'梯子'帮助您建立灵活的个人理财计划

建立金融“阶梯”意味着购买一系列具有不同到期日的债券，CD或其他金融产品。这样，您可以在一段时间内将所有资金用于单笔投资，而不是定期成熟的多种产品。梯形图提供了与利率相关的风险保护，使您可以在创造现金流的同时享受更高的长期投资回报。

一个鲜为人知的策略是建立人寿保险阶梯。您可以获得两种或更多不同长度的较小政策的人寿保险报价，而不是购买一项大额人寿保单。目标是在您死亡时将覆盖范围与您家人的需求更紧密地匹配。这种策略可以节省保费，同时为您的亲人提供适当的保护。

建造梯子需要事先考虑和关注，但是额外的计划可以带来好处。

以下是每种梯子的概述。

CD梯子

适合： 重视安全的人。
不要这样做： 您没有时间跟踪成熟的CD并替换它们。

在过去的几年里，当利率极低时，许多投资者已经避免将存款或CD存入资金。 “现在银行存款现在已经相当于[隐藏床垫下的钱]，”波士顿地区Insight Financial Strategists的财务规划师Chris Chen说。

但分析师预计美联储将在2015年底或2016年初开始提高短期利率。许多金融产品的利率将随之上升，使得CD更具吸引力。

构建CD阶梯利用短期和长期CD。长期CD的费率较高，但您的资金被锁定较长时间。短期CD的费率较低，但您可以更快地获得现金。 CD阶梯为您提供更高的价格，经常获得您的资金。这是一个5年5000美元的CD阶梯如何工作：

购买五张1,000美元的CD，到期日为一年，两年，三年，四年和五年。
当每张CD成熟时，将钱重新投入五年CD。
五年之后，所有的CD都获得了更高的回报率，因为它们都有五年的期限。但由于成熟日期是错开的，因此一张CD每年都会成熟。此外，当利率上升时，每次重新投资新CD时，您都会获得更好的回报。

每张CD组成一个阶梯。构建阶梯的具体方式取决于您的目标。陈说，如果你保留CD的紧急储蓄，你需要在成熟日期之间缩短间隔时间，例如每个月或每个季度。

不足之处？在俄勒冈州波特兰市的Trillium Valley Financial Planning LLC的财务规划师安迪·蒂尔普（Andy Tilp）表示，每次CD成熟时都需要勤勉地更换一个梯级。 “这需要注意在何处获得最佳利率，并确保及时更换梯级梯级，”他说。

邦德梯子

适合： 有巨额额外资金投资的人。
不要这样做： 您希望自己完成所有财务计划，而无需顾问的帮助。

债券是您向公司，城市或政府提供的贷款。发行人定期支付利息，并在债券到期时向您偿还债券的面值。债券收益率通常随着债券期限的增加而增加。

建立阶梯可以帮助您实现债券投资组合的多样化。例如，您可以通过在10个债券中每个投资10,000美元来分散风险，而不是将100,000美元投入到一个债券中。就像CD阶梯一样，债券阶梯为您提供更多现金，因为债券定期成熟。此外，债券定期支付利息，称为息票支付。具有不同息票支付日期的多个债券可以提供稳定的收入，对退休人员有吸引力的好处。

但是，除非你有足够的资金来分散投资股票和债券，否则你不应该考虑建立一个债券阶梯。

“大多数年轻投资者都没有1万美元左右，”密苏里州堪萨斯城的主要投资公司的财务规划师和所有者马修·达尔伯格说。对于这种方法，即使是10次盛大也是如此。他通常不建议建造一个低于10万美元的债券阶梯。

与财务顾问合作建立债券阶梯。达尔伯格说，债券很难让消费者自己购买，而且费用已经嵌入到价格中。一个好的顾问会看一下类似的交易并找到合适的价格。一旦建造了梯子，顾问就可以保持在它上面。

“它可能变得复杂，”达尔伯格说。 “通过10种不同的债券，您可以在一年内获得20张优惠券。”

如果你想分散债券投资多元化，但没有足够的阶梯投资，达尔伯格建议投资债券共同基金，其中可能包括对数千债券的投资。