依靠回报：关注那些年金

年金是一种向保险公司提供特定金额的方式，保险公司投资本金并将其返还（减去费用，罚款和其他费用）给您。如本博客附带的图表所示，有许多类型的年金，以及可以将资金返还给您的许多方式：立即或稍后，少量或大额。虽然公司有您的资金投入，但您不会因任何投资价值的增加而缴税。

基本年金事实

与流行的看法相反，没有任何年金有义务给予你超过你投资的回报。声称“保证您终身收入”的年金保证他们会向您支付，但不会支付给您 尺寸 这些付款。因为这是我们所讨论的股票市场，但是，如果你提前投资并且你的资金在合适的工具中（有些计划允许你做出选择，有些则没有），你可能会比你最初的投资回报更多。销售人员出售一些年金，而其他人则由Fidelity和Charles Schwab等共同基金专家直接提供。

精明的投资者会问，如果他们和他们的配偶没有超过他们的IRA和401-K，他们为什么要购买年金。毕竟，这些计划也投入市场，而且他们的费用（与年金相关的费用）通常是非常合理的。答案是：在考虑年金之前，您应该将所有被允许的资金投入这些传统的延税退休账户。为什么要支付推销员的佣金才能进入年金？如果您即将退休并且错过了投资IRA或401（k）的机会，年金可能会让您有机会赶上 - 您可以投资多少没有限制，利润是税收 - 递延。即便如此，一个普通的旧的免费共同基金也是一个更便宜（也更灵活）的地方。

获取资金

但某些年金销售人员对精明的投资者不感兴趣。他们去养老院的人们，或者是因为承诺提供免费午餐研讨会以及慷慨的投资建议。年金是复杂的产品，有大量的隐藏费用和细节，没有人应该买一个没有并排比较几个并与值得信赖的投资专业人士或律师交谈。在免费午餐赛道上你找不到很多。

通常情况下，对年金的一些最有说服力的批评来自于那些希望你摆脱别人卖给你的合同的代理商，而这些代理商要付出沉重的佣金。 他们 。他们没有告诉你的是，转换可能很容易使你花费更多的费用，而不是你在新政策中节省的费用。如果你遇到这种情况，你可以听到一些争论：

• 您所拥有的政策并不适合老年人的需求。 他们中的许多人都不是，但这个新的可能不会更好 - 你将支付高额费用来转移他们之间的钱。
• 实际发布该政策的公司可能会破产。 事情发生了，虽然向你施加压力的代理人可能会首先被国家保险委员会暂停执照。但是你可以查看保险公司的信用评级，这可以让你了解他们的实力和声誉。
• 多年来，您无法从年金中获取资金。 一直发生。技术上你 能够 当然，把它拿出去，但投降处罚可能会让你希望你没有。如果您在保单开始支付之前死亡，公司会保留这笔钱。
• 最后一个人给你带来了风险投资。 确实如此，如果它是一个可变年金。您的利润取决于股票市场。如果你愿意等待上涨，那很好，但大多数老年人都想要可靠性。

像往常一样，确保你的钱真正适合你的方法是花时间，提出很多问题，并依靠你信任的顾问的建议。坚持列出所有费用，罚款和费用的完整清单，包括在最后一刻添加的特殊标题，以应对您所表达的担忧。这些舒适的保证可能由特殊车手提供，这些车手需要自费，并且每年都会更新。小心实际上是销售演示的免费午餐。 AARP有一些很好的技巧和教学视频，可以帮助你避免这些陷阱。您还可以在全国保险专员协会网站上查看在线发行年金的公司。

如果您尚未退休，请考虑通过不申领社会保障福利而获得的收益。正如退休专家Bud Hebeler（在Bizrate.com上引用）所指出的那样，“最好的年金是社会保障。”当你推迟索取福利时，“每年增加8％。与许多养老金和年金不同，社会保障是通货膨胀调整，并提供无与伦比的配偶福利。“