可以制定或破坏财务规划的关键假设

凯尔摩根

分析可用数据是做出财务决策的重要部分，但许多人并不了解假设所扮演的关键角色，特别是在退休计划方面。

在制定或更新退休计划时，您必须做出三个经常被忽视的财务规划假设 - 以及如何确保您的假设尽可能有用和准确。

1.假设你的预期寿命

超过你的钱是人们对退休最常见和最重要的担忧之一。要知道退休后需要多少钱，你需要很好地了解你将在多少年内节省退休储蓄。

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没有人确切知道他或她的号码何时会被启动，但您可以使用可用的数据作为您有根据的猜测的起点。根据社会保障管理局的说法，一名65岁的男性可以活到将近20年，大约84岁。今天年满65岁的女性的预期寿命更长，达到86.6岁。

然而，目前每四个65岁的人中大约有一人将活到90岁以上，十分之一的人将超过95岁。此外，医学和技术的进步继续稳步提高平均预期寿命。

如果你计划在65岁时退休并活到85岁，但在那里停留更长时间，你会怎么做？将预期寿命平均值用于财务规划似乎是明智的，但是超出您的计划可能会带来财务上的破坏性。

很多人谈论健康和死亡都很不舒服，但重要的是要了解生活的时间比你计划的更长，特别是在你可能需要更多医疗护理的年代。与您的理财规划师讨论您当前的健康状况和家庭历史，以及传统的预期寿命表是否是做出假设的最佳选择。您可能会发现在您的假设中添加10年，15年甚至更长时间是有意义的。

2.假设你将获得或有资产

当你计划退休时，有真正的资产 - 你知道你将拥有的资金，比如你的401（k）或个人退休账户 - 并且有你认为可能获得的或有资产。或有资产，例如未投资股票期权，预期继承或大额年终奖金，可能会带来未来的经济利益，但不能保证。

将或有资产纳入退休计划是您不想做的一个假设。或有资产不属于您，可能永远不会存入您的银行账户。如果您将该资产作为退休收入的一部分并且您从未收到它，会发生什么？如果不是不可能的话，你将面临一个可能很难弥补的不足。

对于或有资产而言，最好的方法是跟踪它们，但在掌握资金之前不要将它们作为退休计划的一部分。

3.假设通货膨胀的影响

虽然可以肯定的是，住房，食品和交通等典型需求的价格不会下降，但重要的是预测退休时他们可能会花多少钱。现在这些东西的成本和退休时的成本差异就是通货膨胀。

消费者物价指数是最常见的通胀指标。考虑到200多个类别中数百个项目的价格，政府设定了CPI。未能正确解释通货膨胀可能会给您的退休计划带来灾难。

假设您退休时有一个购买海滨别墅的目标。目前，目标区域的海滨房屋价格为150万美元。您在20年退休时创建的储蓄计划将达到150万美元。每年，你都会抽出现金来实现目标。

快进20年。你退休了，你节省了150万美元，你迫不及待地跑出去买你梦想中的家。不幸的是，20年前你爱上的房子的价格每年增长3.5％，20年前你喜爱的150万美元的房子现在花费近300万美元。

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在对通货膨胀做出假设时，最好是犯错误。我们建议个人生活费用（如杂货，公用事业和汽油）的假定通货膨胀率至少为3.5％。高等教育和医疗费用上涨得更快;假设每年通货膨胀率为5％至7％，以帮助保留退休后的货币购买力。

总体而言，保守财务规划假设并随着时间的推移根据需要调整计划是有道理的。这里强调的假设经常被忽视，但与更明显的假设一样重要，例如投资组合的回报率。

您的理财规划师可以帮助您建立基线假设，并决定如何调整它们以最大限度地提高计划的成功率，并确保您在时机成熟时为退休做好准备。

本文的前一版本错误地显示了将在过去90岁时生活的4人中的1人以及将在95岁之后生活的10人中的1人的当前年龄。本文已得到纠正。

Kyle Morgan在湾区担任Mosaic Financial Partners的助理财务策划师。