如何在银行业务中保持财务灵活性

杰里米切尔

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如果您曾考虑过转换银行以利用促销活动，那么您的思维过程很可能是这样的：“我可以移动我的帐户，但之后我必须取消直接存款并停止我的在线账单支付。这太麻烦了。“这些想法意味着你被粘性银行产品所困扰。

银行提供核心产品 - 例如支票账户，储蓄账户和存款证明 - 以吸引客户入门。但他们也提供“粘性”产品，可以让客户与银行保持多年，包括贷款，信用额度，借记卡，透支保护，免费账单支付和直接存款。

粘性产品起初可能看起来是个好主意。然而，对现有银行不满意的客户可能更愿意灵活地将机构转换为将所有账户放在一个地方。

粘性产品的缺点

可以肯定的是，许多人喜欢在一家金融机构拥有所有账户。根据2014年安永全球个人银行业调查报告，在过去12个月内开设账户的客户中有29％将其所有账户保存在一个地方。 60％的银行客户不希望在未来12个月内转移账户。

这并不意味着受访者对他们的银行感到满意。在不打算转移帐户的60％的客户中，17％的人表示这是因为改变机构太困难或耗时。

我在东南部最大的银行之一工作了五年，我亲眼目睹了银行保留客户的一些方式。在一个案例中，银行停止了其免费支票账户，这对其低收入客户，不成比例的年轻千禧一代和少数民族产生了影响。

这些客户中有许多想要转换金融机构，但他们与我的银行的众多账户使其具有挑战性。例如，许多人拥有贴现利率的房屋净值信贷额度，因为他们还在银行设有支票账户。移动他们的支票账户会增加他们的信用额度余额。

这是银行让客户坚持下去的常用方式。幸运的是，有办法避免卡住。

银行业务如何保持灵活性

拆分您的直接存款

直接存款可能是银行的头号粘性策略。您不能只关闭薪水支票的支票帐户，但与雇主更改直接存款信息通常需要几周时间。除非您在转换前几周取消直接存款，否则您可能无法收到薪水。

避免这是通过询问您的雇主是否可以在两个帐户之间分配您的直接存款。一半的钱可以到一家银行的支票账户，另一半可以到另一家银行的第二个账户。这样，如果您决定关闭一个帐户，您可以将100％的资金路由到另一个现有帐户，而不是开辟新帐户。

需要注意的一点是：有些账户需要最低余额才能免除费用，而且当您在账户之间分配现金时，可能更难以满足最低要求。

避免经常性付款

许多人不会更改银行以避免更新所有定期付款信息。您可能很难记住您设置的每笔定期付款，并且使用您的新帐户信息与每家公司联系需要时间。如果您忘记更新帐户，可能无法立即支付您的帐单。

考虑使用Google日历或其他应用创建提醒并手动支付账单，而不是设置定期付款。这比自动从您的帐户中提取资金需要更长的时间，但如果您获得财务灵活性，则值得权衡。

分散您的帐户

改变银行并不一定意味着将整个金融生活颠倒过来。

为了保持灵活性，在不同的银行持有账户并通过Mint.com等应用程序跟踪它们，或者，如果您与财务顾问合作，询问他或她是否使用像Money Guide Pro这样汇总所有账户的软件。这使您可以从一个地方监控它们而不受束缚。如果您想离开您正在处理的其中一家银行，您只需要移动几个账户。

跳过透支保护

大多数银行提供透支保护，以帮助您避免支付昂贵的费用，因为您花费的金额超过支票账户。他们通过开设一个单独的账户来做到这一点，他们可以从中抽取多余的资金，并将其链接到您的支票账户。如果您想离开，这个新帐户还有一个您必须关闭的帐户。

专注于跟踪您的交易，因此您不需要透支保护。通过网上银行和其他应用程序监控您的支出，并在您的帐户中保留现金缓冲，以确保您不会暂时陷入负余额。

避免银行用来留住消费者的粘性产品符合许多人的最佳利益。遵循这些步骤将使您保持银行业务的灵活性。

Jerry D. Mitchell II是佛罗里达州奥兰多的收费财务顾问和Incite Wealth Management LLC的首席执行官。