它们。例如，工人赔偿仅适用于您在工作中受伤，社会保障残疾福利有严格的资格要求，平均每月只需1,165美元。

降低两种覆盖范围的成本

根据代表独立代理商的组织Trusted Choice的说法，对于一名健康的35岁女性来说，为期20年，50万美元保单的人寿保险报价每月约为20美元。

如果您正在购买人寿保险并希望降低成本，则可以减少您的学期保险金额和/或学期长度。周围的购物也可以获得回报，因为来自不同人寿保险公司的价格在相同的保险范围内可能会有数百甚至数千美元的差异。

通过工作获得任何团体人寿保险通常也是购买人寿保险的一种经济有效的方式。

根据美国国家健康保险商协会的数据，虽然通过工作实施的残疾保险通常对员工免费，但个人长期残疾保险政策将占您总收入的1.5％至3％。

还有减少伤残保险费的方法。在福利开始之前选择更长的时间，或者更短的福利期，将降低保费。

爱丽丝霍尔布鲁克是一名职员作家，负责保险和投资 Investmentmatome 。跟着她 Google+的.

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