你的人寿保险代理人不会告诉你的事情

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有83％的消费者认为高成本是他们不购买更多人寿保险的原因：他们的人寿保险经验可能涉及他们不需要的报价产品。

您可以看到，当您购买保险产品（人寿保险，年金等）时，代理商将按佣金支付。销售更昂贵的产品符合代理商的最佳利益，因为它产生更大的佣金。

人寿保险行业几乎没有信托标准，因此您收到的报价通常来自与代理商有联系的承运人，或者您根本不需要的“终身”保险等政策。

终身寿险涵盖了您的整个生命，并作为投资产品投入使用，因为您的一些保费进入了一个保证收益率的罐子，您可以根据需要借入。问题是保费费用高，费用高，而且作为投资或储蓄工具不足。我的建议：如果您要为您的家人投保，请为您的家人投保。如果你打算投资，那就投资你的钱。

>>更多： 解释者：人寿保险的种类

非常富有的人可能会从全寿险中受益，因为它提供了一些遗产规划的好处。但对于大多数人来说，一个更好的选择是一个定期的人寿保险单，它更便宜并且在特定的时间段内覆盖人，例如5年，10年，20年或30年，或涵盖特定领域。

购买足够的定期保险，让您晚上睡得香甜。对于一些人来说，这意味着在孩子上学和/或孩子的大学教育的同时支付抵押贷款，父母收入。

确保对您最有价值的东西将花费很多全寿险，并且投资部分会以高额费用进行淡化。购买期限并投资差额。

“那么所有的现金价值呢？”这就是保险代理人想要你购买终身保险时的论点。希望你认为购买更便宜的人寿保险是一个坏主意，因为一旦你支付保险费，保费似乎就会消失，而对于终身保单，这笔钱神奇地成为一种建立现金价值的投资。

错误。即使采用终身保单，保费的很大一部分也会变得“噗”and并消失。事实上，您可以使用现金价值政策多年，而根本不会产生任何现金价值。这是因为大部分初始保费都用于支付给保险公司和代理商的佣金。

我曾经为一位客户做过保险分析，他的情况只能说是一场噩梦。他的经纪人不仅向他出售了一份终生保单，而且还为他的每个家庭成员出售了一些昂贵的政策。因此，在政策购买近10年后，其中任何一项都几乎没有现金价值。

代理商希望将您的保费降低到每月低额付款。他们会要求你支付较少的金额以使其更加可口，即使从长远来看会导致更高的付款。无论您选择何种付款时间表，他们都会预先支付销售佣金。

为了避免这种情况，请始终询问年度或季度费率，并通过支付预付款来了解您可以获得哪种节省。平均而言，我的客户通过支付更多的费用节省了大约10％。

我的一位家庭成员最近进行了心脏直视手术，并要求我调查相关政策，以确保家庭得到保障，以防出现任何问题。我们震惊地发现人寿保险已经过期了。

我和保险公司开了个会。该公司在手术前一天将该政策卖给了我的家庭成员近20年，未能告知客户何时将保单条款转换为终身保险 - 旧的“保释和保释”。这表明你不能让自己受人寿保险公司的摆布。当您的保单到期时，他们可能不会给您打电话，如果您面临危及生命的事件，这可能会让您陷入困境。

一般而言，以最低价格找到评价最佳的运营商的能力来自于购物。正如我之前所说，被一家保险公司所困扰，就像在当地的汽车经销商处购物一样：它永远不会告诉你有更好的交易和更好的汽车。

Brearin Land是加利福尼亚州欧文市的理财规划师，也是欧文财富管理的首席执行官。

图片来自iStock。